Заблокированная карта – полбеды. Настоящая беда – блокировка банковского счёта. Лишиться доступа к собственным деньгам проще, чем кажется: достаточно совершить лишь один нетипичный перевод или платёж.
Как восстановить доступ к счетам и картам и защитить себя от блокировок в будущем? Рассказываем в рубрике «Знаете ли вы?».
Жалоб на блокировку карт стало на 30% больше, отметили в Центробанке по итогам первого квартала 2025 года, причём сообщения поступают из разных регионов страны.
В чатах и на форумах россияне делятся печальным опытом о том, как обнаружили, что не могут распоряжаться деньгами и после чего это произошло (как правило – после снятия наличных, оплаты через сайты и даже переводов между своими счетами). Почему обострилась проблема и что делать, чтобы восстановить доступ к финансам?
Борьба с мошенниками и анализ поведения
В июле 2024 года Банк России установил новые требования к антифрод-проверкам, в мае 2025-го появился список дропперов и ограничение на переводы средств.
Эксперты предупреждали: будьте осторожны с переводами, банки отслеживают поведение клиентов и сопоставляют с признаками операций, совершаемых без добровольного согласия. Но россияне продолжают действовать по привычке: перекидывают средства между счетами, отправляют родственникам, друзьям и даже малознакомым людям без пояснений, принимают платежи без документов и чеков. Всё чаще под блокировку стали попадать законопослушные граждане.
Одна из причин – нетипичное клиентское поведение, которое фиксируют антифрод-системы банков. У каждого из нас – свой финансовый профиль, составить его можно и самостоятельно: достаточно заглянуть в личный кабинет, где собраны сведения об источниках поступлений, регулярности и характере (зарплата, аренда, переводы и пр.). В личном кабинете проанализированы и траты: онлайн-шопинг, магазины, оплата ЖКХ, транспорт и другое, а ещё переводы. Системе требуется всего несколько месяцев, чтобы отследить особенности клиента и определить типичное и нетипичное финансовое поведение. Резкая перемена – сигнал для ограничения или блокировки счетов и карт.
При анализе поведения клиента значение имеют даже его пол, возраст и время суток. Базовый список признаков сомнительных операций включает:
- введение неверного ПИН-кода;
- крупный перевод, а затем снятие наличных;
- использование клиентом фишинговых или мошеннических сайтов для перевода средств;
- регулярные поступления на счёт от разных людей без договоров;
- переводы в течение нескольких часов между счетами;
- оплата покупок в других регионах (особенно если клиент не путешествует);
- иное резкое изменение финансового поведения.
Если система заметила перемены – банк решает перестраховаться и может заблокировать карту, а затем и счёт.
Как восстановить доступ к карте
Форумы пестрят историями блокировки: снятие наличных впервые за много месяцев, оплата бензина и счёта в ресторане на курорте, перевод на карту при покупке огурцов на рынке. Такие поводы для блокировки превращают жизнь в финансовый ад на часы, дни и даже недели.
При блокировке карты сначала надо выяснить причину – обратиться на горячую линию или в чат своего банка. Ограничение по карте может быть временным, поэтому его могут снять буквально за минуты. Это самый благоприятный исход.
Если ситуация сложная, придётся отправиться в офис банка с паспортом. Этот вариант для тех, кому надо лично убедить сотрудников, что карта в наличии, не передана другому лицу, или показать документы об источниках поступлений и тратах. Такой вариант развития событий возможен, если причиной блокировки стало возвращение долга, поступление крупной суммы от физлица или фирмы без договора, перевод денег за рубеж.
Иногда личный визит сопряжён со звонком на горячую линию уже в офисе банка. Специалисты дадут подробные инструкции клиенту и сотруднику банка, чтобы уладить дело быстрее.
Проблема может осложниться тем, что не у всех банков есть физические офисы или располагаются они не во всех населённых пунктах. Если офиса нет, потребуется переписка с банком и договорённости о пересылке копий документов. Процесс рискует затянуться на недели. Даже на горячих линиях можно часами ждать ответа оператора.
Кстати, карту могут заблокировать и после истечения срока её действия. В период пандемии их продлевали автоматически, а теперь каждый банк решает вопрос по-своему. Выпуск новой карты займёт недели и потребует ещё одного визита в офис.
При блокировке карты следует обратиться в банк как можно скорее, даже если доступ к счёту открыт. Многие опрометчиво, без выяснения причин, продолжают пользоваться личным кабинетом или СБП, что в дальнейшем приводит к блокировке счёта.
Если банк по какой-либо причине отказывается разблокировать карту, ссылаясь на внутренние правила, надо подать жалобу в Роспотребнадзор и Банк России. Последняя инстанция в решение вопроса – суд.
