Льготная и семейная ипотеки должны были помочь россиянам улучшить жилищные условия — съехать от родственников, расширить жилье, чтобы родить еще одного ребенка. На деле многие стали пользоваться сниженными ставками, чтобы заработать. Отчасти это стало причиной того, что цены на рынке недвижимости взлетели в небеса, и жилье перестало быть доступным.
Брать, пока дают
В конце сентября 2024 года Счетная палата опубликовала отчет, из которого мы узнали, что лишь с 2021 по 2023 года около 115 тысяч россиян взяли по две и более квартиры по субсидированным программам. Это значит, что они купили сразу несколько квартир: и для себя, и как инвестицию в будущее. Например, они смогут ее сдавать и получать деньги с аренды.
Но и это не предел. 1 563 гражданина взяли сразу пять ипотечных кредитов с господдержкой. В итоге государство, которое обязано выплачивать разницу между льготной и рыночной ставками, существенно вложилось в инвестиции этих покупателей. Как и другие налогоплательщики — ведь бюджет страны в основном формируется за счет средств, полученных с граждан.
Абсолютный рекорд, обнаруженный Счетной палатой, — 26 ипотек по сниженной ставке, все оформленные на одно имя. Всего этот клиент получил 196 млн рублей.
И все бы ничего, но только это противоречит самому принципу программы. Она должна была помогать тем, кому сложно купить жилье, а на ней начали зарабатывать. В итоге кредиты оформили те, у кого были на это средства, то есть они изначально не нуждались в дополнительной поддержке государства.
Мы не обвиняем этих людей — они ничего не нарушили. До конца 2023 года в законе не было ограничений на количество оформленных ипотек. При этом кредит с господдержкой выдавали всем. В этих условиях разумно оформить кредит под 5–8% вместо 15–20% на рыночных условиях. Иными словами, купить пять квартир вместо одной за те же деньги. Кто бы поступил иначе?
Однако у всего есть цена. И эту цену будут платить все ипотечные заемщики в стране. Другие же на многие годы лишатся возможности купить собственное жилье.
О том, почему льготную ошибку постфактум называют ошибкой, рассказывали здесь:
Выше спрос — выше цены
Итогом ажиотажа на рынке недвижимости стало ужесточение программ льготного кредитования и рост цен на квартиры.
В июле завершили ипотеку с господдержкой под 8%, семейная программа стала более адресной. Если банк находит у заемщика ранее оформленные льготные кредиты, ставки по новым ипотекам повышаются.
Вырос и общий размер льготного кредита с 2,73 до 3,98 млн, и срок кредитования — с 19 до 25 лет. В основном цены подскочили на новостройки, разрыв с рынком вторичного жилья составил 30–60%. В 2023 году квадратный метр в новом жилье стоил 140 400 рублей, во «вторичке» — 97 400 рублей.
Все это выливается в резко выросший размер ежемесячного платежа по ипотеке. В конце сентября 2024 года в НБКИ опубликовали отчет, и эти цифры поражают.
Так, чтобы получить ипотеку в Москве, россиянин должен иметь ежемесячный доход 224 тысячи рублей. В издании «Фонтанка» посчитали средний ежемесячный платеж по рыночной ипотеке, он составляет 162 тысячи рублей (кредит на 10 млн на 20 лет по ставке 19%). И это только оплата долга, общий доход должен быть выше 300 тысяч рублей! Однако это частная история, по расчетам НБКИ рекомендуемый доход намного меньше.
Что признает большинство экспертов — ипотека перестала быть доступной. Сейчас купить жилье даже по льготной ставке могут лишь обеспеченные россияне. Получается, кто не успел взять ипотеку по низким ценам в 2020–2022 годах, тот опоздал.
Пока государство тратит огромные деньги на субсидирование льготных программ, страдают жители аварийных домов. О новых условиях и поборах с жителей ветхих домов писали в этом материале:
Больше экономических новостей, а также обзоры банковских продуктов и полезные советы по ведению бюджета, читайте в Телеграм-канале ВЗО ProДеньги
Покупает ли кто-нибудь в вашем окружении квартиры в 2024 году? Решитесь ли сейчас на ипотеку? Пришлось ли вам отложить покупку квартиры из-за подскочивших цен?
--