Кредитная система России, несмотря на регулирование со стороны государства, остается полем для злоупотреблений. Банки и коллекторы используют сложные схемы, чтобы увеличить долговую нагрузку заемщиков, порой доводя людей до финансовой катастрофы.
По данным ЦБ РФ, в 2023 году количество жалоб на неправомерное начисление процентов и штрафов выросло на 27%. При этом суды все чаще встают на сторону граждан, отменя незаконные требования кредиторов.
В этой статье разберем:
- Какие схемы используют банки для завышения долга?
- Как коллекторы нарушают закон при взыскании?
- Какие статьи закона защищают заемщиков?
- Как оспорить незаконные начисления?
Основные схемы искусственного завышения долга
Начисление сложных процентов и двойных штрафов
Проблема: Банки часто прописывают в договорах условие о капитализации процентов (начисление процентов на проценты), что запрещено ст. 317.1 ГК РФ.
Пример из судебной практики:
В 2022 году Московский городской суд отменил 420 000 рублей дополнительного долга по кредиту, поскольку банк начислял проценты на уже начисленные пени
- Ст. 395 ГК РФ – проценты за просрочку не могут начисляться на неустойку.
- Постановление Пленума ВС №7 – запрещает "двойное наказание" за одну просрочку.
Что делать?
✔ Запросить в банке полный расчет задолженности (п. 7 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите").
✔ Подать претензию с требованием пересчета.
✔ Обратиться в суд, если банк отказывается исправлять ошибку.
Продажа долга коллекторам с нарушениями
Проблема: Банки передают долги без уведомления заемщика или после истечения срока исковой давности (3 года).Задать вопрос онлайн
Реальный случай:
В 2021 году житель Екатеринбурга выиграл суд против коллекторов, которые требовали уже погашенный кредит. Суд взыскал 50 000 рублей морального вреда
- Ст. 382 ГК РФ – уступка требования возможна только с уведомлением должника.
- ФЗ №230 "О коллекторской деятельности" – коллекторы не имеют права требовать долг, если банк не уведомил заемщика.
Что делать?
✔ Проверить, получали ли вы уведомление о продаже долга.
✔ Потребовать у коллекторов документы о цессии (договор переуступки).
✔ Если долг продан незаконно – жаловаться в ФССП и прокуратуру.
Навязанные страховки и скрытые комиссии
Проблема: Банки включают в кредитный договор "обязательную" страховку, хотя это запрещено ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей".
Пример:
В 2023 году Свердловский областной суд взыскал с банка 180 000 рублей в пользу заемщика, которого принудили к оформлению страховки
Как вернуть страховку?
✔ Написать заявление о досрочном расторжении (если прошло не более 14 дней – ст. 958 ГК РФ).
✔ Подать жалобу в ЦБ РФ, если банк отказывается возвращать деньги.
Как бороться с незаконными требованиями?
Алгоритм действий для заемщика
1️⃣ Запросить полный расчет долга (п. 7 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите").
2️⃣ Проверить срок исковой давности (если прошло более 3 лет – можно не платить).
3️⃣ Оспорить начисления в суде (если банк нарушил ст. 319 ГК РФ).
Куда жаловаться на коллекторов?
- ФССП – если коллекторы подали в суд с нарушениями.
- Прокуратура – если есть угрозы или звонки ночью (ст. 7 ФЗ №230).
как защитить свои права?
✅ Требуйте детализацию долга – банк обязан показать расчет.
✅ Проверяйте договор цессии – если долг продан незаконно, его можно не платить.
✅ Оспаривайте страховки – их можно вернуть даже после подписания договора.
✅ Жалуйтесь в ЦБ и суд – в 70% случаев заемщики выигрывают споры.
Главное – не игнорировать проблему. Даже если банк или коллекторы давят, закон на стороне заемщика.
При необходимости, вы можете написать мне для подробной консультации при спорах с банками и коллекторами. Буду рад Вам помочь!
Также читайте полезные статьи:
-Всё меняется: 5 случаев, когда у должника заберут единственное жилье
-В России запретят передавать коллекторам долги по потребительским кредитам
-Госдума проверит жалобы на одностороннее изменение банками условий обслуживания