Друзья, завел я для своих регулярных трат отдельные накопительный счета, на которых деньги лежат до момента оплаты, принося тем самым дополнительный доход.
Держать деньги на регулярные траты отдельно в целом не плохая идея, так как это минимизирует риск того что в какой то прекрасный момент к сроку оплаты денег на счету не окажется потому что ты просто забыл про этот платеж🤷🏼♂️
И вот для своих кредитных обязательств я завел аналогичный счет, на который закидываю весь свой аванс в середине месяца на погашение ипотеки и автокредита и эти деньги к моменту гашения кредита приносят дополнительный доход. Мелочь, а приятно🤗
И вот к моменту оплаты кредитов поймал себя на мысли что выгоден такой счёт для меня только по части ипотеки, так как деньги эти я храню на накопительном счёте в Т банке под 11%, а ипотека у меня под сказочные 2,75%
То есть храня деньги для ипотеки на накопительном счёте вместо досрочного платежа по ипотеке я зарабатываю 11-2, 75=8,25% от суммы😎
Вы конечно можете сказать что если деньги на погашение ипотеки появились раньше чем платеж нужно совершить, то выгоднее его быстрее внести на погашение, так как досрочное погашение всегда выгоднее... Но нет это выгоднее не всегда потому что математика говорит об обратном, во всяком случае с льготной ипотекой гасить досрочно точно не выгоднее.
Желание досрочно гасить кредит экономически оправданно только в случае если процент по кредиту выше чем процент по вкладам/накопительным счетам. В противном случае если у вас появились лишние деньги и у вас есть жгучий желание погасить кредит досрочно - сходите в холодный душ, задайте себе вопрос "а не занимаюсь ли я херней?" И положите эти деньги на вклад👍
Если кому то морально спокойнее погасить кредит досрочно, то помните что моральное спокойствие не имеет ничего общего с экономической выгодой в данном случае. Мне морально спокойнее осознавать что я могу больше заработать на деньгах для досрочного погашения чем сэкономить на этом самом досрочном погашении.
И тут не имеет значения сумма которая у вас появилась для погашения, это хоть 100 рублей, хоть 1млн, в случае с дешевыми кредитами выгоднее положить эти деньги в банк. А в случае если проценты по вкладам станут меньше чем процент по ипотеке, вы сможете обнулить этот вклад и удовлетворить ваше моральное желание погасив эту ипотеку досрочно🤔
Но в моем случае, если государство не перестанет субсидировать сельскую ипотеку такой ситуации не произойдет никогда, а значит платить мне эту ипотеку все 20 лет🤗
Короче в случае с сельской ипотекой гасить кредит досрочно это все равно что терять деньги🤷🏼♂️
А вот со вторым кредитом не все так однозначно
Второй кредит это автокредит под хороший по текущим меркам процент в 13,9%. Писал об этом тут:
И учитывая что процент по накопительному счету у меня 11%, то не гася этот платеж сразу как только у меня появились деньги я теряю 13,9-11=2,9%🤔 не много, но теряю. То есть не гася этот кредит досрочно при таком проценте по накопительному счету я занимаюсь херней.
И тут два варианта исправления ситуации:
📌Гасить этот кредит досрочно сразу как только появились лишние деньги
📌Перевести деньги на накопительный счёт в банке, который даёт процент выше процента по кредиту, например ВТБ, дающий на первые 3 месяца на текущий момент аж 19%🤨
Мои 3 месяца к сожалению вышли и весь прошлый месяц я все свои накопительные счета держал в Т банке, просто потому что это для меня самый удобный вариант. Но сейчас я открыл себе озон банк, дающий для новых клиентов 18% и пока склоняюсь именно к этому банку для перевода всех своих копилок на ближайшие пару месяцев пока будет действовать повышенный процент. В том числе и деньги от кредитной карусели я планирую туда же завести
Но в любом случае, высокие ставки по накопительным счетам банки дают только на несколько месяцев, после чего процент сильно снижается, и в какой то момент я с этим кредитом все таки перейду к стратегии досрочного погашения. В том числе из тех средств, которые я сейчас зарабатываю на не гашении кредитов досрочно👍
А вы заводите себе отдельные копилку для регулярных трат?🤔