Итак, 1,5 года я делал «деньги из воздуха». Когда мне не хватало средств к существованию, я просто шел в банк, заполнял анкету, и у меня на карте появлялись деньги. Так я оформил два потребкредита и один кредит под залог своей квартиры.
Занятыми деньгами я оплачивал текущие расходы, а также первое время гасил ежемесячные платежи. Постепенно кредитные средства закончились, а ситуация с доходами у меня не изменилась. Я тогда работал в агентстве недвижимости и получал комиссию от сделок. Перерыв между сделками мог достигать 2-3 месяца. С таким багажом я вошел в кризисный 2008, когда недвижимость практически не продавалась.
Именно в 2008 году я все-таки был вынужден устроиться на неквалифицированную работу — наборщиком товара на склад. Если бы я это сделал раньше, у меня дебет сошелся бы с кредитом. Заработанных денег хватало, чтобы содержать семью на каком-то уровне. Но я предварительно набрал 3 кредита, а вскоре добавил к ним еще один. На то, чтобы содержать семью и рассчитываться с 3-4 банками, зарплаты грузчика уже не хватало. Поэтому у меня начались проблемы: просрочки по платежам, общение со специалистами по досудебному взысканию задолженности, коллекторами и судебными приставами.
Специалисты службы безопасности банков
Эти люди мне позвонили первыми. К тому времени я просрочил одному из банков 3 платежа. И отношение сотрудников этой организации ко мне, мягко говоря, было не совсем уважительным. Человек, который мне звонил, общался со мной на «ты». И говорил что-то типа: «Я к тебе завтра вечером приеду на адрес. Только ты от меня не убегай».
Скоро ко мне домой и правда приехали два сотрудника банка. Убегать от них я не стал. Человек, который нагло разговаривал со мной по телефону, оказался молодым пареньком роста 170 см и совершенно обычного телосложения. Второй был покрепче, но молчаливый.
Сотрудник по внесудебному взысканию задолженности еще напомнил мне про долг. И спросил, когда я погашу задолженность. Я ответил, что сейчас денег у меня нет. А как только появятся, я сразу возобновлю платежи. Это было правдой. После этого банкиры ушли.
Кстати, в этом банке я брал в кредит 80 000 рублей, и какое-то время исправно вносил платежи. А к расчету мне предъявили 112 000. Вместе с дикими пени за просрочку.
День, который мне стыдно вспоминать
Через некоторое время мне позвонил тот же самый человек, который приходил домой. Он сказал, что есть такая схема. Можно продать что-то из вещей, внести в банк платеж в пределах 4 000 рублей. И на следующие 3 месяца я могу забыть о ежемесячных платежах. Я согласился.
Молодой человек приехал ко мне домой. Чтобы посмотреть, что можно продать. К моему стыду, продавать было нечего. Разве что б/ушный компьютер и микроволновку. Монитор у компьютера был старый, громоздкий, еще с кинескопом. Сотрудник банка сказал, что он точно никому не нужен. Мы загрузили в машину системный блок компьютера и микроволновку, и поехали все это продавать. Объехали 2-3 ломбарда. Купили у нас только системник за 2 000 рублей. Микроволновку в ломбардах брать отказались. Денег на платеж в 4 000 рублей мы не насобирали.
В итоге сотрудник банка обозвал меня никуда негодным неудачником, отдал 2 000 рублей, микроволновку, и высадил из машины. И я в газельке поехал с этой микроволновкой домой. В это время из школы вернулся сын. Он увидел, что дома нет вещей, позвонил жене и говорит: «Мама, нас обокрали!». А это, оказывается, папа так разбирается со своими долгами.
День, который мне вспоминать страшно
А еще через некоторое время ко мне домой пришел другой человек. Специалист из того банка, в котором я брал кредит под залог квартиры. Он хозяйским взглядом осмотрел мою квартиру. Оценил, что она находится в «удовлетворительном» состоянии. Дал мне справку о размере моей задолженности. И попросил расписаться в том, что я предупрежден о наличии долга.
Тут я понял, что шутки с просрочками кончились. Замаячила перспектива выселения из квартиры вместе с семьей на улицу за долги. До меня дошло, что по этому кредиту срочно нужно вставать в график платежей. Тогда я уже регулярно получал зарплату, и смог это сделать.
