Недавно делала клиенту расчет страховки, получилось 56 000 руб., при этом на тот же автомобиль в "Т-страховании" предложили полис за 38 000 р. Вполне логично, что клиент задал вопрос: "Почему такая разница?"
Стали разбираться. Первое, что выяснилось, это страховая сумма, указанная в договоре. В моем случае стоимость авто 2 500 000 р., в "альтернативном" варианте - 1 890 000 р. Для более детального анализа попросили прислать макет полиса и правила страхования, на основании которых будет заключен договор. Макет нам так и не предоставили, но Правила все-таки прислали.
Буквально на следующий день мне попалась реклама "Т-страхования", как раз то самое КАСКО. Ввела данные и тут же получила просто "сказочное" предложение: полное КАСКО (ремонт и тотал-угон), ремонт в специализированном сервисе, франшиза 10 000 руб. И стоит все это всего 2 340 р в месяц (предварительно).
Единственное, что сразу портит картинку, это сильно заниженная стоимость автомобиля - в расчете указано 1 040 000 руб., при этом "на рынке" она колеблется от 1500 000 р до 2 200 000 р. (Honda CR-V 2013 г.)
Кто-то скажет неважно, при направлении на ремонт его все равно оплатят полностью. Не совсем так. Это чревато тем, что при расчете стоимость ремонта превысит порог, после которого машину признают "тотальной" - не подлежащей восстановлению, хотя де факто ее вполне можно будет восстановить. В этом случае страховая компания выплатит вам сумму, указанную в полисе, и заберет "годные остатки". Фактически вы продадите свое авто гораздо ниже его рыночной стоимости.
Проект полиса увидеть мне так и не удалось, пришлось довольствоваться Правилами страхования.
Несколько пунктов меня, честно скажу, не порадовали. Сразу хочу отметить, что не утверждаю, что они действительно негативно отражаются на качестве страховки, возможно все просто отлично, но, тем не менее, именно эти "оговорки" потенциально могут создать проблемы при выплате. Итак:
1. Страховая стоимость автомобиля (сумма на которую вы его страхуете", согласно п. 1.5.18. Страховая (действительная) стоимость ТС (ДО) — стоимость, по которой может быть приобретено аналогичное ТС (ДО) на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.
Страховая стоимость ТС (ДО) может определяться, если иное не предусмотрено Договором страхования или настоящими Правилами, на основании:
• специализированных изданий, в том числе, электронных версий данных изданий — справочников цен ТС, каталогов, иной справочной или периодической литературы;
• заключения об оценке действительной стоимости ТС, произведенной независимым оценщиком или организацией, оказывающей оценочные услуги;
• открытых источников на базе среднерыночных цен классифайдов включая, но не ограничиваясь: auto.ru,avito.ru, drom.ru (онлайн-сервисы);
• имеющихся документов, подтверждающих размер стоимости ТС (ДО) — договора купли-продажи или счета-фактуры официального дилера или завода-изготовителя.
Вроде бы все красиво, только одно "Но": согласно п. 6.3. тех же Правил страхования "Страховая сумма, установленная в Договоре страхования, не является соглашением Страхователя со Страховщиком о действительной (страховой) стоимости ТС (ДО)."
Получается в полисе нам ее укажут, а потом, при желании, могут заявить, что на момент страхования стоимость машины была завышена (в этом случае заплатят при тотале за нее ровно столько, сколько на момент заключения договора по мнению Страховщика стоило авто), либо занижена и тогда реальный размер возмещения ущерба нам снизят ровно в том же соотношении, в котором относятся друг к другу страховая сумма в полисе и "реальная" цена машины на момент заключения договора.
2. Риск GAP. Традиционно включение этого риска в полис гарантирует выплату полной страховой суммы (без амортизации) в течение всего срока действия полиса. В среднем она составляет 10-15% от стоимости авто на момент заключения Договора. В данном случае меня смущает формулировка в Правилах:
"4.2.6. «Guaranteed Asset Protection» («GAP») — возникновение непредвиденных расходов, которые Собственник застрахованного ТС произвел или должен будет произвести в случае утраты или Полной гибели ТС. Страхование по риску «GAP» на случай возникновения непредвиденных расходов, которые Собственник застрахованного ТС произвел или должен будет произвести в случае повреждения ТС."
Не совсем понятно, о чем именно идет речь. Амортизация автомобиля будет в любом случае, и если он будет поврежден, и, если нет. Поэтому первое, что приходит в голову, из "непредвиденных" расходов в случае "утраты или полной гибели" ТС, это, например, эвакуатор, или расходы на проезд (общественный транспорт, такси, каршеринг и т.д.). Но вот к стоимости утраченной машины это привязать как-то сложно. Но при этом и "расходы на такси", и "Авто на замену" это отдельные доп. риски, включение которых наверняка должно быть оплачено отдельно (п. 4.3.3., п 4.3.5 Правил страхования").
Согласно п. 13.6 Правил страхования
"По риску «GAP» страховая выплата производится в размере разницы между страховой суммой ТС на момент заключения Договора страхования и размером страховой выплаты по реализовавшемуся риску «Хищение» или в случае Полной гибели ТС по реализовавшемуся риску «Ущерб» или «Миникаско».
Вроде бы все пристойно. Но если вспомнить о том, что ""Страховая сумма, установленная в Договоре страхования, не является соглашением Страхователя со Страховщиком о действительной (страховой) стоимости ТС (ДО).", то опять возникают сомнения. Не получится ли так, что в итоге мы услышим, что при страховании стоимость автомобиля была завышена и нам никто ничего не должен?
И при этом четкой формулировки, что эту сумма будет выплачена именно в счет компенсации амортизации стоимости автомобиля нет, складывается ощущение, что размер выплаты более-менее понятен, но не совсем понятно за что готовы заплатить эти деньги.
На мой взгляд уж если и включать этот риск в страховку, то с дополнениями, которые явно "привязаны" к конкретным цифрам и могут быть очень полезны при наступлении страхового случая:
13.6.2. Условиями Договора страхования могут быть предусмотрены иные условия выплаты по риску «GAP»:
а) В размере разницы между суммой задолженности по кредитному договору (договору займа), начисленным процентам и признанным судом штрафным санкциям, пеням и размером страховой выплаты по реализовавшемуся риску «Хищение» или в случае Полной гибели ТС по реализовавшемуся риску «Ущерб» или «Миникаско».
б) В размере разницы между стоимостью приобретения другого ТС, аналогичного утраченному или уничтоженному (той же марки, модели, модификации, года выпуска и комплектации), и размером страховой выплаты по реализовавшемуся риску «Хищение» или в случае Полной гибели ТС по реализовавшемуся риску «Ущерб» или «Миникаско»;
в) В размере разницы между стоимостью фактического ремонта и стоимостью ремонта, рассчитанной в соответствие с Положением Банка России от 04.03.2021 г. № 755-П “О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства” в редакции, действующей на момент расчета, или иными нормативными правовыми актами РФ, регламентирующими методику определение размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства.
В любой из этих ситуаций определить, насколько выплаченная сумма соответствует реальности намного проще, так как все формулировки предельно точны и сделать соответствующие расчеты не составить труда.
Подписывайтесь на канал, задавайте вопросы, любая ситуация рано или поздно повторяется, возможно ответ на ваш вопрос будет полезен не только вам. Продолжение следует.
Похожие статьи:
Что нужно знать о КАСКО. Часть первая - КАСКО в ВСК.
Что нужно знать о КАСКО. Часть вторая - КАСКО в "Ингосстрах"
