Банковские учреждения обязаны отслеживать движение средств на счетах пользователей и ограничивать потенциально сомнительные транзакции. При возникновении сомнений в прозрачности денежной операции, представители финорганизации обращаются к держателю счета за разъяснениями.
Если пользователь игнорирует запрос, финорганизация может приостановить операцию и ограничить ему доступ к интернет-банку. Далее, если ничего не предпринять, производится так называемая «блокировка счета».
Полная блокировка осуществляется на основании пункту 6 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года.
Причины блокировки счета по 115-ФЗ
Заблокировать операции по счету в рамках антиотмывочного законодательства могут при возникновении признаков сомнительных операций:
- нетипичная сделка — например, организация зарегистрирована в Челябинске, а арендует коммерческое помещение в Хабаровске и занимается поставкой оборудования в ДФО;
- отсутствие целесообразности проведения транзакции — например, регулярные зачисления необоснованных сумм на счета третьих лиц.
В случае с бизнесом речь идет об операциях, не типичных для деятельности юрлица;
- попытка незаконного вывода средств за границу — при совершении таких транзакций банк обязан запрашивать пояснительное письмо и документы о сути сделки;
- занижение тарифных платежей — с целью уменьшения величины налогооблагаемой прибыли;
- вывод крупной суммы наличных — вывод физлицом более 100 000 рублей в день и более миллиона в месяц.
Пример для бизнеса: ежемесячно, 10 числа, компания получает 700 000 рублей от одного и того же отправителя, затем перечисляет деньги в другое ООО или ИП. Часто причиной приостановки перевода является неточное название платежа.
Важно указывать детальные сведения в платежных поручениях, включая номер и дату договора. Банк также может ограничить исполнение поручения клиента по причине наличия решения налогового органа или применения мер из пункта 5 статьи 7.7 № 115-ФЗ.
Сроки блокировки счета по 115-ФЗ
Приостановление платежа для устранения обстоятельств ограничения составляет до пяти рабочих дней. В этот срок нужно предоставить документы по запросу финорганизации для подтверждения правомерности транзакции. Максимальный срок блокировки операций составляет 30 суток.
Росфинмониторинг издает постановление о приостановки транзакций по счету, если меры, принятые по результатам внутрибанковской проверки, признаны обоснованными (см. статью 8 и пункт 10 статьи 7 Закона № 115-ФЗ).
Последствия блокировки счета по 115-ФЗ
Если клиент — юридическое лицо, находится в особом списке Росфинмониторинга, его активы замораживают.
Последствия: финансовые, и репутационные риски. Банк может расторгнуть соглашение с клиентом при выявлении более двух сомнительных операций в силу части 5.2 статьи 7 115-ФЗ. Для физлиц блокировка грозит невозможностью использования онлайн-банкинга, за исключением оплаты обязательных платежей (налогов, сборов, штрафов, алиментов).
Рекомендации: как избежать блокировки счета по 115-ФЗ
Блокировка — крайняя мера. При реагировании на запрос банка нужно оперативно давать детальные пояснения.
Чтобы не сталкиваться с блокировками счетов, компаниям необходимо:
- следить за актуальностью сведений в ЕГРЮЛ (ИП — за данными ЕГРИП);
- работать с контрагентами без посредников;
- проверять каждого контрагента.
С июля 2022 года все клиенты банков относят к одной из трех категорий риска: зеленый, желтый или красный. Стоит сотрудничать «с зелеными» — теми, кто ведет реальную хозяйственную деятельность и не был замечен за сомнительными операциями.
Уточнить статус контрагента можно в сервисах по типу «Светофора» от Контура или через экосистему обслуживающего банка по типу «УБРиР Бизнес Лайт 2.0», «Проверка контрагента» от Альфа-Банка.
Физлицам рекомендуется не совершать нетипичные транзакции и проверять получателей переводов, оперативно реагировать на запросы банков и быть готовыми предоставить чеки, акты или счета в подтверждение операций.
Какие платежи должен исполнять банк при блокировке счета по 115-ФЗ?
Банки обязаны проводить платежи в фонды. Отказ неправомерен. Статья 855 Гражданского кодекса определяет очередность платежей при блокировке счета:
- компенсация вреда;
- алиментные выплаты;
- выплаты зарплат;
- перечисление взносов в Соцфонд;
- оплата налогов.
Блокировка счета также не затрагивает денежные требования по исполнительным документам.
Что делать при блокировке счета по 115-ФЗ?
Если счет все-таки блокирован по 115-ФЗ, можно попытаться обжаловать решение в межведомственной комиссии (МВК) во внесудебном порядке. Заявление можно подать онлайн или на бумаге.
Документ должен включать:
ссылку на решение банка с указанием даты и номера документа;
реквизиты финорганизации;
сведения о заявителе; прочие данные, имеющие значение для решения спорной ситуации.
К жалобе прикладывают копию паспорта заявителя, документы, подтверждающие правомерность перевода и решение об отказе в проведении транзакции из банка. Представители юрлица могут предоставить в МВК бухгалтерский баланс, ОСВ, отчет о прибылях и убытках, налоговые декларации и другие документы, подтверждающие прозрачность деятельности и совершаемых банковских операций.
Какие операции до блокировки счета по 115-ФЗ банк может признать сомнительными?
Банки классифицируют операции сомнительными по определенным признакам. Подозрительными признаются транзакции, с помощью которых возможно отмыть или легализовать преступные доходы, а также профинансировать терроризм — см. статью 3 115-ФЗ.
Признаки таких операций содержатся в специальных классификаторах (справочниках). В частности, банки руководствуются Приложением к Положению Банка России № 375-П от 2 марта 2012 года.
10. Как снять деньги при блокировке счета по 115-ФЗ?
Вывести деньги с заблокированного счета невозможно. Для начала нужно понять причину заморозки средств, подать в банк документы-основания и дождаться решения в течение семи суток (учитываются только рабочие дни) — часть 2 пункта 13.4 статьи 7 115-ФЗ.
Как происходит блокировка счета по 115-ФЗ?
Блокировка по 115-ФЗ проводится по алгоритму:
- Представитель банка принимает решение о замораживании средств клиента.
- В CRM банка отображаются сведения о клиенте, дате и времени блокировки с детализацией.
- В тот же день банк направляет уведомление о принятых к клиенту мерах в Росфинмониторинг.
- Информация фиксируется в информационной системе ведомства, после чего средства клиента блокируют.
Таким образом, банк замораживает средства в течение одного рабочего дня после размещения сведений на сайте Росфинмониторинга.
