В России растет лавина долговых обязательств, превращая кредитные карты и займы в инструмент отчаяния для миллионов граждан. Приставы фиксируют рекордные суммы задолженностей, но даже это лишь видимая часть проблемы.
В последние месяцы долговые обязательства россиян, прошедшие судебное разбирательство и находящиеся на стадии исполнения у Федеральной службы судебных приставов, взмыли до 1,4 триллиона рублей — рекордной суммы, которая уже превзошла показатели за прошлый год, сообщает РБК. Но стоит понимать, что эта цифра отражает далеко не весь айсберг задолженности: под надзором ФССП находятся лишь так называемые «просуженные» долги, то есть те, по которым уже вынесены судебные решения или нотариальные надписи. Оставшуюся часть, скрытую в отчетах банков и МФО, разбирают коллекторские агентства, что в основном касается необеспеченных кредитов.
Центробанк, с присущей ему невозмутимостью, пока наблюдает за растущей просрочкой.
По его данным, россияне на 37 трлн рублей задолжали банкам, причем 7,6% этих долгов (2,8 трлн рублей) просрочены на 90 и более дней.
Однако, по мнению регулятора, 93% проблемных кредитов на 1 июля 2024 года были покрыты резервами, что, впрочем, выглядит слабым утешением.
Социальная цена долгов
С ростом долговой нагрузки социальная стабильность тоже оказывается под ударом. Сегодня, на фоне экономической нестабильности, закредитованность становится личным кризисом для каждого второго заемщика, которого все чаще мучает выбор: накормить семью или оплатить кредит.
Кандидат экономических наук Михаил Беляев отмечает, что нынешняя ситуация — результат периодов бурного кредитного бума, когда доступ к деньгам выглядел заманчиво просто. Сегодня же этот снежный ком только растет, постепенно угрожая всей финансовой системе.
Особенно драматична картина в рядах тех, кто брал кредиты, чтобы рефинансировать другие займы. Многие «респектабельные» заемщики, которые раньше справлялись благодаря механизмам рефинансирования, теперь становятся банкротами. Их доходы, некогда стабильные, больше не выдерживают растущей нагрузки.
Банки: как инфляция кормит просрочки
Даже на фоне усилий ЦБ по ужесточению кредитной политики выдача потребительских кредитов продолжает расти. Инфляция вынуждает заемщиков обращаться за дополнительными средствами. Но здесь же и проблема: размер среднего кредита увеличивается, подстегивая и рост исполнительных производств. Простая арифметика.
Экономист Михаил Беляев с мрачным оптимизмом прогнозирует дальнейшее ухудшение ситуации. Если описать происходящее другими словами, то это как лечить перелом пластырем.
Ставки высоки, доступ к кредитам ограничен, и рефинансирование ухудшает положение заемщика. И если для новых кредитов это работает, то уже накопившийся долг по-прежнему растет.
Денежные проблемы не лечатся бесплатными кредитами
Решить проблему закредитованности, по мнению Беляева, можно лишь путем снижения стоимости кредитов. Пока же ключевая ставка ЦБ будет запредельно высокой, просрочки будут множиться. Государственные меры, такие как субсидирование или налоговые каникулы, не решат фундаментальную проблему, а лишь отложат неизбежное.
Юрист Егор Федоров добавляет, что банкротство — не всегда спасение для должника, особенно учитывая дороговизну судебной процедуры. А внесудебное банкротство, несмотря на его бесплатность, часто недоступно для людей, у которых нет имущества и доходов, то есть для тех, кто оказался в глубокой финансовой яме.
Резюмируя, можно сказать, что долговой кризис россиян — это бомба замедленного действия. Пока перспектив для его разрешения не видно.
Понравилось? Поставь лайк и подпишись. В следующих публикациях ещё больше интересного!