Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита — распространенная практика. Банки настаивают на ней, чтобы минимизировать риски, а страховые компании зарабатывают миллиарды на комиссиях. Однако заемщики часто даже не подозревают, что при досрочном погашении кредита могут вернуть часть уплаченной страховой премии.
До 2020 года возврат страховки был почти невозможен — все зависело от условий договора. Но с 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч. 10 ст. 11), которые гарантируют заемщикам право на возврат средств за неиспользованный период страхования.
Проблема в том, что страховые компании всячески сопротивляются, отказывают или предлагают мизерные суммы. В этой статье разберем:
- Как закон регулирует возврат страховки?
- Как правильно рассчитать сумму возврата?
- Что делать, если страховая отказывает?
- Как подать жалобу в ФинОмбудсмена и выиграть суд?
1. Законодательная база: какие права есть у заемщика?
Когда можно вернуть страховку?
С 1 сентября 2020 года все заемщики (физлица и ИП) имеют право на возврат части страховой премии при:
✅ Досрочном погашении кредита (полном или частичном)
✅ Расторжении договора страхования (если кредит еще не погашен, но страховка больше не нужна)
Это правило действует для всех видов кредитов (потребительских, автокредитов, ипотеки) и всех видов страхования (жизни, здоровья, залогового имущества).
Важно! Закон распространяется только на договоры, оформленные после 1 сентября 2020 года. Если страховка была подключена раньше, возврат возможен только при условии, что это прописано в договоре.
Как рассчитывается сумма возврата?
Страховая компания обязана вернуть деньги за неиспользованный период по формуле:
Сумма возврата = (Общая стоимость страховки / Общий срок кредита) × Оставшиеся месяцы
Пример:
- Стоимость страховки — 50 000 руб.
- Срок кредита — 24 месяца
- Кредит погашен досрочно через 8 месяцев
Расчет:
- Стоимость одного месяца страхования = 50 000 / 24 = 2 083 руб.
- Неиспользованный период = 24 – 8 = 16 месяцев
- Возврат = 16 × 2 083 = 33 328 руб.
Но есть нюанс:
Страховая вправе удержать до 23% (а иногда и больше) на "расходы по ведению дела". Этот процент должен быть прописан в договоре
Пошаговая инструкция: как вернуть страховку?
Шаг 1. Досрочно погасить кредит
Без полного погашения требовать возврат бессмысленно — страховая будет ссылаться на то, что риск по кредиту еще существует.
Шаг 2. Получить справку о закрытии кредита
После погашения нужно взять в банке официальную справку о том, что обязательства выполнены.
Шаг 3. Подать заявление в страховую компанию
Форма заявления — свободная, но в ней должны быть:
- ФИО, контакты, реквизиты для перевода денег
- Номер договора страхования
- Требование о возврате с расчетом суммы
- Приложения: копия паспорта, кредитный договор, страховой полис, справка о погашении
Срок рассмотрения — 10 дней (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
Шаг 4. Если отказали — направляем претензию
Страховые часто отказывают под надуманными предлогами:
- «Договор не предусматривает возврат» (неправда, закон выше)
- «Вы не подали документы вовремя» (если подавали лично — требуйте отметку о приеме)
- «Мы удерживаем 70% за ведение дела» (проверяем договор — если процент завышен, это незаконно)
Претензия пишется в свободной форме, но лучше сослаться на ст. 958 ГК РФ(право на возврат при досрочном расторжении) и ч. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите».
Что делать, если страховая игнорирует или отказывает?
Жалоба финансовому уполномоченному
Перед судом обязательно нужно обратиться к финуполномоченному (ФинОмбудсмену). Это бесплатно и быстрее, чем суд.
Как подать:
1. Через сайт [finombudsman.ru]
2. Приложить копии заявлений, отказов, договоров
3. Дождаться решения (срок — до 15 рабочих дней)
Финуполномоченный может обязать страховую вернуть деньги, но его решение можно оспорить в суде.
Иск в суд
Если и финомбудсмен не помог — подаем иск в районный суд по месту жительства или нахождения страховой.
Что требовать:
- Возврат страховой премии
- Неустойку 3% за каждый день просрочки (ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»)
- Компенсацию морального вреда (обычно 5–50 тыс. руб.)
- Штраф 50% от суммы иска (если страховая нарушила права потребителя)
Срок исковой давности — 3 года с момента досрочного погашения.
Реальные кейсы: сколько удается вернуть?
Кейс 1: Возврат 80% страховки по ипотеке
Заемщик погасил ипотеку за 5 лет вместо 20. Страховая сначала отказала, но после жалобы финомбудсмена вернула 78% от страховой премии (180 тыс. из 230 тыс. руб.).
Кейс 2: Суд против «АльфаСтрахования»
Мужчина досрочно погасил кредит, но страховая вернула только 30%, ссылаясь на «высокие расходы». Суд обязал выплатить еще 45% + 20 тыс. руб. морального вреда**.
Вывод: как действовать, чтобы вернуть деньги?
1. Погасить кредит досрочно и взять справку в банке.
2. Подать заявление в страховую с расчетом суммы.
3. Если отказали — направить претензию, затем жалобу финомбудсмену.
4. При отказе — идти в суд, требовать не только возврат, но и неустойку.
Главное: страховая обязана вернуть деньги за неиспользованный период. Если вам отказывают — это нарушение закона, и вы можете добиться справедливости.
P.S. Если у вас был опыт возврата страховки — делитесь в комментариях. Сколько удалось вернуть? Пришлось ли судиться?
Также читайте полезные статьи:
-Когда самозапрет на кредиты не спасёт от мошеннического кредита: 3 лазейки, о которых важно знать
-5 признаков уклонения от уплаты долгов, на которые обращают внимание суды
Переходите и подписывайтесь на мой телеграм-канал, там много актуальной судебной практики, которая поможет решить ваши правовые вопросы.