Цифровой рубль, как и любая новая технология, несет в себе как возможности, так и риски для малого бизнеса в России. Рассмотрим основные плюсы и минусы.
Плюсы для малого бизнеса:
- Центробанк потенциально может предложить более низкие комиссии по сравнению с традиционными банковскими платежами и эквайрингом. Это особенно важно для малого бизнеса с небольшим оборотом, где каждая копейка на счету. Сейчас на эквайринг уходит от 1% от суммы покупки. Представим, что эта сумма будет меньше, чтобы предприниматели скорее переходили на цифровой рубль, конвертируя безналичный рубль в цифровой в момент оплаты.
- Цифровые платежи наряду с эквайрингом снижают необходимость в наличных деньгах, что сокращает расходы на инкассацию и хранение наличных.
- Сейчас один платёж может осуществляться от нескольких минут до 3 банковских дней, так как сперва средства уходят на корреспондентский счёт банка-получателя в Банке России, а потом на расчётный счёт получателя средств. Платежи в цифровых рублях могут осуществляться мгновенно, что ускоряет расчеты с поставщиками и клиентами.
- Цифровой рубль может упростить расчеты с контрагентами, особенно в отдаленных регионах, где доступ к банковским услугам ограничен, где нет возможностей открывать банковские карты и счета.
- Все транзакции в цифровом рубле регистрируются в блокчейне, что обеспечивает прозрачность и отслеживаемость платежей. Это может быть полезно для контроля за финансовыми потоками и предотвращения мошенничества. Теперь банки не смогут сказать, что у них "лапки", а часть платежей с цифровым рублём будет мониториться гораздо эффективнее, чем обезопасит доверчивую часть населения от мошенников.
- Прозрачность платежей может упростить ведение налогового учета и снизить вероятность ошибок.
- В будущем цифровой рубль может использоваться для предоставления кредитов малым предприятиям по более низким ставкам, приравненным или ниже ставке рефинансирования.
- Цифровой рубль может упростить получение государственных субсидий и других форм финансовой поддержки.
Минусы для малого бизнеса:
- Малому бизнесу может потребоваться инвестировать в обновление программ и оборудования для приема цифрового рубля, а также обучить персонал по приёму платежей с цифровым рублём.
- Для работы с цифровым рублем требуется надежный доступ к интернету, что может быть проблемой в некоторых регионах. Впрочем как и в работе с безналичным рублём.
- Нельзя исключать возможные технические сбои в системе цифрового рубля, которые могут привести к задержкам в платежах и другим проблемам.
- Очевидно, что государство будет использовать цифровой рубль для усиления контроля за финансовыми операциями малого бизнеса. Серых схем не останется.
- Нормативная база для цифрового рубля пока находится в стадии разработки, что создает неопределенность для бизнеса.
- Как и любая цифровая система, цифровой рубль подвержен риску кибермошенничества. Малый бизнес может стать жертвой фишинговых атак, направленных на кражу цифровых рублей. Но также можно украсть и безналичные деньги. Самое уязвимое звено так или иначе - собственник денег.
Цифровой рубль в будущем социально важный и полезный инструмент для малого бизнеса, но его внедрение связано с определенными рисками и затратами. Малому бизнесу необходимо тщательно взвесить все “за” и “против”, прежде чем принимать решение о переходе на цифровой рубль.
Я предполагаю, что для плавного перехода будет использована обязательная конвертация части безналичного рубля в цифровой при платежах в зависимости от доли выручки за день. Также счета в коммерческих банках уже под надзором налогового контроля и принципиальной разницы в использовании цифрового рубля не будет.
Также я надеюсь, что при необходимости дополнительного оборудования - бизнесу будут предложены льготы на уплату налогов в сумме затрат на внедрение ПО и оборудования по типу того, как было когда вводили онлайн-кассы для ЕНВДшников и патентщиков.
Так или иначе отказа от использования цифрового рубля не будет. Важно следить за развитием нормативной базы и учитывать мнение экспертов, чтобы минимизировать риски и максимально использовать возможности, предоставляемые цифровым рублем.
Поэтому я надеюсь, что население с воодушевлением примет идею цифрового рубля, а государство поддержит бизнес для плавного перехода на новый способ расчётов.
Информационные источники для написания статьи:
1. Текущий статус проекта цифрового рубля 30.06.2025:
https://cbr.ru/Content/Document/File/177415/digital_ruble_30062025.pdf
2. Сайт ЦБ РФ "Цифровой рубль"
С уважением к вам и вашему делу, Аделя Шакирова ☀
Работаю на совесть, слежу за репутацией.
