О пользе финансовой грамотности на личном примере. Внимательные читатели канала помнят, что почти 20 лет назад я набрал кредитов (ссылки на предыдущие материалы размещены в конце статьи). У меня было 4 потребзайма в разных банках. Такая нагрузка оказалась для меня непосильной, и у меня появились просрочки по всем 4 кредитам. Затем начались перекредитовки, судебные разбирательства, блокировки банковских карточек, хроническое безденежье. В итоге на выплату набранных долгов у меня ушло более 10 лет.
Теперь расскажу, что случилось дальше. Как изучение основ финансовой грамотности позволило мне выбраться из долговой ямы и привести в порядок личные финансы.
Смена работы
По состоянию на осень 2018 года у меня было 2 только что оформленных кредита. Один небольшой (50 тысяч рублей) на косметический ремонт в квартире. Другой — на 92 тысячи рублей. Его я взял, чтобы закрыть долги по коммунальным услугам. Плюс была еще кредитная карта с задолженностью около 110 тысяч рублей. С этой кредитки я брал деньги, если мне не хватало до зарплаты.
Работал я тогда на 2-х работах. Основное место работы — ревизором на складе. Зарплата была небольшой, особенно если учесть выплаты по 3-м кредитам. Поэтому в свободное время я подрабатывал — писал на заказ статьи для разных сайтов.
Осенью 2018 года я уволился с работы. И решил сделать из своей подработки — написания статей — основную работу. По стечению обстоятельств меня пригласили писать материалы для сайта финансовой тематики.
Чтобы не вводить читателей в заблуждение, мне самому сначала пришлось изучить основы финансовой грамотности: как вести личный бюджет, правильно тратить и копить деньги, пользоваться банковскими продуктами и льготами от государства.
Теоретически я мог бы писать статьи на другие темы — про смартфоны или недвижимость. Тогда бы я прокачался в этих сферах, а финансовая грамотность так и осталась бы в стороне. Но судьбе было угодно, чтобы я погрузился в одну из самых сложных для себя тем. Потому что именно в финансовой сфере у меня был полный бардак.
И вот уже 5,5 лет бывший должник 4-х банков учит уважаемых читателей, как же правильно распоряжаться своими деньгами. Что изменилось за это время в моей жизни?
Я стал вести личный бюджет
Как только я устроился на новую работу, я накупил себе книг по финансовой грамотности. Все эксперты в один голос утверждали: чтобы взять под контроль личный бюджет, нужно систематически записывать свои траты. Тогда месяца через три станет понятно, какие расходы являются минимально необходимыми. А какие можно сократить, а освободившиеся деньги направить на накопления. Или на выплату кредитов, как в моем случае.
Я решил последовать этому совету, и веду дневник трат уже более 5 лет. Сейчас я делаю это с помощью мобильного приложения. В конце каждого месяца я четко вижу, насколько мои доходы превысили мои расходы (хотя бывает и наоборот). Я знаю вплоть до копейки, на что потратил свои деньги. Благодаря такой наглядности, я стал тратить заработанные средства более рационально.
Создал финансовую подушку безопасности
Финансовые эксперты в один голос утверждают, что у каждого человека должен быть запас денег. Размер резерва должен быть таким, чтобы человек смог прожить на него от 3 до 6 месяцев. Такой запас делается на непредвиденные случаи. Например, если человек внезапно потеряет работу или тяжело заболеет. Если финансового резерва нет, то в тяжелые времена человеку придется залезать в долги (к родственникам, банкам или МФО). А если гражданин предварительно накопил денег, то несколько месяцев сможет прожить на свои сбережения. А за это время (3-6 месяцев) разобраться со своими проблемами.
Лично у меня такой финансовой подушки безопасности никогда не было. Когда наступали финансовые трудности, я шел в банк за кредитом. А затем часть своей зарплаты отдавал банку и платил ему проценты. По совету экспертов, я решил сделать сбережения. Теперь у меня есть накопления, на которые я могу прожить 3 месяца, даже если не буду получать никакого дохода. И спать я стал спокойнее.
С выгодой пользуюсь финансовыми продуктами
По долгу службы я занимаюсь изучением условий вкладов, кредитов, банковских карт. И в своей жизни пользуюсь самыми выгодными из них.
