С 2024 года в России стартовала Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Можно разблокировать пенсионные накопления
Основными целями новой программы, разработанной Минфином и Банком России, можно назвать формирование предпосылок для самостоятельного накопления сбережений в долгосрочной перспективе, формирование финансовой подушки безопасности на случай возникновения особых жизненных ситуаций и поступление дополнительного дохода на пенсии.
В рамках программы можно накапливать средства через добровольные взносы и переводить ранее накопленные пенсионные средства в НПФ. Программа включает государственное софинансирование до 36 тыс. рублей в год, а также налоговый вычет до 52 тыс. рублей ежегодно. Вложенные средства на сумму 2,8 млн рублей застрахованы в АСК, а накопленные средства наследуются. Использование сбережений возможно после 15 лет или по достижении пенсионного возраста.
Что это за программа, как в нее вступить, какие есть преимущества и недостатки, постараемся рассмотреть в статье.
Что такое программа долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) - это долгосрочный сберегательный продукт, который формируется гражданином самостоятельно за счет добровольных взносов, ранее сформированных (замороженных) пенсионных накоплений и за счет средств государственной поддержки в виде софинансирования взносов.
Согласно указанию Президента Правительству Российской Федерации поручено принять меры, направленные на привлечение граждан к участию в программе долгосрочных сбережений, формируемых негосударственными пенсионными фондами, с учетом необходимости обеспечения объема вложений граждан не менее 250 миллиардов рублей в 2024 году и не менее одного процента валового внутреннего продукта в 2026 году.
Учитывая, что проект федерального бюджета на 2025 год и плановый период 2026–2027 годов предусматривает в 2025 году объем ВВП - 214,575 трлн рублей, а в 2026 году - 230,568 трлн рублей, то в программу долгосрочных сбережений планируется привлечь в 2026 году не менее 2,3 трлн рублей.
Ожидается, что к 2030 году не менее 9 млн человек станут участниками программы.
Как вступить в программу долгосрочных сбережений
Для участия в программе допускаются граждане с 18 лет, для этого необходимо заключить договор с НПФ на официальном сайте или в офисе НПФ.
Граждане могут заключать неограниченное число договоров долгосрочных сбережений, в том числе в интересах ребенка, супруга или близких родственников.
Важно: Налоговые вычеты можно получать, если одновременно заключено не более 3 договоров. А освобождение от НДФЛ выплат по договорам ПДС в пределах 30 млн. рублей можно получить, если одновременно заключено не более 2-х договоров. .
Программа будет действовать, если ежегодно делать взнос не менее 2 000 руб. Суммы переведённых средств из обязательного пенсионного страхования или из другого НПФ (при прекращении действия договора или его расторжении) не учитываются в составе взносов.
Преимущество программы.
Для граждан участие программе выгодно по следующим основаниям:
- В течение 10 лет осуществляется софинансирование от государства до 36 000 рублей в год в зависимости от размера дохода участника, если ежегодно в течение 15 лет делать взнос от 2000 руб. в год. Чтобы получить максимальную сумму софинансирования 36 тыс. труб., при ежемесячном доходе до 80 тыс. руб. ваш ежегодный взнос должен быть от 36 тыс. рублей, при ежемесячном доходе от 150 тыс. рублей - от 144 тыс. руб.
- Возврат НДФЛ от 52 до 60 тыс. рублей в 2024 году (с 2025 года – до 88 тыс. рулей).
- Возможность перевести «замороженные» пенсионные накопления (ОПС), чтобы увеличить свои долгосрочные сбережения и получить средства через 15 лет.
- Повышенная сумма страхования от АСВ. Внесенные средства по договору долгосрочных сбережений и сумма инвестиционного дохода застрахованы на сумму до 2,8 млн. рублей и дополнительно сверх лимита застрахованы переведенные средства пенсионных накоплений.
- НПФ за каждые пять лет гарантирует сохранность взносов, даже если результат инвестирования был отрицательный.
- В сложные жизненных ситуациях можно получить средства за счет своих пенсионных накоплений.
- Вся сумма накопленных средств по программе наследуются, кроме случая, когда участник ПДС уже начал получать пожизненные выплаты.
Основное ограничение программы – это срок 15 лет, который нужно соблюдать, чтобы получить все преимущества.
Изначально планировалось, что срок софинансирования будет 3 года, но 13 июля подписан закон и срок софинансирования государством увеличен с трех до десяти лет.
Рассчитать примерную сумму накоплений по программе долгосрочных сбережений можно на сайте моифинансы.рф.
Например, при переводе 415 тыс. рублей (замороженных) пенсионных накоплений и ежемесячном взносе 2 000 руб. на протяжении 15 лет, сумма единовременной выплаты составит 2,99 млн. рублей. Этой накопленной суммой можно распорядиться по выбору: получить единоразово, получать в течении 10 лет доплату по 24,9 тыс. рублей или пожизненно по 13,1 тыс. рублей.
Важно отметить, что расчет сделан при условии, что в результате управления накоплениями доходность НПФ будет около 8-9% годовых ежегодно.
Если бы гражданин самостоятельно мог распоряжаться средствами (замороженных) пенсионных накоплений (415 тыс. рублей) и при ежемесячном взносе 2 000 руб. на протяжении 15 лет, инвестируя в долгосрочные ОФЗ (при текущей доходности 15-16% годовых), то итоговая сумма накоплений составила бы 4,6 млн. рублей.
Список НПФ, которые участвуют в программе долгосрочных сбережений
По состоянию на 14.10.2024 в реестр негосударственных пенсионных фондов (НПФ) входят 35 фондов, и только 31 из них участвуют в программе долгосрочных сбережений. С декабря 2023 года 2 фонда были исключены из Реестра, поэтому к выбору фонда для участия в Программе долгосрочных сбережений нужно подходить тщательно.
Крупнейшие НПФ по объему пенсионных накоплений, участвующие в программе долгосрочных сбережений:
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд (АО);
- НПФ Сбербанка (АО);
- НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления (АО);
- НПФ Достойное будущее (АО)
- НПФ БУДУЩЕЕ (АО)
- НПФ Эволюция (АО)
По статистике Банка России на конец марта 2024 г. к системе присоединились 269,6 тыс. участников, которые стали клиентами 12 НПФ. А к сентябрю 2024 года количество участников Программы долгосрочных сбережений достигло 1,3 млн, сумма привлеченных средств — 75 млрд рублей.
НПФ средства, полученные по программе ПДС, могут вкладывать только в государственные ценные бумаги (ОФЗ), корпоративные облигации, акции и прочие финансовые инструменты. НПФ должны обеспечить безубыточность инвестиций для своих клиентов.
Продолжение...
Юлия Хайдер - инвестиционный советник (в реестре Банка России № 161), налоговый консультант (аттестат № 369810)
