Все мы слышали про цифровой рубль. Что это такое, зачем он нужен и, главное, что будет с нашими банками? Давайте разбираться простым языком.
Представьте себе наличные, только цифровые. Это как деньги на вашей банковской карте, но вместо того, чтобы лежать на счету в банке, они будут храниться в специальном “цифровом кошельке”, который контролирует Центробанк (ЦБ). То есть, это те же рубли, только в новом, современном формате.
Цели цифрового рубля - повышение эффективности платежной системы, снижение транзакционных издержек, борьба с отмыванием денег, расширение доступа к финансовым услугам и усиление контроля за финансовой системой.
Многие переживают, что цифровой рубль приведёт к краху коммерческих банков. Рассмотрим возможные минусы и плюсы, а также взаимодействие коммерческих банков с Центробанком на предмет цифрового рубля.
Предполагаемые минусы для банков:
- Потеря клиентов, тяжелее будет привлекать клиентов на обслуживание. Если цифровой рубль будет удобным и выгодным, люди могут начать переводить свои деньги из банков на эти цифровые кошельки. А это значит, у банков станет меньше денег, которые они могут давать в кредит.
- Конкуренция с государством. ЦБ станет прямым конкурентом банков в сфере платежей. Представьте, что ЦБ предлагает вам те же услуги, что и банк, только дешевле.
- Уменьшение роли банков в кредитовании. Если ЦБ сможет использовать цифровой рубль для более эффективного мониторинга и управления финансовой системой, то в будущем может появиться возможность прямого кредитования экономики через цифровой рубль, минуя банки. Это значительно сократит их роль. А стоимость кредитов для населения будет ниже, приближённой к ключевой ставке.
- Уменьшение депозитной массы. Если цифровой рубль станет популярным способом хранения сбережений, люди могут переводить часть своих средств из банковских депозитов в цифровые кошельки, предлагаемые напрямую Центральным банком. Это уменьшит объем средств, доступных банкам для кредитования. Однако, стоимость % по депозитам также будет приближена к ключевой ставке. При этом не будет рисков потерять свои средства вследствие банкротства коммерческого банка.
Таким образом мы видим, что для большинства населения очевидные минусы использования цифрового рубля коммерческими банками превращаются в плюсы. Также если сейчас коммерческие банки размещают свои средства на депозитах в Банке России и государство несёт по этому пункту издержки, то в дальнейшем Банк России будет использовать средства населения на вкладах без посредника.
Возможные плюсы для банков:
- Вероятно, ЦБ установит лимиты на суммы, которые можно хранить в цифровых кошельках, а также на типы операций, которые можно совершать с его помощью. Это ограничит отток средств из банков.
- Банки обладают развитой инфраструктурой, экспертизой и опытом работы с клиентами. Они могут предложить более широкий спектр услуг, чем просто хранение и передача цифрового рубля. Они могут адаптироваться и интегрировать цифровой рубль в свои существующие продукты и услуги, предлагая клиентам комбинированные решения.
- ЦБ и правительство будут заинтересованы в поддержании стабильности банковской системы. Вероятно, будут приняты меры, чтобы смягчить негативное влияние цифрового рубля на банки.
- Внедрение цифрового рубля может подтолкнуть банки к повышению своей эффективности, снижению издержек и улучшению качества обслуживания клиентов.
- Банки могут получить новые возможности для развития бизнеса, например, за счет предоставления услуг, связанных с цифровым рублем, таких как управление цифровыми кошельками, проведение платежей и предоставление кредитов в цифровом рубле.
- Цифровой рубль может стимулировать развитие новых финансовых технологий и сервисов, в которых банки смогут активно участвовать.
Логично будет использовать имеющиеся финансовые системы, площадки для внедрения цифрового рубля при работе с населением, чем создавать новые. Поэтому, цифровой рубль не станет “концом света” для банков. Они не исчезнут, но им придется меняться. Им нужно будет подстраиваться под новые условия, придумывать новые продукты и услуги помимо экосистем, чтобы оставаться конкурентоспособными.
Банки должны будут адаптироваться к новой реальности, чтобы оставаться конкурентоспособными. Это потребует от них инноваций, повышения эффективности и изменения бизнес-моделей. Вероятно, в будущем нас ждет трансформация банковского сектора, а не его исчезновение. Некоторое слияние в единый орган, под управлением Центрального Банка.
В заключение, цифровой рубль – это серьезный шаг в развитии нашей финансовой системы. Он может изменить привычный нам мир, но это не обязательно что-то страшное. Главное – быть информированным и готовым к переменам!
Информационные источники (в том числе, реестр банков-участников пилота операций с реальными цифровыми рублями):
Аналитическая записка "Что изменится для банков и клиентов с введением цифрового рубля"
С уважением к вам и вашему делу, Аделя Шакирова ☀
Работаю на совесть, слежу за репутацией.
