Цифровой рубль может стать доступным для граждан уже в следующем году, об этом заявил представитель ЦБ. В целом, срок введения новой валюты Центробанком РФ рассматривается в период 2025-2027 годов.
Разговоры о цифровом рубле в ЦБ идут с 2020 года, с 2023 этот инструмент уже тестируется в банках. Заявление ЦБ о сроках доступа граждан к новой валюте делает появление цифрового рубля практически неизбежным.
Что же ждать от новой валюты потребителям, пытаются разобраться специалисты Российского клуба финансовых директоров (РКФД).
«Особенность и отличие цифрового рубля от наличного или безналичного рубля – это его функционал. Цифровой рубль – это валюта для расчета. Больше никакого функционала эта денежная единица не несет. Цифровой рубль нельзя положить под проценты, нельзя снять в виде наличных – им можно только расплатиться», - говорит Президент Российского клуба финансовых директоров Ирина Арехина.
Если объяснять простыми словами, то у пользователя будет устройство, к которому будет привязан его цифровой счет. Наиболее очевидным вариантом такого устройства будет телефон. Для осуществления покупки за цифровые рубли нужно будет просто приложить это устройство к аналогичному устройству продавца и цифровые деньги перейдут из одного устройства на другое.
Это очень похоже на обычный безналичный расчет, однако принципы отличаются. Цифровой счет будет не виртуальным, а привязанным к конкретному устройству – на телефоне в прямом смысле будут лежать деньги. Например, для безналичного расчета сегодня покупателю нужно получить доступ к его счету, то есть отправить запрос в банк, после чего подтвердить оплату. Это осуществляется в том числе и за счет использования ПОС-терминалов и только при подключении к интернету. В случае с цифровым рублем нужно будет только связать два устройства с цифровыми счетами по беспроводной связи, например, через блютуз. Подключения к интернету для отправки запроса в банк в данном случае не потребуется.
На первый взгляд отличия цифрового рубля от безналичного выглядят не сильно большими, и для потребителя они действительно не такие уж значимые. Ведь возможность расчета цифровым рублем в глубинке, куда еще не дошел интернет, не выглядят значительной причиной для создания новой валюты. Но, если смотреть глубже, то процесс расчета цифровым булем разительно отличаться от безналичных расчетов.
Процесс безналичной оплаты только на первый взгляд выглядит очень простым: приложил карту к терминалу продавца – деньги списались. Однако на самом деле процесс гораздо более сложный. Покупатель прикладывает карту к ПОС-терминалу – ПОС-терминал, отправляет запрос в банк, к которому подключен, о подтверждении оплаты – банк отправляет этот же запрос в платежную систему, например, «Мир» или UnionPay, – платежная система связывается с банком покупателя– банк покупателя подтверждает возможность оплаты, после чего это подтверждение идет обратно – через платежную систему в банк, к которому подключен ПОС-терминал, который в итоге и проводит оплату. Все это сегодня происходит за секунды и потребитель даже не задумывается о том, насколько сложен механизм расчетов.
Цифровой рубль позволит убрать из схемы расчетов между продавцом и покупателем ПОС-терминалы, все банки, а также платежную систему. Упростит ли это сам процесс расчета между для обычного покупателя - маловероятно. Однако для продавца такой подход будет гораздо более предпочтительным.
Упрощая процесс расчета цифровой рубль уберет всех посредников, что избавит продавцов от комиссии, которые сегодня берут банки, предоставляющие ПОС-терминалы, и платежная система. Сейчас средняя ставка эквайринга (так называется процесс безналичных расчетов - составляет около 3%. Но для бизнеса, который и без того несет весьма существенную налоговую нагрузку, это значимые суммы.
Конечно, комиссии за обслуживание цифровых счетов тоже будут, но гораздо меньше – до 0,5-0,7%. Ведь это будет не система сообщений между разными организациями, банками и платежными системами. По сути, это будет система мониторинга, которая будет отслеживать движение цифровых рублей. Мониторинг будет осуществлять Центробанк РФ.
Обзавестись цифровым счетом будет не сложно – нужно будет просто перевести деньги с текущего банковского счет на цифровой кошелек и привязать его к телефону. Для снятия цифровых денег, видимо, будет нужно снова перевести их на счет, после чего они будут доступны для обналичивания в банкомате.
Иными словами, обычный потребитель от введения цифрового рубля больших преференций не получит. Из преимуществ: станут возможны расчеты в местах без доступа к интернету, также возможны небольшие скидки – до 2-4% у продавцов при расчете цифровыми рублями. Из неудобств – лишние действия для снятия наличных.
«Учитывая растущую долю безналичных расчетов в розничной торговле, которая по итогам 2023 года превысила 83%, цифровой рубль моет оказаться востребованным среди россиян. Он обеспечит более простой и дешевый способ расчетов, поэтому цифровой рубль может быстро потеснить сегодняшние безналичные платежи», - уверена Ирина Арехина.