Как восстановить доступ к счёту
Карту можно перевыпустить, а во время ожидания новой – пользоваться приложениями банка и просто снимать наличные. Но если заблокирован счёт – доступа к деньгам у клиента нет. Блокировка бывает:
- частичной – по виду операции (нельзя снимать наличные, принимать переводы и пр.);
- временной (определенная сумма становится недоступной на период исполнительных производств);
- для конкретной операции (если она вызвала подозрения банка);
- полная блокировка (когда у банка есть веские основания подозревать клиента в противоправной деятельности).
Банк обязан сообщать клиенту о блокировке счёта, но делать это каждое учреждение может по-разному: по СМС, сообщением в личном кабинете, по телефону или электронной почте. Важно не запаниковать и перепроверить информацию: лжесообщения о блокировке часто рассылают мошенники.
Счёт могут заблокировать по решению банка, налоговой, приставов или суда. С банком всё можно уладить в офисе. Если причинами блокировки стали долги, арест или розыск, придётся сначала уладить дела с уполномоченными органами, а затем со всеми документами обратиться в банк. Если банк откажется разблокировать счёт, следует обратиться с жалобой в Банк России, предоставив переписку, документы и письменный отказ.
Иначе обстоит дело, если операции по счёту приостановили, а не заблокировали. В этом случае клиент получать деньги может, а тратить – нет. Дело в том, что Федеральный закон 115-ФЗ обязывает банки пресекать подозрительные операции, связанные с отмыванием денег и финансированием терроризма. При подозрительных операциях банки могут их приостановить и запросить документы. Чем быстрее клиент даст ответ, тем скорее решится проблема. Иногда отправитель сам не знает, что его платеж или перевод нарушает закон, поэтому важно с пониманием и ответственностью отнестись к требованиям банка. Приостановить операции по счёту могут и при взыскании задолженности – этот вопрос гражданин должен решать сам с уполномоченным органом.
Маркерами для приостановки операций по счету являются:
- ежедневное снятие более 200 тыс. рублей;
- переводы, покупки и снятия на сумму более 600 тыс. рублей;
Процедуру приостановления операций по счетам чаще всего вводят в отношении юридических лиц, если:
- юрлицо регулярно снимает наличные со счёта;
- контрагенты компании находятся в розыске;
- владелец бизнеса не предоставил декларацию о доходах в установленный срок;
- банк заблокировал клиента, от которого владелец бизнеса получил деньги.
Какие документы понадобятся для разблокировки счёта и карты
Каждый банк имеет свою методику для подтверждения законности операций и получения средств, поэтому все ситуации индивидуальны. Важно не только дать убедительное пояснение, но и подкрепить его доказательствами.
При получении крупных сумм на счёт следует указать источник, при продаже недвижимости или авто – предъявить договор купли-продажи. Подтвердить доход можно справкой от работодателя или налоговой, оплату по договору – предоставлением договора, актов, чеков, платежи по аренде – соответствующими договорами.
При получении денег от родственников доказать добровольность переводов и родственные связи помогут копии паспортов, свидетельства о рождении, постановление об опеке и попечительстве, свидетельство о браке и пр. При сборах на благотворительность или подарки – указание цели при переводе.
Тем, кто получает зарплату, достаточно предоставить договор найма, трудовую книжку, сведения о работодателе и прочее. Доход самозанятых подтвердит справка из личного кабинета приложения «Мой налог».
При операциях между своими счетами могут потребовать выписки из других банков.
Как избежать блокировки
Законопослушным гражданам следует придерживаться правил финансовой гигиены, чтобы не утратить доступ к своим деньгам:
- не передавать карту другим людям, даже детям, родителям и супругам;
- не переводить деньги третьим лицам по просьбе знакомых/коллег и т. п.;
- не переводить крупные суммы за услуги без договора и в обход онлайн-кассы;
- не переводить деньги малознакомым людям (даже если это торговец на рынке, водитель такси или мастер маникюра);
- использовать только легальные сервисы для оплаты (избегать подозрительных сайтов, QR-кодов на стикерах и др.);
- не пересылать деньги, пришедшие по ошибке, отправителю или тем, кому он просит (нужно обратиться с заявлением в банк, чтобы он провел расследование и самостоятельно списал эту сумму с вашего счета);
- предпринимателям или работающим на себя – легализоваться (оформить ИП или самозанятость, проводить сделки через специальное приложение или банковскую карту).
А ещё следует запастись наличными – это поможет при сбоях в Сети или ограниченном доступе к банковским приложениям.
Тоже может быть интересно:
Россияне могут открыть соцсчёт: как это сделать?