Доброго времени суток, дорогие друзья!
Сегодня хочу обсудить такую интересную и актуальную тему, как высокая доходность вкладов. А самое главное, что скрывают банки, заявляя, что доходность составляет 20% годовых, в чём здесь подвох, и всё ли то золото, что блестит.
Причин, почему важно это обсудить именно сейчас, несколько.
Во-первых, после очередного увеличения ключевой ставки всё больше встречается комментариев относительно того, что проценты по вкладам гораздо выше доходности по тем же облигациям.
Во-вторых, в последние несколько дней СМИ пестрят информацией о рекордном поднятии ставок по вкладам.
Так действительно ли ставка составляет 20%? О чём умалчивают банки
Давайте разбираться.
Начнём с того, что ставки по вкладам действительно выросли вслед за поднятием ключевой ставки до 19%.
Одним из индикаторов роста ставок является индекс FRG100.
Индекс FRG100 - средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. рублей.
На 01 октября он впервые превысил 15% годовых и составляет 15,1687% годовых. Это максимальное значение за все время наблюдений с апреля 2017 года. За месяц это значение увеличилось на 0,7186%.
Уловки банков
Теперь предлагаю вернуться к новости о том, что СберБанк поднял ставку по вкладам до 20%, до этого в рекламе значилась ставка 19%. Для этого воспользуемся информацией с сайта банка. Предположим, мы хотим инвестировать 1 млн. рублей на максимальный срок, на который предлагается ставка 20% годовых, то есть на 9 месяцев.
Уловка 1. Дополнительные условия
Итак, смотрим на калькулятор с сайта банка.
Что мы видим?
Для того, что бы якобы ваша ставка была 20 процентов необходимо выполнить ряд условий:
1) Получать зарплату или пенсию в этом банке. Но зная популярность Сбера, это не самое сложное условие для выполнения в отличие от двух других. Оно хоть не влияет на фактическую доходность Вашего вклада.
2) Необходимо иметь подписку Прайм. А вот это условие уже влиет на доходность. Подписка, если её оплачивать помесячно, стоит 199 рублей. За 9 месяцев, на которые Вы можете максимально открыть вклад, это 1 791 рублей. Вычитайте их из дохода, то есть даже при соблюдении всех условий Вы не получите доходность 20% годовых!
3) Согласиться на выплату процентов в конце срока. То есть выбирая этот пункт, Вы отказываетесь от ежемесячной капитализации процентов, а, следовательно, опять теряете в деньгах. Чуть ниже покажу, сколько составляют Ваши потери за счет отказа от капитализации процентов.
Согласитесь, что не все условия из данного предложения хотелось бы выбрать для себя. Но что мы получим, если откажемся от них. Ставка становится менее 16 процентов, а это уже даже ниже, чем по облигациям:
Сколько Вы реально теряете, отказываясь от капитализации процентов?
Теперь предлагаю рассмотреть вариант, а сколько бы Вы получили по этому вкладу, если бы всё-таки доходность по нему составляла 20 процентов годовых.
Для этого воспользуюсь калькулятором, который сделала для своих учеников.
Итак, условия те же: срок 9 месяцев, сумма вклада 1 млн. рублей, ставка 20%, но капитализация процентов происходит ежемесячно. Тогда получаем доход по вкладу 166 398,77 рублей вместо 149 453 рублей, указанных на сайте банка. Разница 10 945,77 рублей. Но и это ещё не все потенциальные потери.
Дело в том, чтобы получить сумму 149 453, нам надо ещё заплатить за подписку 1791 рубль. Таким образом, наша разница увеличивается до 12 736,77 рублей. Не такая и маленькая сумма получается.
В качестве резюме
На самом деле аналогичная ситуация наблюдается в большинстве банков, поэтому прежде чем выбрать вклады, стоит внимательно ознакомиться с условиями рекламного предложения. И возможно, взглянуть в сторону облигаций. Про доходность облигаций писала много, можно прочитать по ссылкам ниже. Одно хочется сказать, что доходность облигаций в настоящий момент не хуже, а в некоторых случаях даже лучше, чем доходность по вкладам. На мой взгляд, вклады в настоящий момент хороши для хранения "подушки безопасности", в остальных моментах можно и нужно искать им альтернативу.
___________________________
Надеюсь, что статья была интересной и полезной. Поддержите её, пожалуйста, лайком ❤️. Это поможет другим читателям увидеть её в ленте.
А с какими ещё уловками банков Вам приходилось встречаться? Предлагаю обсудить в комментариях.
Друзья, подпишитесь, пожалуйста, на блог, это будет стимулом для написания новых статей.
*Дисклеймер: Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям).
______________________________________
Чтобы всегда быть в курсе актуальных новостей и идей из мира инвестиций и финансов, подпишитесь на мой ТЕЛЕГРАМ КАНАЛ.
______________________________________
Еще об облигациях Вы можете прочитать в статьях: