Один тревожный признак, что вы не готовы к пенсии: как закрыть финансовую дыру, если вам за 45

68% россиян выходят на пенсию с нулевыми накоплениями. Каждый второй — с долгами. А ведь всё можно было изменить за 10 лет до пенсии. Главное — знать с чего начать и перестать надеяться, что «как-нибудь само решится». Не решится. Сейчас покажу, как не попасть в эту ловушку.

ПРОВЕРКА РЕАЛЬНОСТИ: СКОЛЬКО ВЫ УЖЕ НАКОПИЛИ?

Первый тревожный признак, что вы не готовы к пенсии — вы не знаете точную сумму своих накоплений. Или знаете, но боитесь её называть вслух. Проверьте себя: если вам сегодня 45, и у вас в заначке менее 300 тысяч рублей — вы в зоне риска. По данным Национального пенсионного фонда, это средняя сумма накоплений у россиян предпенсионного возраста. Этого хватит максимум на полгода жизни без дохода. А на пенсии жить придётся десятилетиями.

Чтобы не питать иллюзий, прикиньте: для жизни хотя бы на 30 тысяч рублей в месяц вам нужно около 10 миллионов рублей с учётом инфляции и растущих цен. Много? Зато честно.

5 ФИНАНСОВЫХ ОШИБОК, КОТОРЫЕ СЪЕДАЮТ ПЕНСИЮ

1. Инфляция и мелкие траты — вы не замечаете, как каждый день теряете по 200–300 рублей на кофе, доставку, подписки и прочую мелочь. За год это более 100 тысяч рублей.
2. Нет финансовой подушки — в случае болезни или увольнения вы залезаете в кредиты. А кредиты — это минус в будущем.
3. Храните деньги под подушкой — а они могли бы работать и приносить доход хотя бы в виде депозитов или ОФЗ.
4. Отсутствие цели — если не ставить конкретную сумму и срок, мозг воспринимает накопление как абстракцию и постоянно отодвигает его.
5. Не пользуетесь налоговыми вычетами — каждый работающий может вернуть до 52 тысяч рублей в год через ИИС, но большинство даже не пробовали.

5 ШАГОВ, КОТОРЫЕ МОЖНО НАЧАТЬ СЕГОДНЯ

1. Рассчитайте свой пенсионный дефицит — разница между тем, что нужно и тем, что есть. Возьмите нужную сумму (например, 10 млн), отнимите накопления — получите свою "дыру".
2. Откройте ИИС — индивидуальный инвестиционный счёт можно пополнить на любую сумму, даже 1000 ₽ в месяц, и вернуть 13% от взноса.
3. Переведите пенсию в надёжный НПФ — но только после анализа доходности и рейтингов.
4. Начните вести учёт расходов — приложения типа CoinKeeper, ZenMoney и другие помогают понять, куда утекают деньги.
5. Запустите пенсионный челлендж — отложите 5% от любого дохода. Каждый месяц. Без исключений.

ГДЕ ИСКАТЬ ДОПДОХОД ИЛИ ЛЬГОТЫ ПОСЛЕ 45

Не всё упирается в зарплату. Многие упускают:

• Федеральные программы переобучения и стажировок для людей старше 45 лет,
• Льготы по налогу на имущество и транспортный налог, которые можно оформить заранее,
• Субсидии на оплату ЖКХ при доходе ниже регионального прожиточного минимума,
• Лёгкую подработку на фрилансе, где не нужно выходить из дома: копирайтинг, маркетплейсы, консультации — спрос на опыт есть.

ПОЧЕМУ ДЕЙСТВОВАТЬ НУЖНО СЕЙЧАС, А НЕ В 55

Самая опасная иллюзия — у меня ещё есть время. Нет. Условный Сергей начал копить в 45 и успел отложить 1,5 миллиона за 15 лет. А если бы начал в 55, то накопил бы лишь 500 тысяч, даже при тех же условиях. Причина — сложный процент. Он работает только если ему дать время.

Вы не только теряете время — вы теряете деньги, которые могли бы заработать ваши деньги. Вот и вся магия. Чем позже начнёшь, тем тяжелее будет нагонять.

Пенсия — это не конец, а проверка финансовой зрелости. И чем раньше вы начнёте, тем больше шансов, что старость не застанет врасплох.

А вы уже начали готовиться к пенсии? Напишите в комментариях — сколько вы планируете накопить и на что рассчитываете. Подписывайтесь, чтобы не пропустить следующие материалы.