Плотно работая с темой долгов и кредитов, я не перестаю удивляться людской доверчивости там, где нужно дуть на воду и паранойи в тех сферах, где можно дышать спокойно.
Уже мы неоднократно разбирали истории, где то ушлый должник (в том числе алиментный) пытается спрятать имущество, скидывая его не только на близких родственников, но и условно посторонних людей.
Были печальные ситуации там, где ничего не предвещало обмана, но «так сложились звезды». А было и откровенное «кидалово», иначе и не скажешь. Примеры по ходу текста.
Желающих «выручить» меньше не становится. Попавших как куриное филе в щи тоже. Нет, я не против помощи своим близким, друзьям и так далее. Но помощь должна быть посильной, соразмерной и с четким пониманием последствий.
Ах да, еще и с осознанием того, что если вон тот конкретный человек кого-то обманул/кинул, то никто не даст вам даже 90% гарантии, что он не кинет вас. Вопрос лишь в выгоде.
Тут такое дело…
Стучится-звонится один из знакомых. Заходит издалека: тыжюрист, по кредитам в теме?
- Ну есте-е-ественно! – пародируя мемного персонажа, выдаю я. Собеседника будем звать Дмитрием.
Ситуация у него проста и незатейлива. Есть у него друг, лучший. Николаем назовем.
С ним они еще со школы знакомы. В годы детские друг у друга обеды-обедали, потом вместе учились и в общаге жили, лет 5 общались в телефонном режиме, а 7 лет назад друг вернулся в родные края. И снова не разлей вода.
И вот друг этот просит сущую мелочь: миллион взять и ему отдать. На важное, нужное дело. Выкупить здание какое-то не хватает денежки. Обещается гасить быстро, резво, с бонусами.
- Вот и у меня вопрос. Я как-нибудь могу обезопасить это все? Ну вдруг там что… Не, я уверен, Колька на 100% меня кидать не будет, но…. Для меня сумма огромная, - мнется Димка.
- Так тебе ее может и не дадут, - хмыкаю я. Сейчас ставки-то ого-го какие, и требования жестче. Что у тебя с доходами?
С доходами у него тысяч 50 официальная зарплата и еще 20-25 тыс. по самозанятости. И банк ему уже одобрил 800 тысяч. Под 29%. Кнопочку «зачислить» осталось нажать. Платеж 30 тысяч, на 5 лет.
Потому как кредитов сейчас у человека нет, а до этого было прилично и часто, но он все закрыл.
- 200 тыс. я с кредитки доберу. Он обещает за год закрыть всё. Ну и мне 100 тыс. сразу, за помощь, - поясняет он.
Выдыхаю. Комментирую. Исключительно емким, не совсем цензурным словом.
- Или ввязывайся с четким пониманием того, что этот миллион ты можешь подарить другу, - поясняю я.
И начинается.
Да что я начинаю. Да почему я не верю. Да расписку он возьмет, что выдал другу миллион и всё. Все так делают.
Сижу слушаю, посматриваю на виртуальную кастрюлю с ухой. Потому как наливать и кушать остается.
Вот для тех самых, кто «все так и делают» я тут и пишу частенько. Делают, да. А потом попадают.
Дмитрий потом неприятно удивился финалу разговора и от идеи впрягаться за друга отказался. Но об этом позже, пока немного ликбеза.
Расписка не поможет?
ОЧЕНЬ большое число граждан уверено, что расписка – это 100% надежная гарантия того, что тебя не обманут. Или доказательство, что ты денег в глаза не видел и платить по кредиту не должен.
С последним доводом все понятно: улыбнулись и идем дальше, т.к. ответ несет заемщик перед банком. Он мог деньги в окно выкинуть и бедным раздать - это никак не влияет на его обязательства!
Что есть расписка? По сути это простой договор займа.
Димка передал, Коля взял 1 млн. рублей со сроком возврата до востребования.
Тут сразу же косяк: а ПРОЦЕНТЫ вы как будете считать? Нет, если они там не указаны и прямо не прописано, что заем беспроцентный (а его часто таким прописывают!!) – они будут считаться по правилам ст. 395 ГК РФ.
И эта сумма в любом случае меньше, чем % ставки по кредитам – потому как в ст. 395 ГК РФ используется ставка рефинансирования ЦБ РФ, а она ВСЕГДА меньше, чем ставка по потребкредиту. Исключения возможны, но они исключения.
НО! Даже если все круто и красиво, должнику ничего не мешает долг вам не возвращать.
Вовсе не по злому умыслу (но даже он не исключается).
Он может разориться. Заболеть. Стать инвалидом. Покинуть этот мир в принципе.
Да, расписка «фиксирует» долг и платить будут наследники. В пределах стоимости наследственного имущества, которого может не быть.
Короче расписка страхует примерно так же, как каска на стройке. От камушка спасет, от кувалды снизит последствия, а вот если плита свалится – упс, не повезло.
А залог?
Да, соглашусь. Более надежен вариант с залогом недвижимости, с нормальным его оформлением и внесением в реестр залогов через нотариуса. От недвижимости сложно избавиться так, чтобы она ничего не стоила, но тоже можно. И обязательно проследите за наличием согласия супруги на такую сделку.
Поэтому если хотите встречных и более-менее гарантий – попросите друга/брата/свата или другого просящего «взять кредитик на доверии» заложить вам недвижимость или же, если ее свободной-доступной нет, то свое единственное жилье.
