При оформлении полиса КАСКО страхователь часто сталкивается с предложением оформить страховку с франшизой. Этот термин может вызывать вопросы: с одной стороны, франшиза снижает стоимость полиса, с другой — накладывает определённые обязательства на автовладельца. Разберём подробно, что такое франшиза, как она работает и когда её стоит использовать.
Что означает франшиза в КАСКО
Франшиза — это часть убытка, которую автовладелец оплачивает самостоятельно при наступлении страхового случая. Проще говоря, это сумма, которую страховая компания не возмещает. Всё, что выше этой суммы, оплачивается страховщиком.
Например: если франшиза составляет 15 000 ₽, а ущерб после ДТП — 80 000 ₽, то страховая выплачивает 65 000 ₽. Если же ущерб меньше или равен 15 000 ₽ — возмещения не будет вовсе.
Зачем нужна франшиза
- Для снижения стоимости полиса. Чем выше франшиза, тем дешевле КАСКО. Это основной способ сэкономить без потери защиты от серьёзных убытков.
- Для отсечения мелких убытков. Страховщики снижают административную нагрузку, не оформляя частые мелкие ремонты (царапины, сколы, парковочные удары).
- Для стимулирования аккуратного вождения. Водитель с франшизой, зная, что часть убытка ложится на него, обычно более внимателен и аккуратен на дороге.
Виды франшизы
На практике страховые компании используют несколько видов франшизы:
- Безусловная. Выплата всегда уменьшается на сумму франшизы. Даже если ущерб большой, вычитается установленная часть.
- Условная. Если ущерб меньше суммы франшизы — выплаты нет. Если ущерб больше — страховая оплачивает всё целиком, без вычета.
- Динамическая (уменьшающаяся). Размер франшизы снижается с каждым месяцем безаварийной езды.
- Агрегатная (накопительная). Франшиза действует до исчерпания определённого лимита — например, 30 000 ₽ на весь срок полиса.
- Франшиза за водителя. Если за рулём был не указанный в полисе водитель, применяется повышенная франшиза (часто 50 000 ₽ или выше).
Как франшиза влияет на цену КАСКО
Франшиза напрямую влияет на стоимость полиса. Чем выше размер франшизы — тем ниже базовый тариф. Обычно экономия выглядит так:
Примеры расчёта КАСКО с франшизой
Чтобы понять, как работает франшиза на практике, рассмотрим несколько типичных ситуаций.
Пример 1. Безусловная франшиза
Условия: франшиза 20 000 ₽, ущерб после ДТП — 80 000 ₽.
Расчёт: страховая вычитает франшизу из суммы возмещения: 80 000 − 20 000 = 60 000 ₽ выплатит страховая.
Комментарий: даже если сумма убытка значительная, страхователь всегда участвует в покрытии части ущерба.
Пример 2. Условная франшиза
Условия: франшиза 20 000 ₽, ущерб — 15 000 ₽.
Результат: возмещение не выплачивается, так как ущерб меньше франшизы.
Если ущерб — 80 000 ₽, страховая оплатит всю сумму целиком — 80 000 ₽, без вычета.
Пример 3. Динамическая франшиза
При оформлении полиса установлена франшиза 30 000 ₽, которая снижается на 5 000 ₽ каждые три месяца без аварий. Через 9 месяцев без страховых случаев франшиза становится 15 000 ₽. При ДТП страховая вычитает уже уменьшенный размер.
Вывод: динамическая франшиза поощряет аккуратное вождение и может существенно повысить экономию при безаварийной езде.
Рейтинг страховых компаний с выгодными КАСКО с франшизой (2025)
По итогам анализа программ крупных страховщиков, наиболее сбалансированные предложения по КАСКО с франшизой выглядят так:
Когда выгодно брать КАСКО с франшизой
- Вы опытный и аккуратный водитель. Вероятность мелких ДТП минимальна, а экономия на полисе ощутимая.
- Вы страхуете автомобиль среднего возраста (3–7 лет). Стоимость полиса без франшизы уже высока, а скидка позволит снизить расходы.
- У вас есть финансовая подушка. Мелкие повреждения вы готовы оплатить самостоятельно, зато защищены от серьёзных убытков.
- Вы редко используете авто. Чем меньше пробег — тем ниже риск страховых случаев, а значит франшиза становится выгодной.
Когда франшиза невыгодна
- Если вы новичок или недавно сменили авто.
- Если автомобиль стоит дорого, а любая царапина требует значительного ремонта.
- Если машиной пользуются несколько водителей, особенно неопытных.
- Если вы часто ездите по мегаполису, где риск мелких ДТП выше.
КАСКО с франшизой и без: что выгоднее
Чтобы сделать осознанный выбор, важно понимать, как различаются условия и итоговая выгода при разных вариантах полиса. Ниже — таблица, которая помогает сравнить эти подходы.
Как сэкономить на КАСКО с франшизой
Франшиза — не единственный инструмент снижения стоимости страховки. В 2025 году страховые компании предлагают несколько способов оптимизации расходов:
- Увеличьте размер франшизы. Разница между 10 000 ₽ и 30 000 ₽ может дать до −20% скидки.
- Оформите полис онлайн. Онлайн-продажи без посредников дешевле на 5–10%.
- Используйте телематику. Системы мониторинга вождения дают скидку аккуратным водителям (Тинькофф, АльфаСтрахование, Ингосстрах).
- Откажитесь от неактуальных опций. Если автомобиль стоит в охраняемом паркинге — можно исключить риск угона, снизив цену.
- Выберите выплату ремонтом, а не деньгами. Направление на СТО всегда дешевле денежной выплаты.
- Проверяйте акции. Весной и осенью страховые часто проводят сезонные акции на КАСКО с франшизой.
FAQ: Часто задаваемые вопросы о франшизе КАСКО
1. Что такое франшиза простыми словами?
Это часть убытка, которую водитель оплачивает сам. Всё, что выше — компенсирует страховая.
2. Можно ли оформить КАСКО без франшизы?
Да, конечно. Но стоимость такого полиса будет выше — примерно на 20–40%.
3. Можно ли изменить размер франшизы после оформления?
Нет, условия закрепляются в договоре. Изменить можно только при продлении или переоформлении полиса.
4. Что будет, если виновником ДТП стал другой водитель?
Если виновник установлен и у него есть ОСАГО, компенсация выплачивается через его страховую — франшиза по вашему КАСКО не применяется.
5. Какую франшизу выбрать?
Оптимально — 15 000–30 000 ₽. Это даёт ощутимую экономию, не создавая значительных финансовых рисков при мелких повреждениях.
6. Действует ли франшиза при угоне?
Зависит от условий страховой. У некоторых компаний (например, АльфаСтрахование) франшиза не применяется при угоне — страховая выплачивает всю сумму.
7. Можно ли вернуть франшизу через виновника ДТП?
Да, если виновник установлен и у него есть ОСАГО — можно взыскать сумму франшизы в порядке регресса или по мировому соглашению.
Вывод
КАСКО с франшизой — это разумный баланс между экономией и защитой. Для опытных водителей это способ сэкономить до трети стоимости полиса без существенного риска. Однако новичкам и тем, кто часто ездит по городу, лучше рассмотреть минимальную или нулевую франшизу, чтобы избежать неожиданных расходов.
Смотрите также: