История, в которую сложно поверить, если не сталкивался лично. Юристы и финансовые управляющие — с готовностью к переговорам, клиент — с реальными деньгами на руках, а кредиторы… игнорируют всё это. Ни звонков, ни встреч, ни ответов. Просто тишина.
Банкротство как инструмент восстановления платежеспособности
Обычно, когда мы говорим о процедуре банкротства физических лиц, на ум приходит стандартный сценарий: человек попал в долговую яму, его преследуют коллекторы, он подает заявление в суд, объявляется конкурсное производство, имущество реализуется, долги списываются.
Однако мало кто знает, что банкротство может быть не только способом избавиться от долгов, но и шансом договориться с кредиторами, изменить график выплат, сохранить имущество и выйти из ситуации без потерь.
Этот путь называется реструктуризация задолженности в рамках процедуры банкротства. И именно такая ситуация произошла в одной из реальных историй, переданных нам юристом, который столкнулся с парадоксальным поведением самих кредиторов.
Кейс: "Хочу платить, но никто не хочет принимать"
Представьте ситуацию: клиент, который действительно хочет выйти из кризиса, обращается за помощью. У него есть стабильный доход, готовность выполнить обязательства, но текущие графики платежей неподъемны. Он решает инициировать процедуру банкротства, но не ради списания долгов, а чтобы:
- Официально предложить кредиторам новый график;
- Снизить ежемесячные выплаты;
- Сохранить имущество (например, квартиру или машину);
- Договориться об уменьшении суммы долга (дисконта).
Юристы оформляют заявление в арбитражный суд, указывают, что будет рассматриваться процедура реструктуризации долгов, отправляют уведомления всем известным кредиторам. Проводится собрание кредиторов. Но происходит странная вещь: никто не приходит. Никто не отвечает. Никто не проявляет интереса.
Даже более того: реестр требований остается пустым. Банки, МФО, налоговые службы, ЖКХ — все молчат. Никаких встречных предложений, никаких комментариев. Только полное равнодушие.
В итоге, клиент, готовый платить, вынужден самостоятельно формировать график, предлагать свои условия, а затем просить суд их утвердить. И самое удивительное — суд может согласиться. Возможно даже, что часть долга будет списана, просто потому что кредиторы не заявили своих прав.
Почему кредиторам неинтересно?
С первого взгляда ситуация кажется абсурдной: бизнес получает возможность заключить официальное соглашение, которое гарантирует хотя бы частичное возврат средств, но вместо этого предпочитает ничего не делать.
Причины такого поведения могут быть разные:
1. Низкая стоимость работы по конкретному должнику
Многие банки и МФО давно поняли, что работа с физическими лицами в режиме реструктуризации слишком трудозатратна и малоприбыльна. Если должник не является крупным клиентом, его долг продается третьим лицам (коллекторским агентствам), которые уже сами решают, как действовать.
2. Отсутствие внутренней системы реагирования
Большинство банковских продуктов ориентированы на автоматизированный сбор задолженности. Системы рассчитаны на начисление пеней, блокировки счетов, судебные иски, но не на персонализированные переговоры. Поэтому сотрудники банка просто не знают, как реагировать на запросы о реструктуризации в рамках банкротства. Задать вопрос юристу онлайн..
3. Страх перед потерей преимущественного права
Если кредитор зарегистрируется в реестре, он должен будет голосовать по вопросам реструктуризации. А если примет менее выгодные условия, чем те, что предлагает должник, это может вызвать внутренние вопросы внутри организации. Поэтому проще вообще не участвовать.
4. Передача долгов коллекторам
Многие долги уже не принадлежат банкам. Они были переданы коллекторским агентствам, которые, в свою очередь, тоже не всегда имеют доступ к информации о том, что должник инициировал банкротство. Иногда они узнают об этом слишком поздно, либо не видят смысла участвовать.
Что говорит закон?
Процедура реструктуризации задолженности для физических лиц регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и главой X.1 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Основные положения:
✅ Возможность реструктуризации
Согласно ч. 1 ст. 213.5 ГПК РФ, гражданин вправе обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом и одновременно ходатайствовать о проведении реструктуризации его долгов.