Моя финансовая подушка безопасности лежит в ВТБ на накопительном счете со ставкой 18%. При официальной инфляции под 8% считаю эти условия неплохими. При этом лично знаю людей, которые хранят сбережения в наличке, несмотря на катастрофичное обесценение денег.
Сейчас я пользуюсь дебетовой картой Газпромбанка с кэшбэком 25% за покупки в супермаркетах. Кэшбэком я получают от банка по 5 000 рублей в месяц, не прилагая для этого никаких дополнительных усилий.
Несмотря на непростые взаимоотношения с кредитами в прошлом, я не отказался от оформления займов. Вернее, мне уже не нужны займы на так называемые потребительские нужды. Но банковские кредиты на крупные покупки я считают полезным инструментом. Он помогает реализовывать затратные проекты в сжатые сроки.
Полтора года тому назад мы с супругой взяли кредит на капитальный ремонт квартиры. К этому шагу мы подошли ответственно. Сначала изучили, где нам могут дать заём на наиболее выгодных условиях. Свою будущую ставку мы узнавали в разделе «Кредитный потенциал» приложения Сбербанк Онлайн. Помню, как-то писал статью про эту опцию.
В итоге осенью 2022 – весной 2023 года мы без спешки и суеты оформили два кредита по ставке 13,7 и 12,8%. По сравнению с современными кредитами под 25-30% эти условия выглядят просто сказочными. Конечно, здесь свою роль сыграло везение. Кредиты мы взяли до того, как ЦБ поднял ключевую ставку до 16%. Но и финансовая грамотность, предварительное изучение условий кредитования тоже сыграли хорошую службу. Лет 15 лет тому назад я относился к кредитам проще — «лишь бы дали». И банки неплохо зарабатывали на мне. Подозреваю, что полная стоимость тех моих кредитов доходила до 60% годовых. Точной цифры я не знаю до сих пор, и уже никогда не узнаю.
Нашел свою накопительную пенсию
По долгу службы я изучаю, как формируется пенсия россиян, какие финансовые льготы государство предоставляет сейчас гражданам. Льготы, в основном, получают семьи с несовершеннолетними детьми. Мои дети уже совершеннолетние, поэтому выплаты от государства я не получаю. Налоговые вычеты мне тоже не положены. Я работаю как ИП, НДФЛ в казну не плачу, поэтому возвращать государству мне нечего.
Но зато мне удалось найти свою накопительную пенсию. До того, как начал писать статьи на финансовую тематику, я вообще не знал о ее существовании. И пенсионный фонд меня о ней уведомлять не спешил. Но теперь я стал грамотнее. И благодаря этому нашел на своем счете в негосударственном пенсионном фонде Сбербанка ранее неучтенную (мною) сумму в 255 000 рублей.
Начал копить деньги на пенсию
Я понимаю: пенсия, которую платит государство, ненамного превышает прожиточный минимум. Жить на такую сумму пожилым людям сложно. Но до того момента, как выйти на заслуженный отдых, у нас есть 40 лет активной трудовой жизни. Если постараться, за это время можно накопить капитал, на который человек будет жить в старости в более комфортных условиях. О необходимости формирования такого капитала тоже говорят финансовые эксперты.
По совету этих дальновидных людей, я 3 года назад начал копить себе на пенсию. Правда, накопленные деньги надо еще сберечь от инфляцию. Лично я с этой целью вкладываю их в ценные бумаги. Но пока не начал писать статьи на финансовые темы, об акциях, облигациях и паях биржевых инвестиционных фондов я ничего не знал.
Все это получилось случайно
Если бы я трудился в другой сфере, то, возможно, ничего бы этого не знал. Но сейчас меня устраивает, как «профессиональные» знания изменили мою жизнь. И теперь вот сам рекомендую читателям повышать финансовую грамотность. И применять полученные знания в своей жизни.
Автор материала
Александр Смазнев
Из других материалов автора вы можете узнать:
✔️ И многое другое. Подписывайтесь на канал Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.
Хорошего дня, любимые подписчики ❤️ и дорогие посетители!
© Распространение материалов канала «Деньги там» возможно только с обязательным указанием гиперссылки на источник, перепечатка запрещена. Все права защищены и являются собственностью автора канала.