Когда вы вносите досрочный платёж по ипотеке, у вас всегда два варианта:
– сократить срок кредита
– уменьшить ежемесячный платёж
По сути, кто что хочет, тот то и сокращает. Но именно от этого выбора зависит, сколько вы в итоге переплатите банку. И как долго вообще будете платить.
Разберёмся без воды, на цифрах и с примерами.
Что выгоднее?
Сокращение срока – это когда вы оставляете платёж прежним, но гасите кредит быстрее.
В результате:
– платите меньше процентов
– закрываете ипотеку быстрее
– экономите миллионы
Снижение платежа – это когда вы уменьшаете размер обязательной суммы в месяц.
Легче дышать, но:
– переплата почти не меняется
– срок остаётся тем же (или сокращается незначительно)
Зато главное преимущество – появляются свободные деньги.
Пример:
Клиент Вася взял ипотеку на 30 лет под 12,7%, платёж – около 86 руб. в месяц.
Он решил каждый месяц вносить сверху по 10 000 руб. в досрочку. Вот что получилось…
Вариант 1: сокращаем срок
– Ипотека закрывается за 16 лет, а не за 30
– Переплачено денег в 2 раза меньше
– Эффект ощущается с первого года
Вариант 2: сокращаем платёж
– Срок почти не изменился, 29 лет
– В первые 10 лет почти нет разницы: платите столько же, просто с чуть меньшей переплатой
– Обязательный платёж круто сократится спустя десяток лет
Даже если вносить не 10 000 руб., а 30 000 руб. ежемесячно – эффект по платежу отразится только через 15-20 лет регулярной досрочки.
Что выбрать?
Выгоднее – сокращать срок.
Так вы отдадите меньше процентов банку. Особенно если вносить досрочные платежи в первые годы – именно тогда начисляется наибольшая переплата. Даже 10 000 руб. в месяц могут сократить срок ипотеки в два раза.
Безопаснее – уменьшать платёж.
Так проще собирать подушку безопасности. В случае потери дохода или непредвиденных расходов обязательный платёж будет меньше – и тянуть ипотеку будет легче.
Несмотря на то, что в примерах выше досрочка на уменьшение платежа не выглядит выгодной – показываем, как поймать максимальную экономию.
Оптимально – сокращать платёж, но вносить как раньше.
Вариант 3: оставим вводные из предыдущих – обязательный платёж Васи 86 624 руб. с ипотекой на 30 лет. Но он решает на протяжении ВСЕГО срока вносить на 10 тысяч больше = 96 624 руб. Тогда через 5 лет его обязательный платёж сократится до 77 636 руб., ему станет немного спокойнее. А продолжая в том же темпе, всю ипотеку он закроет за 16 лет 7 месяцев.
Такой способ даёт гибкость (если нужно – платите минимальный обязательный платёж). Но всё равно ведёт к ускоренному закрытию ипотеки.
Важно помнить
1. Досрочку нужно оформлять официально (не просто пополнять счёт, а выбирать функцию досрочного погашения и/или направлять заявление в банк на внесение частично-досрочного платежа)
2. Заявление подаётся заранее. Сроки уточняйте в банке
3. У некоторых банков есть привязка к дате платежа – проверьте договор, чтобы не столкнуться с сюрпризами
А если хотите узнать больше об ипотечных программах и альтернативных способах покупки квартиры – переходите в наш телеграм-канал.
Вас может заинтересовать:
Как избежать ошибок при выборе?
Когда досрочное погашение ипотеки невыгодно?
Семейная ипотека 2025: условия и как оформить даже без детей