✅ Обязательное уведомление кредиторов
В соответствии с ч. 1 ст. 213.6 ГПК РФ, суд обязан направить уведомления всем известным кредиторам, включая государственные органы и муниципальные образования.
✅ Решение о реструктуризации
Если кредиторы не приняли участие в собрании, то решение о реструктуризации может быть принято судом в одностороннем порядке, на основании представленного плана (ч. 4 ст. 213.10 ГПК РФ).
✅ Возможность дисконта
Если кредиторы не заявили свои требования, суд может утвердить план реструктуризации с учетом возможностей должника, включая снижение суммы долга, если это экономически обосновано.
Пример из практики
Рассмотрим реальный случай, адаптированный для публичного обсуждения:
Клиент: мужчина 38 лет, официальный доход 50 тыс. рублей в месяц, общая задолженность перед 5 банками — около 1,2 млн рублей.
Проблема невозможность обслуживать текущие кредиты, угроза изъятия единственной квартиры.
Цель: провести реструктуризацию, сохранить жильё, снизить нагрузку до 20 тыс. руб./мес.
Действия:
- Подано заявление в арбитражный суд;
- Указано, что будет рассматриваться реструктуризация;
- Отправлены уведомления всем кредиторам;
- Проведено собрание кредиторов;
- Реестр требований остался пустым;
- Представлен план реструктуризации: 20 тыс. руб. в месяц в течение 5 лет, итого 1,2 млн руб.
Итог: суд утвердил план реструктуризации, несмотря на отсутствие кредиторов. Долг был фактически переформатирован, угроза изъятия имущества снята, клиент начал выполнять новые обязательства.
Почему такой подход выгоден всем?
На первый взгляд, можно подумать, что кредиторы теряют в этой ситуации. На самом деле, это не совсем так. Рассмотрим выгоды всех сторон:
Должник | Получает возможность платить, сохраняет имущество, выходит из долговой зависимости
Кредиторы | Получают гарантированные выплаты, пусть и меньшие, чем первоначальная задолженность
Государство | Уменьшается количество проблемных должников, снижается нагрузка на систему исполнительного производства |
Суд | Упрощается работа с делом, нет необходимости вводить конкурсное производство
Финансовый управляющий | Может завершить дело досрочно, без реализации имущества
Так почему же тогда кредиторы не участвуют? Ответ прост: система не заточена на такие решения. Она работает в режиме "борьба за деньги", а не "поиск компромиссов".
Что делать, если вы оказались в такой ситуации?
Если вы столкнулись с тем, что хотите платить, но кредиторы вас игнорируют, вот несколько рекомендаций:
1. Подавайте заявление в суд с указанием реструктуризации
Не скрывайте, что вы хотите договориться. Это ваше право.
2. Укажите все известные кредиторы
Чем больше данных вы предоставите, тем выше вероятность, что хотя бы один из них отзовется.
3. Подготовьте реалистичный график платежей
Он должен соответствовать вашему уровню дохода и расходов. Чем точнее данные, тем выше шансы на одобрение.
4. Предложите дисконт
Если кредиторы не явятся, можно предложить заплатить меньше, чем вы должны. Например, 70% от суммы долга — это лучше, чем ничего.
5. Работайте через финансового управляющего
Он поможет вам правильно составить документы, убедит суд в вашей добросовестности и обеспечит контроль за исполнением нового графика.
Заключение: банкротство — не конец, а начало
Этот кейс показывает, что банкротство может стать инструментом не только для списания долгов, но и для выхода из кризиса с достоинством. Однако система пока не готова к тому, чтобы работать с такими случаями эффективно.
Пока банки и МФО продолжают игнорировать возможности реструктуризации, люди остаются наедине со своими долгами, даже если готовы платить. Это несправедливо. Это неэффективно. Это требует изменений.
Но если вы оказались в такой ситуации — знайте: вы не одиноки, и выход есть. Главное — не бояться действовать, знать свои права и использовать все доступные инструменты.
Хотите списать долги, но не знаете с чего начать? Получите подробную консультацию и оцените все риски.
Также читайте полезные статьи:
-Россияне приходят в банки за кредитами, а уходят с микрозаймами
-Как грамотно дать объяснение в полиции по поводу долга по кредиту ?
-Искусственное завышение долгов: как банки и коллекторы нарушают права заемщиков?