Вклады под 21%: правда или маркетинговый ход? Как банки скрывают реальную доходность

Сегодня мы видим привлекательные предложения банков о депозитах под 21% годовых. Но действительно ли всё так просто? Зачем изучать инвестиции, если банк обещает такую доходность? Давайте разбираться, как банки формируют эти цифры и не скрывается ли за яркими процентами что-то менее выгодное.

Что такое 21% годовых?

Когда банк обещает доходность до 21% по вкладу, это может казаться крайне заманчивым. Но если вы откроете вкладку с подробными условиями, сразу станет ясно, что всё не так прозрачно, как хотелось бы. Этот 21% – это эффективная доходность с учетом капитализации, а номинальная ставка вклада оказывается заметно ниже. Например, без капитализации реальная процентная ставка может составлять 16,4%. Давайте разберёмся, что это значит.

Вклады с капитализацией и без

Банковские депозиты бывают с капитализацией и без капитализации процентов. Это важный момент, который и определяет, какой доход вы в итоге получите:

• Без капитализации – проценты начисляются только на основную сумму вклада. В конце срока вы получаете проценты, исходя из этой базовой суммы.
• С капитализацией – проценты начисляются как на основную сумму, так и на уже накопленные проценты. Таким образом, ваш вклад растёт быстрее, поскольку проценты начинают «работать» на проценты.

Пример: Вклад под 21% с капитализацией и 16,4% без неё. Это значит, что если вы не будете снимать проценты, а оставите их на счёте, чтобы они накапливались и приносили новый доход, то итоговая доходность действительно окажется 21%.

Как это выглядит на практике

Допустим, вы хотите вложить 100 000 рублей на три года. Согласно калькулятору на сайте банка, через три года ваш вклад принесет:

• 163 000 рублей при условии капитализации процентов.
• 149 200 рублей без капитализации.

На первый взгляд, всё логично: капитализация помогает увеличить сумму. Но если бы ставка 21% была номинальной, то через три года итоговая сумма составила бы 187 000 рублей, что на 24 000 рублей больше! Разница в сумме с капитализацией и без неё составляет почти 24% от первоначальных вложений.

Почему 21% – это не совсем 21%?

На деле, ставка по вкладу – это 16,4% годовых, а эффективная доходность (с учётом капитализации) уже достигает 21%. Когда банки рекламируют ставку 21%, они имеют в виду, что эта цифра включает доход от процентных начислений на ранее заработанные проценты, а не прямую ставку по депозиту.

То есть, вы не получаете 21% на основную сумму вклада, как может показаться. Вместо этого проценты по ставке 16,4% регулярно капитализируются (прибавляются к основному телу вклада), создавая иллюзию более высокой доходности. В итоге, за счёт сложного процента общая прибыль достигает 21%.

Как банки играют с цифрами

Здесь важно отметить, что банк не обманывает. В условиях ясно указано: если проценты будут начисляться на карту, то ваша ставка составит 16,4%. Если вы их оставите на вкладе, то они будут капитализироваться, и итоговая доходность составит 21%. Но проблема в том, что многие люди не понимают разницы между номинальной ставкой и эффективной доходностью, что позволяет банкам рекламировать высокие проценты, привлекая больше вкладчиков.

Почему это важно?

24% от начальной суммы – это большая разница, особенно если вы работаете с крупными суммами. Миллион рублей под 21% превратится в 1 630 000 рублей, но если бы ставка была реальной, без капитализации, вы получили бы 1 870 000 рублей. Разница в 240 000 рублей. А если речь идет о 10 миллионах, то эта разница станет ещё более существенной.

Как быть с депозитами? Альтернативы

Если хочется вложить деньги под реальные 21% годовых, то облигации могут быть отличным вариантом. Многие корпоративные и государственные облигации действительно предлагают ставки на уровне 20-21%. При этом:

• Вы можете пополнять счёт и снимать деньги в любое время, не теряя процентов.
• Облигации можно продать в любой момент, сохранив накопленные проценты, что даёт гибкость по сравнению с жёсткими условиями банковских вкладов.

Кроме того, инвестиции в облигации дают больше возможностей для управления своим капиталом, чем стандартные депозиты с фиксированными условиями.

Подведем итоги: как не дать себя обмануть

1. Внимательно читайте условия. Если банк обещает высокую доходность, уточняйте, не идёт ли речь об эффективной ставке с учётом капитализации процентов.
2. Сравнивайте ставки. Оценивайте номинальную ставку вклада, а не только эффективную.
3. Используйте калькуляторы. Считайте доходность самостоятельно на финансовых калькуляторах, чтобы понять, сколько реально вы получите.
4. Изучайте альтернативы. Облигации, фондовые рынки и другие инструменты могут предложить более гибкие и выгодные условия, чем классические банковские вклады.

Таким образом, хотя депозиты под 21% могут звучать привлекательно, на деле это не всегда значит то, что кажется на первый взгляд. Финансовая грамотность и умение разбираться в деталях поможет вам избежать ненужных потерь и максимизировать доход от ваших вложений.

Подпишись и поставь лайк!