Уже семь из десяти крупнейших банков рекламируют «комбо-вклады» с доходностью до 24–30% годовых — по данным маркетплейса Финуслуги и Российской газеты. В объявлениях фигурируют крупные цифры, а ключевая ставка ЦБ к июлю составляет 20%. Разбираемся, на чём строится эффект «тридцати процентов» и насколько эти проценты реальны.
Что такое комбо-вклад
Комбо-депозит — это обычный вклад, связанный с другой долгосрочной услугой. Чаще всего речь о договоре долгосрочных сбережений (ДДС) в рамках госпрограммы 2024 года.
Клиент:
- Заключает ДДС (по сути, пенсионный счёт с ограниченным доступом к деньгам).
- В течение 5–14 дней открывает вклад на 3, 6 или 12 месяцев.
- Получает «надбавку» к ставке — именно она разгоняет цифру до 24–30%.
Если договор ДДС закрыть раньше времени, проценты по вкладу обнуляются.
Также я недавно писал о том, что Минфин предлагает автоматически переводить пенсии в программу долгосрочных сбережений, рекомендую к прочтению:
Откуда берётся «до 30%»
- Повышенная часть действует коротко — чаще всего первые 2–3 месяца. Затем ставка опускается до обычных 15–17%, в лучшем случае до 20% годовых на текущий момент.
- Сумма ограничена — вклад можно открыть только на сумму первого взноса по ДДС; обычно это 30–50 тыс. ₽.
- Расчёт рекламной цифры — банк берёт максимальную ставку льготных месяцев и пересчитывает её в годовом выражении, игнорируя дальнейшее падение процента.
Сколько выйдет на руки: пример в цифрах
Представим, что вы кладёте 50 000 руб. на «комбо-вклад» под рекламные 30% годовых, но повышенная ставка действует лишь первые три месяца, а дальше банк платит обычные 16%.
- Первые 3 месяца
Ставка 30% в год даёт примерно 7,5% за квартал. На пятьдесят тысяч это ≈ 3 750 руб. Проценты капитализируются, и сумма на счёте становится 53 750 руб. - Оставшиеся 9 месяцев
Теперь работает ставка 16% годовых. За девять месяцев она приносит около 12% от остатка (16% × 9/12). С 53 750 руб. это плюс-минус 6 040 руб. - Итог за год
Полная доходность получается 3 750 руб. + 6 040 руб. = ≈ 9 790 руб. То есть на руки вы получите около 59 800 руб. Реальная ставка — чуть меньше 20% годовых, а вовсе не обещанные 30%.
Такой пример показывает, что красивый процент из рекламы работает лишь короткое время. Если пересчитать весь год целиком, доходность падает до вполне земного уровня.
Риски и ограничения
- Вклад открыть можно один раз — пропустили 14-дневное окно после ДДС — ставки повышенной уже не будет.
- Досрочное расторжение ДДС = проценты сгорают, останется 0,01–1%.
- Налог на проценты: если доход превысит необлагаемый минимум, банк удержит НДФЛ.
- Снижение ключевой: чем быстрее ЦБ режет ставку, тем меньше надбавка у новых выпусков комбо-вкладов; сегодняшние 27–30% могут вскоре превратиться в 22–24%.
На что смотреть перед подписанием
- Срок действия повышенной ставки — чётко выписан ли он в договоре?
- Объём средств — часто максимальный вклад = первый взнос по ДДС.
- Что будет при расторжении — прописан ли порядок пересчёта процентов?
Вывод
Комбо-депозит — это маркетинговый продукт: банку нужно привлечь в программу долгосрочных сбережений «длинные деньги», а вклад с громкой цифрой решает задачу. Если у вас уже есть цель копить на ДДС и вы согласны заморозить часть средств, бонус в 2-3 месяца действительно добавит доходности. Но идти только ради «30% годовых» не стоит.
Правило простое: считайте полный годовой доход, а не первую строчку рекламы — тогда сюрпризов не будет.
Самые актуальные новости прямо сейчас:
Если статья была полезной — подпишись на блог. Здесь я делюсь своими честными мыслями, свежими новостями и идеями для инвестиций.