Госдума во II чтении одобрила законопроект, в рамках которого ужесточат условия кредитования граждан и предпринимателей под плавающие ставки. Граждане смогут оформлять на таких условиях ипотечные займы от 15 млн руб. и нецелевые кредиты от 75 млн руб.
Эксперты считают, что новые требования почти невыполнимы. Однако и кредитный продукт с переменной ставкой несет повышенный риск для заемщиков.
Когда документ рассматривался в I чтении, максимальные и минимальные лимиты по сумме кредитования были установлены Правительством. К следующему рассмотрению в законопроект внесли изменения: на сумму заемных средств повлияла номинальная начисленная заработная плата по России. По итогам 2023 г. этот показатель был равен 74 900 руб.
В рамках выдачи ипотеки под плавающий процент размер минимальной суммы рассчитали, как 200-кратную среднемесячную зарплату, т.е. 15 млн руб. Максимально кредит может быть равен 1000-кратной среднемесячной зарплате - 75 млн руб.
Сроки кредитования ограничили 20-летним периодом. При том увеличение ставки не должно превышать треть от ее значения на момент подписания договора и не может вырасти более, чем на 4%.
Потребкредиты можно брать на сумму, равную 1000-кратной среднемесячной зарплате - 75 млн руб. При этом максимальный срок кредитования не установлен для таких займов, а также для ипотеки суммой от 1000-кратной зарплаты.
В Национальном совете финансового рынка выступили с инициативой отменить требование, которое ограничивает рост ставки, либо установить подобное ограничение по ее снижению. Если лимит решат сохранить, у банков должно быть право потребовать от заемщика погасить кредит досрочно в течение 3 месяцев, если ставка вырастет более, чем четверть. Также закон предусматривает право заемщика обратиться в банк с требованием увеличить срок кредитования в такой ситуации, чтобы снизить ежемесячный платеж.
По мнению экспертов, введение минимального порога для кредитов - заградительная мера для многих потенциальных заемщиков. Подавляющее число заявителей не будет соответствовать новым требованиям, особенно, если они проживают в небольших городах.
Законопроект распространяет ограничение роста переменной ставки до 4% для малого и среднего бизнеса. Но такие категории заемщиков могут брать кредиты без ограничений по сумме. Эксперты признают, что новые правила запретительны в рамках потребительского кредитования и существенно усложняют получение займов представителями МСБ.
Аналитики подчеркивают: мера полностью оправданна. Заемщиков необходимо защитить от рисков, если они получают кредиты с переменными ставками. В противном случае, клиент рискует оказаться в долговой яме, если ключевая ставка резко вырастет. Поэтому цель закона - защита граждан.
Иногда предприниматели оформляют кредит для ведения бизнеса лично на себя. Новые ограничения позволят кредитовать под плавающую ставку только описанную категорию заявителей.
