В своей предыдущей статье (Личные финансы. Все начинается со сбережений) я уделил некоторое время тому, чтобы подчеркнуть важность создания хорошего плана сбережений. По сути, это гарантирует, что на регулярной основе вы будете получать дополнительный доход, который вы сможете направить на сбережения и инвестирование.
К сожалению, именно здесь начинаются настоящие сложности, потому что многие не знают, куда вложить деньги. Недвижимость? Акции? Облигации? Что вы делаете с излишками наличности каждый месяц?
Итак, эта статья укажет путь к самому первому, что вам следует сделать со своими сбережениями. Вам необходимо создать резервный фонд.
Нет, резервный фонд не сделает вас богатым. Нет, резервный фонд не будет инвестирован в сырьевые товары, недвижимость или привлекательные ETF. Но резервный фонд, вероятно, является наиболее важной частью разумной стратегии сбережений и инвестиций. Почему? Потому что риски потери работы реальны, а ликвидность — это главное.
Создание резервного фонда — это важный шаг для обеспечения финансовой стабильности и безопасности. Наличие такого фонда позволяет избежать неприятных ситуаций, связанных с нехваткой денег при возникновении непредвиденных расходов или потере основного источника дохода.
Идеальный резервный фонд - это:
- Сумма, необходимая для покрытия расходов на проживание примерно за 3-6 месяцев
- Сумма, хранящаяся в высоколиквидных активах, эквивалентных денежным средствам
- Сумма, доступная практически сразу, когда вам это понадобится, на случай непредвиденных обстоятельств
Пример. Допустим, ваши основные расходы на проживание (аренда, коммунальные услуги, питание, расходы на автомобиль и т.д.) составляют 50 000 рублей в месяц. Хороший резервный фонд, скорее всего, будет составлять от 150 000 до 300 000 рублей, отложенных на сберегательный счет с высокой процентной ставкой или в фонд денежного рынка.
Хотя сумма в 300 000 рублей может показаться незначительной, инвестирование этих средств может привести к росту капитала в будущем. Например, через несколько лет 300 000 рублей могут превратиться в 600 000, а через 20 лет — в 2 500 000 рублей.
Зачем вкладывать их во что-то вроде фонда денежного рынка? Этого едва хватит, чтобы покрыть инфляцию!
На самом деле существует две причины для создания резервного фонда.
Во-первых, риски потери работе реальны, и каждый должен оценивать их самостоятельно, исходя из своей сферы деятельности, образования, компании и готовности рисковать. Я работаю в сфере высоких технологий, где переход от одного вида деятельности к другому происходит относительно быстро, а рынок труда предлагает множество вакансий. Однако люди часто теряют работу в таких условиях, и поиск нового места может быть сложным.
Резервный фонд служит системой защиты и гарантией продолжения относительно комфортной жизни во время поиска новой работы. По мнению многих, 3–6 месяцев — это оптимальное время для успешного поиска работы на падающем рынке. На современном рабочем месте гарантии занятости минимальны, поэтому важно иметь резерв, чтобы защитить себя от непредвиденных ситуаций.
Во-вторых, главное — ликвидность. В случае непредвиденных обстоятельств, таких как медицинские проблемы, потеря работы или другие кризисы, становится ясно, насколько хорошо вы подготовлены финансово. Важно помнить, что количество денег не имеет значения, если вы не можете быстро превратить свои активы в наличные для оплаты необходимых расходов.
Наличные в кошельке обеспечивает высокую ликвидность. Средства на текущем счёте доступны практически мгновенно. Использование депозита может быть сопряжено с трудностями, связанными с досрочным снятием средств и штрафами. Акции требуют продажи и ожидания поступления средств в течение нескольких дней.
Важно избегать ситуации, когда единственным источником финансирования остаются потребительские кредиты или другие дорогостоящие инструменты.
Многие предпочитают хранить свои средства на расчётных счетах в банках, так как это обеспечивает высокую ликвидность и позволяет избежать высоких процентов по кредитным картам в сложных ситуациях.
Каждый человек имеет своё представление о комфортном уровне сбережений на случай непредвиденных ситуаций, однако наличие накоплений на такой случай должно стать вашей главной целью. Создание резервного фонда на 3–6 месяцев — непростая задача, поэтому вам следует постепенно откладывать свои ежемесячные сбережения, пока они не достигнут нужной суммы.
Не забывайте пополнять свой резервный фонд ежегодно, так как со временем ваши доходы и расходы, скорее всего, увеличатся. Помните, что резервный фонд служит для защиты вас, вашей семьи и ваших инвестиций от возможных проблем.
Резервный фонд защищает не только вас, но и вашу долгосрочную инвестиционную стратегию от неблагоприятных времён. Поэтому сосредоточьтесь на том, что эти средства являются двигателем вашего инвестиционного портфеля.
Продолжение серии статей про личные финансы читайте в статье Личные финансы. Диверсификация активов.
#Сбережения #Инвестиции #Резерв #Риски #Финансы