Вам не обязательно учиться на своих ошибках. Ведь можно научиться и на моих. Сегодня я расскажу, как 1,5 года продержался на нерегулярном доходе и банковских кредитах. За этот период мне удалось оформить кредиты в 4-х банках. Вывод такой: лучше бы я этого не делал! С долгами я потом разбирался около 14 лет. И мне всё равно пришлось устроиться на неквалифицированную работу, на которой платили регулярную зарплату. А если бы я нашел работу всего на год раньше (а не мотался как попрошайка по банкам), то следующие 10 лет прожил бы в гораздо более комфортных условиях.
Можно ли учиться у неудачников?
Скажу сразу: с тех пор прошло уже больше 15 лет. Выводы и сделал, и ситуацию выправил. Сейчас я даже немного жалею те банки, которые со мной сотрудничают (а их целых 4 штуки). Ведь они привлекают клиентов, чтобы зарабатывать деньги. А я в своё время прошёл такую школу, что зарабатывать на мне очень сложно. Дебетовыми картами я пользуюсь бесплатно (отключил даже смс-уведомления). А банки мне платят кэшбэк. За прошлый месяц за самые простые действия (обычные покупки в магазинах) я получил больше 1800 рублей.
В моем кошельке до сих пор лежит кредитная карта с лимитом 190 000 рублей. Ставка по этой карте по теперешним временам фантастическая — 19% (сейчас по кредиткам предлагают 30-35%). Но этой картой я всё равно не пользуюсь. У меня есть свои накопления. Два раза в год банк присылает мне смс: «Если в текущем месяце вы не совершите по кредитке покупку, ваш лимит может быть уменьшен в 2 раза». Меня такие сообщения не пугают, покупок по кредитке я не совершаю. Банк на мне не зарабатывает. Но и лимит по кредитке, кстати сказать, не уменьшает.
С прошлыми долгами я давно рассчитался. Но от кредитов, правда, не отказался. Считаю, что на крупную покупку по разумной ставке можно и взять. Ремонт в квартире мы с супругой сделали на кредитные средства. Деньги мы одолжили в 2022-23 годах по достаточно интересной ставке 12,8-13,7%. Сейчас ставки в банках почти в 2 раза выше, то есть кредиторы и тут на нас не особо заработали.
Но речь пойдет не о сегодняшнем дне. А том, как я в прошлом был должником 4-х банков.
Зачем я брал кредиты
В 30-35 лет мне не хватало денег, потому что у меня не было никакой профессиональной квалификации. По образованию я учитель, но в школе продержался всего 4,5 года (это было в 90-х). Затем долго «искал себя». В основном — в продажах, но были и попытки открыть «собственный бизнес». В 2006-07 годах (когда набирал кредиты) я работал агентом по недвижимости. Сделки заключать у меня получалось, а вот искать новых клиентов — не очень. Поэтому сделок было мало — одна в 2-3 месяца. И полученных денег на содержание семьи не хватало.
В 35 лет, без профессиональной квалификации и с не совсем удачным опытом «в продажах» я мог устроиться только на неквалифицированную работу. Но я считал: человек с высшим образованием и «красным дипломом» должен работать в офисе, общаться с клиентами, заключать договоры. Пусть сейчас денег не хватает, но ситуация обязательно наладится.
А как прожить ближайший месяц-два, до того как «наладится ситуация»? Выход подсказывали рекламные баннеры. Они сообщали, что такой-то банк без проблем выдает кредиты.
Любопытно, что раньше я относился к идее кредитов отрицательно. Когда кто-то из родственников брал кредит, это вызывало у меня недоумение. Ведь сейчас у него не хватает денег даже на повседневные нужды. А в следующем месяце денег станет еще меньше, ведь часть он отдаст на выплаты по кредиту. Как можно целый месяц жить на часть от зарплаты, если не хватает даже целой? Логика, казалось бы, простая. Но скоро я сам прогрузился во
Все тяжкие кредитные грехи
Когда денег не стало совсем, я все-таки позвонил в банк. Я думал: когда банк узнает, что у меня нет регулярной зарплаты, мне в кредите откажут. Но банк, напротив, пригласил меня посетить офис. Когда я пришел, там уже сидело 10-15 человек. Таких же безденежных, как я. Я дождался своей очереди. Девушка с моих слов заполнила какую-то анкету. Еще минут через 30-40 мне позвонили и сказали, что банк одобрил мне кредит. Это был 2006 год. И запрашивал я где-то 50 000.
