Кредиты стоят сейчас баснословных денег, проценты по ним могут зашкаливать за 30%, ну и зашкаливают в каждом втором банке. Тем не менее, кредит еще нужно постараться получить, если он вам действительно жизненно необходим. Да и кредитные карты, я вам скажу, далеко не всем и не всегда сейчас одобряют. Вот моему мужу Россельхозбанк отказал в кредитке, хотя у него там счет. Бывает.
Поэтому в текущем 2025 году прямо критично важно отслеживать свой кредитный рейтинг. Потому что посмотрите, вот какая зависимость есть между ним и одобрением РАЗНЫХ банковских инструментов, не только кредитов, но и кредиток:
Кому и когда будет полезен мониторинг кредитного рейтинга:
Если вы планируете брать ипотеку или крупный кредит. Кредиторы охотнее выдают крупные суммы ответственным заемщикам. Перед подачей заявки имеет смысл привести кредитную историю и кредитный рейтинг в порядок.
Если вы получаете отказы не только по кредитам, но и по кредитным картам. Анализ кредитного рейтинга поможет понять, из-за чего идут отказы, где и когда вы прокололись и потеряли доверие в глазах дорогой нашей банковской системы. А заодно вы разберетесь, как улучшить кредитный рейтинг и сколько времени на это потребуется.
Если вы в принципе активно пользуетесь и планируете продолжать пользоваться кредитными продуктами. Анализируя кредитный рейтинг, вы повысите финансовую грамотность и поймете, как поддерживать кредитный рейтинг высоким, чтобы получать выгодные предложения (в том числе персональные) вместо отказов.
А теперь о том, что и как влияет на рейтинг вот прямо сейчас. Разбираю на примере своей ситуации, это будет наглядно
Есть разные сервисы, где можно бесплатно посмотреть свой кредитный рейтинг (1-2 раза в год), и получить персональные рекомендации как его улучшить. Заходить в такие сервисы лучше всего через Госуслуги, чтобы была доступна для анализа вся ваша базовая финансовая информация.
Так вот, вернемся к кредитному рейтингу. Влияют на него 9 факторов. Показываю.
Раздел Платежная дисциплина:
Раздел Кредитная нагрузка:
Раздел Опыт обращения с кредитными продуктами:
Отдельно обращу ваше внимание на использование высокорисковых финансовых инструментов. Что это такое?
Это то, есть ли в вашей кредитной истории займы под высокие проценты. Грубо говоря, быстрозаймы через МФО. Если вы такими сомнительными штуками не пользуетесь, это характеризует вас как финансово грамотного и рационального заемщика.
Таких банки ценят, любят, заманивают и стараются удержать. И это прямо влияет на те условия, которые разные банки будут вам давать по кредитными картам и кредитам.
Чем меньше у вас высокорисковой кредитной истории — там не более приятные условия можно рассчитывать сегодня и завтра.
А вот и рекомендации, как кредитный рейтинг в 2025 году можно повысить:
Регулярно используйте небольшую часть кредитного лимита и быстро погашайте задолженность. Это формирует позитивную кредитную историю, и может послужить для кредиторов доказательством вашей рациональности и финансовой грамотности, причем на протяжении длительного времени.
По возможности не используйте больше половины кредитного лимита. Вот это важная штука на самом деле. Это покажет кредиторам вашу платежеспособность — ведь раз вы не используете весь лимит, значит вам достаточно собственных средств, и кредитка для вас не играет роли подушки безопасности.
Я писала уже, что кредитка — это никак не подушка безопасности, а только инструмент для закрытия кассовых разрывов. Ну вот, и банки считают примерно также.
Избегайте супердорогих кредитов. Их полная стоимость, или ПСК, всегда указывается в кредитном договоре — проверяйте её. ПСК выше 50-60% (ха-ха, и кто такие берет???) окажет негативное влияние на рейтинг и в будущем может помешать вам получить одобрение на крупный банковский кредит или ипотеку.
Старайтесь не выходить за льготный период. А вот здесь палка о двух концах. Такое поведение показывает: вы понимаете, что кредитка — это инструмент краткосрочного кредитования. Для долгосрочного есть другие продукты с более выгодными ставками.
Таким образом, то, что вы остаетесь в льготном периоде, может показать кредиторам, что вы финансово грамотный человек в стабильной финансовой ситуации. Но! Банки-то стали ставить палки в колеса тем, что вот такой весь умный, финансово грамотный, и из грейса не вылетает. Писала об этом:
Как это соотнести с советом? Я думаю, что все-таки за грейс по кредитками выходить не нужно. Во-первых, это крайне невыгодно, потому что процент ВНЕ льготного периода по картам ГОРАЗДО ВЫШЕ, чем по кредитам.
Во-вторых, позиция банков тоже может меняться, и поэтому лучше показывать им, что у вас высокий уровень финансовой грамотности и денежной ответственности. Это что-то вроде вечных ценностей банковской системы, а вся охота на ведьм и урезание лимитов аккуратным плательщикам — временное явление. По крайней мере, я не планирую выходить из грейса ни по одной кредитке.
Продолжайте вовремя вносить платежи. Всегда! Откладывайте деньги на это сразу, как только их получили. Потому что просрочки негативно влияют сразу на несколько факторов и сильно ухудшают рейтинг. И кредитную историю заодно, кстати. А чем больше у вас полностью погашенных сумм, тем для кредитного рейтинга лучше:
Кстати, платежи по кредиткам тоже о-очень улучшают кредитный рейтинг, и это еще один аргумент за то, чтобы не выходить за пределы грейс-периода:
Не вносите платежи в последний день. Платеж может не пройти день в день, и это приведет к возникновению просрочки, хотя вроде бы вы в не виноваты. Но разбираться никто не будет! Не вошел платеж в опердень (операционный день, если что, распространенный термин из банковской сферы) — ну все, вы попали.
Лучше вносить платежи по кредиту хотя бы за 2 дня до даты очередного платежа.
Мой опыт: возвращать деньги на кредитку нужно было 22 июня. Я их внесла 19 июня, и спала спокойно.
Продолжайте следить за кредитной историей. Если вы уже погасили по кредиткам 1,1 миллион или более, дальнейшие погашения не будут влиять на этот фактор и, соответственно, на рейтинг, то есть еще выше он расти не будет.
Но! Счета, по которым не было обновлений 7 лет, удаляются из кредитной истории. Если удалится какая‑то кредитная карта, особенно которой вы часто и много пользовались, кредитный рейтинг может снова «просесть».
Посмотрите на мои данные выше, у меня всего сумма погашенного долга сейчас больше 4,8 миллионов получается! Понятно, что у меня кредитный рейтинг максимальный. Но все равно за ним нужно следить.
Итого
Как-то так получается, что в глазах банковской системы «косяков» за нами числится больше, чем мы думаем — особенно если не следить за кредитной историей. И за кредитным рейтингом, конечно. Поэтому -- будем бдительны!
✅А у вас или вашего окружения были неприятности из-за низкого кредитного рейтинга? А свой кредитный рейтинг вы знаете, такими сервисами пользуетесь? ✅
Еще почитать любопытное👇
________ Автору на шоколадку________
✅Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях! А чтобы точно не пропустить новые полезные публикации (Дзен показывает их далеко не всем) заходите в мой Телеграм