1 июля заканчивается программа льготной ипотеки. Ее ввели в 2020 году как меру поддержки граждан, банков и застройщиков — в период ковида такие программы были популярны в разных странах. Однако спустя три года Центробанк начал активно просить отменить субсидированную программу из-за ее негативного влияния на рынок. Что изменилось и как получить льготный кредит после отмены льготной ипотеки, разбираемся в этой статье.
Льготные жилищные кредиты действительно принесли много пользы: благодаря им миллионы россиян улучшили свои жилищные условия. Многие из них не смогли бы сделать это без помощи государства даже в период низкой ключевой ставки. А с начала 2022 года на рыночных условиях квартиру купить стало еще сложнее. Правда виной тому не только высокие рыночные ставки, привязанные к ключевой ставке ЦБ, но и последствия льготной ипотеки.
Как работала льготная ипотека
По сути, это обычная рыночная программа, но часть нагрузки по ней берет на себя государство. Получается, человек оформляет жилищный кредит по ставке 8%, а оставшуюся часть банки получают из бюджета страны. Размер субсидированной части зависит от ключевой ставки и рассчитывается так:
Ключевая ставка ЦБ + маржа банка - ставка льготной ипотеки
В июне 2024 года ключевая ставка равна 16%, а установленная маржа — 1,5%, получаем: 16 + 1,5 - 8 = 9,5%. Кажется, неплохо. Но в последнее время банки постоянно говорят об убытках и просят Минфин увеличить размер маржи до 2% (раньше она такой и была).
Судя по всему, государство согласится на требование банков, но тогда встает другой вопрос: где взять деньги на погашение льготных кредитов.
Как финансируется льготная ипотека
Деньги на выплаты банкам государство получает с граждан, которые платят налоги. В первую очередь это налог на добавленную стоимость — НДС. Получается, одни граждане субсидируют других — тех, кто имеет право на ипотеку по сниженной ставке.
Однако здесь есть свои сложности. Если в законе о бюджете на 2024 год на эту статью расходов заложили 453,8 млрд рублей, то к середине 2024 года стало понятно, что у государства не получается уложиться в этот лимит. По этой причине закон о бюджете поправили, увеличив расходную часть с 36,6 до 37,18 трлн рублей, а ожидаемый дефицит по итогу года с 1,595 до 2,12 трлн рублей. И это с учетом того, что срок ипотеки с господдержкой заканчивается в июле.
В случае большого дефицита Минфин берет деньги из ФНБ. О том, в каком состоянии российская кубышка и надолго ли ее хватит, писали здесь:
Как повлияла льготная ипотека на рынок жилья
Главная причина отмены программы — разгон цен на рынке недвижимости, особенно на первичном рынке. То есть на квартиры, которые покупают с помощью льготной ипотеки. В этом сегменте спрос поддерживают искусственно — за счет помощи государства.
Получается замкнутый круг: россияне массово покупают жилье в новостройках — цены на них растут — субсидированные программы требуют все больше денег из бюджета. Как будто государство стреляет себе в ногу. По этой причине Анатолий Аксаков на заседании ПМЭФ назвал льготную ипотеку ошибкой. По его словам, разрыв между первичным и вторичным жильем составляет 50%, а вместо экономии люди теряют за счет выросших цен. Более того, дешевеет только что сданное жилье очень быстро: его цена почти сразу падает на 20%.
Единственные, кто выиграл от этой ситуации, — застройщики. За годы льготной программы они успели нарастить жирок. Готового к сдаче жилья хватает, да и спрос, если и просядет, то не сильно. Ведь президент продлил семейную ипотеку.
Единственный вариант взять ипотеку по выгодной ставке после июля 2024 года
Преимущество льготной ипотеки было в ее универсальности. По сути, ее могли взять все, кто подходил по возрасту и имел деньги на первоначальный взнос. Теперь ситуация меняется. Чтобы получить льготное жилье, нужно быть семейным человеком и воспитывать минимум двоих детей. Таким образом, круг получателей льготы сужается, программа становится более адресной.
На государственном уровне декларируется активная поддержка населения, но с оговоркой. Вы поможете нам, а мы вам. Вы нам демографию поднимете, детей родите, мы вам ипотеку субсидируем: win-win.
Помимо семейной ипотеки, россиян с детьми должно поддержать... повышение налогов. Так считает Антон Силуанов. Об изменениях в налоговой системе читайте в этой статье:
Нужно признать: условия по семейной ипотеке для обычного россиянина еще выгоднее, чем по льготной. Главное условие — достаточное количество детей. Но поможет ли такое предложение мотивировать людей рожать второго ребенка — вопрос.
Больше экономических новостей, а также обзоры банковских продуктов и полезные советы по ведению бюджета, читайте в Телеграм-канале ВЗО ProДеньги.
А вы успели воспользоваться программой льготной ипотеки? Что думаете об этой инициативе? Чего в ней было больше: пользы или вреда? Расскажите в комментариях.