Полученных денег хватило на несколько месяцев. Потом они закончились, а доход мой так и не увеличился. Тут я решил «масштабировать удачный опыт» и взять еще один кредит. Тогда я уже думал: если у тебя нет денег — пойди в банк и попроси. И действительно, второй кредит мне дали так же легко, как и первый.
Правда, эти деньги закончились ещё быстрее. Ведь на них я покупал продукты для семьи и платил уже два кредита. И тогда я как «специалист по недвижимости» решил взять большой «заём с запасом» под залог своей квартиры. Сейчас мне самому страшно от этой затеи, ведь по потери квартиры оставалось два шага. Но тогда я думал, что вот-вот начну зарабатывать, и точно рассчитаюсь с банками.
Как не удивительно, но и этот кредит мне тоже дали. Это был 2006 или 2007 год, и под залог квартиры я одолжил 100 000 рублей. Тогда это были достаточно серьезные деньги. В 2005-м мы купили квартиру за 680 000 (двухкомнатную хрущевку в провинциальном городе). Деньги на покупку этой квартиры мы не заработали, а взяли с продажи дома.
Вот с этими 3-мя кредитами и без зарплаты я и вляпался по полной — просрочки, коллекторы и т. д. (об этом я напишу позже). В конце концов я устроился наборщиком (грузчиком) на склад местной торговой сети, и сделал небольшую паузу в оформлении кредитов. Но «искать себя» я, к сожалению, не перестал. Через какое-то время меня посетила идея зарабатывать на валютном рынке Форекс, покупая и продавая доллары. Денег на покупку валюты у меня, естественно, не было, и я попросил супругу взять кредит на 1000 $ (тогда это было около 35 000 рублей). Все эти деньги я просадил на бирже недели за две. В общем, трейдером я так и не стал. А стал наборщиком с 4-мя кредитами.
Кредитомания — это зависимость
Такая же, как наркомания, игромания и т. д. Но эту истину я понял уже спустя годы. А 15 лет тому назад, как это ни смешно, я чувствовал себя человеком, который может «делает деньги из воздуха». Не удалось продать ни одной квартиры за месяц? Ничего страшного. Можно сходить в банк, заполнить анкету, и деньги у тебя появятся.
Сейчас я понимаю, что банки просто воспользовались ситуацией, и натолкали мне столько кредитов, сколько я мог унести. И, наверное, взяли с меня неплохие проценты. Да-да, я до сих пор не знаю, какая полная стоимость была у тех моих кредитов! Во-первых, в то время банки ее тщательно скрывали (мелким шрифтом под «звездочкой»). А во-вторых, мне это казалось не сильно важным. Ведь я был уверен, что начну зарабатывать и через 3-4 месяца всё верну.
Вот так я целых 1,5 года продержался на кредитах. Но лучше бы я этого не делал! Надо было сразу устроиться на работу, пусть и неквалифицированную. Тем более, что вскоре это всё равно пришлось сделать, но уже с долгами. Жалко, что человек выбирает самый простой способ решения проблемы только тогда, когда все остальные варианты уже испробованы.
В следующих заметках, если позволите, я расскажу, к каким печальным последствиям привели эти четыре незакрытых кредита. И сколько лет мне затем пришлось выбирался из такой долговой ямы.
Автор этого материала:
А. Смазнев, эксперт аналитики рынка жилой недвижимости с 8-летним стажем работы. Консультирует по вопросам приобретения недвижимости у застройщиков, инвестирования, оформления ипотечных кредитов, потребительских займов и других форм финансирования.
Иллюстрации: собственность автора, Ведомости, @Freepik и @Freepik.
Ещё материалы по теме:
Подпишитесь на обновления канала Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.
Хорошего дня любимые подписчики ❤️ и дорогие читатели!