Жителю города Заринска Алтайского края по договору вклада банк должен был начислить вознаграждение 183 000 рублей. Но когда мужчина решил забрать деньги с процентами, банк ему выдал только сам вклад. Вознаграждения не было. Оказалось, что мужчина был кому-то должен. Судебный пристав прислал в банк постановление с требованием перечислить деньги со счета гражданина для погашения его долга перед кредитором.
Банк выполнил это постановление и списал деньги с вклада, посчитав расторжением договора. Поэтому и не начислил клиенту проценты. Хотя у вкладчика были там и другие счета, без начисления процентов. Чем закончилась эта история? Чему мы можем на ней научиться?
Потеря дохода за год
Итак, один мужчина из Заринска заключил договор вклада с Газпромбанком. Ставка по этому договору была 7,8%. Срок — один год. Сумма вклада из опубликованного судебного решения изъята. Однако известно, что мужчина претендовал на получение процентов в размере 183 407 рублей 9 копеек. Исходя из этих данных, мы с вами, как финансово грамотные люди, можем подсчитать, что на вклад в Газпромбанке житель Заринска положил 2 351 372 рубля 95 копеек.
Судя по тому же решению суда, этот мужчина был индивидуальным предпринимателем. И кому-то задолжал. Судья вынес в отношении предпринимателя приказ о взыскании денег. За исполнение этого приказа, согласно действующим законам, взялся судебный пристав. Он разослал в банки постановление с требованием списать со счета должника необходимую сумму (размер долга из судебного решения изъят). Эти деньги должны были поступить на счет службы судебных приставов, а затем — кредитору.
Как мы уже знаем, Газпромбанк выполнил решение судебного пристава. Вместе с тем, Правила открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов АО ГПБ содержат один опасный пункт. При востребовании вклада (или его части) взыскателем (третьим лицом) договор вклада расторгается и производится перерасчет процентов. Ставка процентов определяется по ставке «до востребования». Обычно это 0,1-0,01% годовых, то есть чисто символическая сумма на уровне мелочи. Поэтому вкладчик и не получил ожидаемые проценты (183 000 рублей).
Решение финансового уполномоченного
Однако житель Заринска с таким решением банкиров не согласился. Он отправил в ГПБ две письменных претензии с требованием выплатить проценты согласно заключенному договору.
Тут выяснились две любопытные вещи. Во-первых, кроме вклада, у жителя Заринска в ГПБ было еще два текущих счета без начисления процентов. На одном из них лежала сумма, достаточная для закрытия долга. Однако банк снял деньги именно с вклада, что повлекло за собой расторжение договора и перерасчет (исчезновение) процентов.
Во-вторых, другой банк оказался оперативнее ГПБ. В итоге, деньги на погашение задолженности были списаны со счета в другом банке. А средства, списанные с вклада в Газпромбанке, какое-то время полежали на счете службы судебных приставов. А затем приставы вернули их назад в Газпромбанк, на текущий счет бывшего должника. Но дело уже было сделано. Договор вклада расторгнут, и солидный доход от процентов потерян.
Газпромбанк по претензии клиента платить отказался. Тогда пострадавший предприниматель обратился к местному финансовому уполномоченному. Это — специальное должностное лицо, которое решает споры граждан с финансовыми организациями в упрощенном досудебном порядке.
Финансовый уполномоченный увидел в действиях Газпромбанка недобросовестность. Средства в счет погашения долга можно было списать с текущего счета, без дополнительных финансовых потерь для гражданина. Однако банк предпочел списать их с вклада, с перерасчетом (обнулением) вознаграждения своему клиенту.
1️⃣ И финансовый уполномоченный вынес решение — взыскать с банка в пользу клиента все невыплаченные проценты (183 407,09 рубля).
Дальнейшие судебные тяжбы
Газпромбанк оспорил это решение финуполномоченного в местном Заринском городском суде. В суде Правила обслуживания банковских счетов прочитали буквально. Там указано: при востребовании вклада (или его части) взыскателем договор вклада расторгается и производится перерасчет процентов по ставке «До востребования».
2️⃣ Значит, банк поступил правомерно, и ничего клиенту не должен. Так решил суд.
Это решение суда обжаловали уже пострадавший вкладчик вместе с финансовым уполномоченным. Дело перешло на рассмотрение выше — в Алтайский краевой суд.
Судьи вышестоящей инстанции обратили внимание на то, что при толковании договора нужно исходить из его цели и смысла. Смысл договора вклада состоит в том, что клиент помещает на счет в банке деньги на определенный срок. Банк получает право пользоваться этими деньгами по своему усмотрению. Взамен по истечению срока договора он должен вернуть клиенту всю сумму вклада плюс вознаграждение за пользование его средствами.
Бывает, что часть вклада банкиры вынуждены передать приставам по их постановлению. Тогда договор вклада расторгается, и вознаграждение не выплачивается. Однако в данном случае банк мог выполнить распоряжение пристава за счет других средств. А договор вклада необходимо было исполнить. Вкладчик хранил на счете в банке сумму в полном объеме весь положенный срок. Поэтому банк, со своей стороны, должен начислить ему проценты.
Также судьи обратили внимание, что пристав в своем постановлении указал очередность счетов для списания денег. На первом и втором местах там стояли как раз текущие счета. А вклад был указан в этом списке третьим. Тем не менее, банк выбрал наиболее выгодный для себя способ. Его действия указывают на недобросовестность: желание пользоваться деньгами клиента и не платить за это вознаграждение. Постановление судебного пристава — просто повод, который кстати попал под руку.
3️⃣ В итоге краевой суд вынес решение — взыскать с банка в пользу клиента все невыплаченные проценты.
Что нам нужно запомнить
1. По своим счетам следует платить. Если этого не сделать, то деньги все равно взыщет суд и судебные приставы.
2. Даже в век рекламного спама не стоит игнорировать сообщения от судов, службы судебных приставов и банков. Наверняка герою нашего рассказа на почту или по смс поступали сообщения о вынесении судебного приказа, открытии исполнительного производства и списании денег. Я и сам в молодости был любителем острых финансовых ощущений. И порою получал уведомления о решениях судов и списании денег. Чем раньше человек узнает о проблеме, тем больше времени будет на ее решение. И списание денег со счета не будет громом среди ясного неба.
3. Деньги с банковского вклада тоже могут списать в счет погашения задолженности. Правилами банка может быть установлено, что договор вклада после этого расторгается, а проценты не начисляются. Неизвестно, что для вкладчика-должника хуже: вовремя погасить задолженность или потерять все вознаграждение.
4. Банк в отношениях с клиентом должен вести себя добросовестно. Если человек не расторгает договор вклада по своей воле, то в итоге ему следует выплатить вознаграждение. Исполнять решение пристава за счет вклада нужно, только если нет другого выбора.
5. Если банк ведет себя недобросовестно, то отстоять свои интересы можно с помощью финансового уполномоченного и суда.
Хорошего дня, любимые и дорогие подписчики и посетители! ❤️
Автор материала: Александр Смазнев
Читайте на нашем сайте Moneyzz.ru
👉 Кредитные карты банков и МФО: в чем их сходство и различие
👉 Какие банки выдают кредиты с возвратом процентов в 2025 году
👉 5 миллионов «на мечту» разыграет ПСБ среди владельцев дебетовых карт