А что такое? Почему «это другое»? Что так поменялся в лице? Начал про «доверие» прогружать?
Ясно-понятно. Попрощайтесь.
И еще кратко пробежимся по всем основным рискам.
Обман умышленный
Если «друг» решит вас кинуть – ему ровным счетом ничего не помешает это сделать. Только совесть.
Законы у нас внешне суровы, но общая «плюшевость» в части их исполнения и контроля за доходами оставляет множество лазеек для прохиндеев всех сортов. А механизм банкротства позволит аннулировать и ту самую расписку, на которую вы возлагали надежды.
Если же банкротства не будет, то ждать вам выплаты долга по 50% от пенсии по старости, которой еще нужно дождаться. Или кусочек от МРОТ после исключения прожиточного минимума и при условии, что у должника других иждивенцев нет.
Финансовый форс-мажор
Лишился работы. Разорился. Закрылся.
В любой сложной финансовой ситуации, какими б теплыми ни были ваши отношения с должником, он в первую очередь будет думать про себя и свою семью. А уже потом про вас, вашу расписку и взятый ему кредит.
- Ну что я сделаю, так сложилось! Прости! – примерно так сообщил КРОВНЫЙ брат одного моего клиента, набравший у него 600 тысяч под самые разные цели.
Должник был ИП, имел торговый павильон и грузовик. Павильон сгорел, машина сгинула в ДТП, товарищ оказался в долгах. Может он и не собирался никого кидать, но цепь совпадений его подкосила и ему сейчас важнее заработать кусок хлеба на свою семью.
Не оправдываю, но понимаю и констатирую.
Что-то случится – ваш долг тю-тю, следом за дружескими отношениями. Останется лишь понять и простить, выплачивая кредит и пытаясь завиноватить должника.
Ушел и не вернется…
Несчастный случай или иное скоропостижное и уж никак не запланированное оставление этого бренного мира. Никто не предвидит, никто не собирается, но судьба-злодейка может шуткануть не по-детски. А может и собирается, но планами не делится. Как тут:
Кредитору в лице условного «Димки», который хочет подарить другу миллион, остается только заявляться к наследникам со своей распиской, требуя выплатить должок за счет наследства.
При условии, что это наследство есть. Если же наследство вдруг является единственным жильем для пятерых детей и жены должника, то должок подвисает тяжелым грузом на неопределенный срок. С редкими выплатами за счет кусочка официального дохода, который останется после изъятия прожиточного минимума в пользу иждивенцев.
Короче тоже проще забыть и заплатить самому.
ВАЖНО
И все это, я еще раз отмечу, ТОЛЬКО при наличии той же надлежащим образом оформленной расписки или более сложного договора займа.
Если деньги выданы на веру, то «да что же мой братишка обманул бы?!» к делу не пришьешь и я вообще обсуждать такую ситуацию не вижу смысла!
Денег не даст…
Все это в вкратце проговорил Дмитрию, под конец устав созерцать его кислое лицо, не выражавшее ни капли доверия. Вместо советов как защититься, я ему тут, видите ли, нотации читаю. Идею предложить другу заложить ему то самое здание или другое имущество он отмел. Этожонемунедоверяет!!!
- Вот ты своего дружбана хорошо знаешь? У него точно «все чисто»? Почему он сам не берет кредит? Или жена? – задаю вопросы я.
- Так здание на жену будет. У него там проблемы были с долгами, кредитная история испорчена, восстанавливает, - кивает Димка. – Я в курсе!
- Скажи-ка его данные…
Через 10 минут мы узнаем, что три месяца назад арбитражный суд региона вернул заявление о банкротстве Николая. Сумма долга неизвестна. У ФССП значится на исполнении судебный приказ на 210 тысяч. рублей по кредитному договору. Сайты судов тупят, может и еще что-то есть - не пробил.
Что-то вспомнилось:
Димка сидит как оплеванный.
- То есть, ты про это не знал? Твой «одногоршковец», за которого ты тут сердце нараспашку раскрывал, не счел тебе нужным сообщить столь важную информацию? – ехидничаю я.
- Да блин… спрошу… объяснит как-то, я думаю… - мямлит собеседник.
- Конечно же объяснит! Судебный приказ наверняка «кидалово», левый долг какой-нибудь, а банкротство было ошибкой! – с серьезным лицом вещаю я.
- Думаешь? – с надеждой смотрит Дмитрий.
- Нет, конечно же, просто ржу. Запроси у него кредитную историю. Вот вместе с ним сядь за комп и пусть покажет. Если начнет стон про «доверие» - выкинь из головы все мысли о помощи.
Ушел, через пару часов прислал сообщение и кратко сообщил, что разругались в хлам. НАВЕРНОЕ (мне понравилось эта неуверенность!) я все же где-то прав.
В заключение
Убедительная, настойчивая просьба не возмущаться, щедро делясь своими «исключительными» историям.
- Автор паникер! Я дал взаймы другу/брату 100500 мильонов, все вернулось с лихвой и благодарностью!
Я ж не спорю о том, что приличное число таких ситуаций заканчивается радостно и позитивно. И кто я вам, чтобы запрещать давать взаймы/дарить/выкидывать ВАШИ деньги?! Это ваши решения!
Я просто хочу, чтобы вы понимали все риски и последствия. И что не все в этом мире зависит от честных помыслов вашего брата/друга, который просит денег. И, фактически, вы должны быть готовы попрощаться с остатком той суммы, которую отдали.