Возможно, кто-то сталкивался с ситуацией, когда банк не готов выдать кредит на стандартных основаниях и предлагает привлечь созаёмщика или воспользоваться поручительством. Либо кто-то может попросить вас выступить в одной из «ролей». Рассказываем, в чём разница между понятиями и какие существуют риски для каждой из сторон.
Кто такие созаёмщик и поручитель
Эти люди играют важные роли в процессе кредитования, но их обязанности и права различаются.
Созаёмщик — по сути второй заёмщик, поэтому несёт такую же ответственность за возврат кредита. Он имеет точно такие же права и обязанности, как и основной заёмщик. Даже если созаёмщик не будет пользоваться полученными средствами, такой человек несёт полную ответственность за свою долю обязательств. То есть в случае невыплаты долга такой человек должен будет внести соответствующие суммы.
Поручитель же гарантирует банку возврат кредита и несёт ответственность перед кредитором лишь в случае, если главный заёмщик не сможет выполнить свои обязательства. Такое лицо не обязано контролировать платежи заёмщика, небольшие задержки не оказывают на него влияния. Однако если основной заёмщик не способен вовремя выплатить кредит, то такому лицу придётся гасить долг самому.
Для крупных кредитов могут привлекаться сразу два человека. При задержках или невыплате долга ответственность сначала ложиться на созаёмщика.
Для каждой стороны кредитного договора потребуется предоставить свой пакет документов. Список различный, так как многое зависит от условий и суммы кредита.
По умолчанию перечисленные стороны не приобретают право собственности на имущество, купленное на взятые в долг средства. Их статус изменяется только в том случае, если они являются совместными покупателями в договоре купли-продажи.
Исключением считаются супруги, которые автоматически становятся собственниками при приобретении имущества (если не был заключён брачный контракт с другими условиями). Однако созаёмщик и поручитель могут заключить с основным заёмщиком соглашение о взаимных обязательствах. В этом соглашении можно прописать, что человек станет собственником имущества, если ему придётся выплачивать долг.
Как это влияет на сумму и процентную ставку
Финансовое состояние созаёмщика важно для определения условий кредита. Банк проверяет человека так же тщательно, как и заёмщика, учитываются место работы, стаж, ежемесячный доход. Результаты проверки могут существенно повлиять на сумму кредита, процентную ставку и сроки.
Чем выше доход созаёмщика, тем более хорошими будут условия кредитования. А хорошая кредитная история такого человека может снизить процентную ставку.
В то же время доходы поручителя обычно не оказывают прямого влияния на условия. В большинстве случаев банк лишь устанавливает, подходит ли данный поручитель для своей роли или нет, но не принимает во внимание его финансовое положение и другие показатели.
Меняется ли кредитная история
Кредитный рейтинг созаёмщика отражает полную информацию о кредите основного заёмщика, включая историю платежей. В том числе в статистике отражается непогашенная часть долга. То есть наличие кредита будет учитываться при расчёте возможной суммы и срока нового продукта.
В кредитной истории поручителя чужой кредит или заём не фигурируют, пока заёмщик исправно выполняет обязательства. Если же человек прекращает гасить долг, обязательства автоматически переносятся на поручившегося за него человека.
Что будет за просрочку
Обязанность по погашению долга перед банком в случае просрочки платежей переходит на созаёмщика или поручителя, но последствия для них отличаются.
Первый — получает информацию о просрочке почти мгновенно. Это легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение, финансовая организация должна отправить уведомление в течение 7 дней. Информация о просроченном платеже отражается в кредитной истории второго заёмщика, поэтому в его интересах немедленно решить проблему и внести нужный платёж.
Поручитель не всегда узнаёт о несвоевременном погашении сразу. Обычно уведомление приходит, когда банк требует внести платёж вместо заёмщика и оплатить штраф за просрочку. Договор поручительства устанавливает срок для такого платежа, и, если человек внесёт сумму вовремя, его кредитная история не пострадает. Если поручитель не выполнит платёж, это будет считаться его собственной просрочкой. Дополнительно в договоре прописаны штрафные санкции за несвоевременные выплаты.
Если ни созаёмщик, ни поручитель не станут добровольно погашать долг, банк может обратиться в суд. А если кредит не будет возвращён после решения суда, приставы могут наложить арест на счета и вклады, а также выставить на аукцион имущество для погашения оставшейся суммы.
Стать созаёмщиком или поручителем — что лучше?
Привлечение созаёмщика считается более выгодным для заёмщика, особенно для крупных кредитов. Это позволяет получить деньги на выгодных условиях, так как банк оценивает совокупный доход и платёжеспособность всех заёмщиков.
А как быть, если кто-то из родственников или друзей просит вас стать созаёмщиком или поручителем? Если речь о супругах, родителях или детях (особенно, если у вас общий бюджет), то имеет смысл выступить в роли созаёмщика. В этом случае можно рассчитывать на выгодные условия кредитования.
Когда к вам обращаются знакомые, то безопаснее выступить в роли поручителя. Даже если заёмщик будет немного запаздывать с платежами, это не отразится на вашей кредитной истории, также чужой кредит не помешает взять собственный.
Если сумма возможного долга пугает вас, то вы можете стать поручителем только по части кредита (например, по половине долга). В этом случае заёмщику потребуется найти несколько людей, которые возьмут на себя ответственность за свою часть. Однако не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими клиентами.
Читайте другие статьи на канале:
