Коллеги попросили меня разобрать и дать оценку внедрения цифрового рубля в ключе: кто выиграет, кто потеряет и как готовиться.
С 2025 года в России начинается активное внедрение цифрового рубля — новой формы национальной валюты, которая будет использоваться наравне с наличными и безналичными средствами. Сроки реализации с 2025 года, но внедрение будет плавным и поэтапным.
Таким образом у нас будет 3 способа расчётов с рублём:
- наличный,
- безналичный
- цифровой.
Некоторые приравнивают цифровой рубль к криптовалюте, но это неверно.
Сущность цифрового рубля и сравнительные характеристики с криптовалютой
1. Эмитент (тот, кто выпускает) и контроль
- Цифровой рубль выпускает Банк России, а хранение и транзакции происходят через специальную платформу ЦБ.
Главная особенность — полная прозрачность, невозможность начисления процентов и исключение коммерческих банков из роли хранителя средств. Это национальная цифровая валюта - CBDC - Central Bank Digital Currency. - Криптовалюта выпускается всеми подряд и не имеет единого эмитента и контрольного органа. Эмиссия и функционирование обеспечиваются криптографическими алгоритмами и распределенным реестром (блокчейном). Примеры: Bitcoin, Ethereum, Litecoin
2. Транзакции и регулирование
- Все транзакции цифрового рубля проходят через инфраструктуру ЦБ РФ. ЦБ РФ устанавливает правила использования, лимиты, требования к безопасности и т.д
- В большинстве стран (включая Россию) регулирование криптовалют находится в стадии разработки или отсутствует вовсе. Правовой статус криптовалют может быть неопределенным.
3. Анонимность и волатильность (изменение ценности)
- Цифровой рубль не является анонимным. ЦБ РФ имеет доступ ко всей информации. Привязан к курсу обычного рубля в соотношении 1:1.
- Некоторые криптовалюты предлагают повышенную анонимность, но большинство популярных криптовалют (например, Bitcoin) являются псевдоанонимными – транзакции записываются в блокчейн и могут быть отслежены при определенном анализе. Высоковолатильна - курс может значительно меняться в течение короткого времени, что делает их рискованными для использования в качестве средства сбережения или расчета. Ценность на обычном рынке снижена, поскольку большая часть населения не ведёт расчёты в криптовалюте.
4. Скорость транзакций и цели
- Предположительно, транзакции цифрового рубля будут быстрыми и эффективными, благодаря централизованной инфраструктуре. Основные цели внедрения цифрового рубля - повышение эффективности платежной системы, снижение транзакционных издержек, борьба с отмыванием денег, расширение доступа к финансовым услугам и усиление контроля за финансовой системой.
- Скорость транзакций криптовалюты может варьироваться в зависимости от загруженности сети и выбранной криптовалюты. Изначально криптовалюта создавалась как альтернатива традиционной финансовой системе, основанная на принципах децентрализации и независимости от государств.
Некоторые мои знакомые до сих пор считают Сбер - государственным банком. Хотя все банки нашей страны коммерческие и их деятельность направлена на получение прибыли.
Теперь у нас появится третий способ расчётов - цифровой рубль, который удешевит многие задачи для бизнеса: например, стоимость обслуживания, эквайринг - будут беспроцентными или с минимальной стоимостью в сравнении с коммерческими банками.
Защита цифрового рубля Центральным Банком, скорость транзакций, отсутствие анонимности, стабильность курса рубля в отношении к наличному или безналичному, контроль Банком России - отличают цифровой рубль от криптовалюты. Пусть пока ещё цифровой рубль не признан на международной арене, но по истечении определённого времени и внедрения в малый бизнес - мы привыкнем к нему также как и к оплате по карте.
К примеру, в Китае уже с 2020 введён цифровой юань (e-CNY или Digital Currency Electronic Payment, DCEP), чем население успешно пользуется рассчитываясь при помощи кошельков в мессенджерах, таких как WeChat Pay.
Более чем уверена, что наше Правительство учтёт опыт партнёров и интегрирует цифровой рубль плавно и мягко для населения.
В следующей статье рассмотрим изменения, которые влечёт цифровой рубль для коммерческих банков, а также каким образом крупнейшие банки начнут работать с цифровым рублём.
Информационные ресурсы:
КОНЦЕПЦИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ (презентация Центробанка)
С уважением к вам и вашему делу, Аделя Шакирова ☀
Работаю на совесть, слежу за репутацией.
