В жизни бывает по-разному: сегодня всё спокойно, а завтра зарплату задержали или возникли внезапные расходы. В такие моменты очередной платёж по кредиту может стать настоящей проблемой. И тут у многих возникает мысль: «А что если взять ещё один кредит, чтобы закрыть старый?» На первый взгляд звучит логично. Но на деле не всё так просто. Давайте разберёмся, когда это действительно выход, а когда — лишняя головная боль.
Когда новый кредит может стать решением проблемы
Иногда идея перекредитования работает. Но только при определённых условиях:
- процент по новому займу заметно ниже, чем у старого;
- ежемесячный платёж снижается до уровня, который действительно комфортно вносить каждый месяц;
- новый кредит полностью закрывает старый (или несколько старых), а не только часть;
- в итоге вы получаете один платёж вместо трёх-четырёх.
Что важно проверить в договоре
Прежде чем подписывать бумаги, стоит внимательно вчитаться в условия. Тут мелочей не бывает.
Процентная ставка
Чаще всего люди задумываются о перекредитовании ради снижения ставки. Но банки не так просты.
Во-первых, хорошие условия обычно дают только клиентам с идеальной кредитной историей.
Во-вторых, за «вкусную» ставку иногда прячут обязательную страховку. В итоге вся выгода просто исчезает.
Срок кредита
Ещё один момент — срок. Если до конца старого кредита осталось всего несколько месяцев, лучше уж потерпеть. Новый договор почти всегда растягивает выплаты, и в итоге переплата вырастает.
С ипотекой вообще отдельная история: она и так оформляется на десятилетия. Закрыть её потребительским кредитом, рассчитывая на снижение платежа, вряд ли получится.
Что лучше: новый кредит или реструктуризация?
Есть и другой вариант — реструктуризация. Это когда банк пересматривает условия: чуть снижает ставку и удлиняет срок выплат. Платёж становится меньше, а дышать легче. Но тут важно: банк пойдёт на уступки только тем, у кого нет просрочек и кредитная история в порядке.
Есть и услуга консолидации — когда несколько займов объединяют в один. Удобно: вместо трёх платежей — один. Но опять же, внимательно смотрите итоговую переплату. Иногда получается, что платить дольше и не сильно дешевле.
Какие варианты перекредитования существуют
Тут всё зависит от суммы долга.
1. Кредитная карта с льготным периодом
Если задолженность небольшая, можно попробовать оформить карту с длинным «грейсом» — иногда до 3–4 месяцев. Если уложиться в этот срок, получится закрыть долг без процентов. Но стоит опоздать хоть на день — и ставка по карте окажется выше, чем была у старого кредита.
2. Кредит наличными
Это один из самых распространённых способов. Такой заём позволяет погасить как один долг, так и несколько сразу. Иногда банк выдаёт сумму чуть больше необходимой. Тут важно устоять перед соблазном потратить излишек на ненужные покупки, иначе вместо облегчения можно получить дополнительную финансовую нагрузку.
3. Небольшой дополнительный кредит
Иногда дело даже не в общем долге, а в том, что именно сейчас нет средств, чтобы внести очередной платёж. Тогда берут небольшой кредит «на затыкание дыры». Да, это позволяет избежать просрочки, но, по сути, вы получаете два кредита вместо одного. То есть решение временное и довольно опасное.
Когда новый кредит — плохая идея
Правило простое: если новые условия реально выгоднее и дают ощутимую экономию — можно рассматривать. Если нет — лучше не связываться.
Перед тем как бежать за новым займом, попробуйте:
- поговорить с банком о реструктуризации;
- пересмотреть траты, хотя бы временно;
- поискать дополнительные источники дохода.
Иногда даже небольшая подработка закрывает разницу между «хватает» и «не хватает».
Итог
Перекредитование — инструмент рабочий, но коварный. Оно может стать спасением, а может — превратить долги в ещё большую проблему.
Золотое правило одно: считайте всё до копейки. Не только ставку, но и срок, и страховки. И никогда не берите новый кредит, просто чтобы отсрочить проблему. Это не выход, а отсрочка, которая потом может ударить ещё сильнее.