Судебные приставы
Контакты с этими специалистами у меня начались на 5 лет позже — в 2013 году. Я тогда все еще работал на складе. Но уже не наборщиком, а ревизором. С банковскими кредитами, набранными раньше, я понемногу разобрался. Ну, как разобрался. Я их рефинансировал, закрыл все просрочки, и постепенно выплачивал большой кредит новому банку.
Но тут меня настиг еще один долг из моего бурного прошлого. Я уже говорил, что долго отказывался устаиваться на неквалифицированную работу. Чтобы избежать этого, я жил на кредиты, пытался работать «в продажах» и даже хотел «открыть свой бизнес».
Еще до всех кредитов, в 2005 году я открыл собственное ИП — отдел по продаже хозтоваров в магазине. Мой «бизнес» прожил всего 3 недели. Уже на следующий месяц нечем мне было платить за аренду. Сейчас я понимаю: если человеку не хватает денег до зарплаты, то свой бизнес — это не для него. Но тогда я лихорадочно искал какой-то выход. С тех пор у меня осталось ИП. Закрывать я его не стал. Было не до этого. Нужно было думать, на что содержать семью.
А по закону, даже если ИП не работает, он должен платить взносы в Пенсионный фонд. В 2005-06 годах это было немного. Если я не ошибаюсь, около 2 000 – 3 000 рублей в год. Долгов у меня уже было выше крыши. Я на них махнул рукой, в том числе и на эти.
Восемь лет государство меня не трогало, и я расслабился. Затем размер взносов в Пенсионный фонд вырос до 20 000 в год. В 2013 году Пенсионный суд подал на меня в суд и взыскал задолженность за 3 последних года. Сумма долга вместе с пени составила около 100 000 рублей.
На первый взгляд кажется, что эти долги по ИП никак не связаны с моими прошлыми банковскими долгами. На самом деле это нет так. Если человек должник, то это надолго. Пока рассчитываешься с одними долгами, копятся другие. А в подавленном состоянии не получается решать проблемы вовремя. Например, закрыть старое ИП, чтобы не копилась задолженность. Самое главное для должника, что деньги сейчас «не трясут». А с остальным как-нибудь разберусь. Потом.
В общем, осенью 2013 года меня пригласил к себе судебный пристав, показал размер моей задолженности. И сказал, что у меня есть 10 дней на ее оплату. А затем он передаст постановление о взыскании долга ко мне на работу. И с меня будут удерживать 50% зарплаты. И на что мне потом жить и выплачивать банковские кредиты?
Эту проблему я решил старым добрым способом. Пошел в банк, взял кредит и отдал полученные деньги судебному приставу. Так на один кредит у меня стало больше.
Почему всё так получилось
Это — закономерный результат. Если сейчас кто-то из читателей не работает и не стремится повысить свой доход, а живет на кредиты, то в ближайшем будущем его ждет то же самое. А именно: просрочки, контакты со взыскателями, коллекторами и судебными приставами.
Заметьте, я не нагнетаю ситуацию. Должников сейчас не бьют, раскаленные утюги им на живот не ставят. Все ситуации, с которыми я столкнулся, разрешились достаточно мирно. Когда молодой человек из банка не смог продать мою старую микроволновку, он понял: с этого огромные пени в размере 112 000 рублей точно не взыщешь.
Мой кредит в этом банке был продан коллекторам за 68 000 рублей. Это моя реальная задолженность. От имени коллекторского агентства мне звонила совсем нестрашная девушка. На погашение этого долга я, как вы, наверное, уже догадались, взял новый кредит. И постепенно его выплатил. Для меня как чемпиона по оформлению кредитов это не составило большого труда.
Когда банк присылал специалиста оценить мою заложенную квартиру — это было всего лишь психологическое давление на должника. За пару месяцев моя просроченная задолженность составила около 4 000 рублей. За такой смешной долг квартиру стоимостью 1,5 миллиона рублей, конечно, не продают. Но намекают: если не возьмешься за ум, банку рано или поздно придется это сделать.
В общем, общение со взыскателями — это не самое страшное. Самое страшное — из долговой ямы затем приходится выбираться около 10 лет. В моем случае это заняло 14. Это — время абсолютного безденежья, лишенное всяких удовольствий. Его смело можно вычеркивать из жизни. А 10-14 лет — это очень большой срок.
Почему я так долго выбирался из долговой ямы, расскажу в одной из следующих заметок.
__________________
Автор этого материала:
Александр Смазнев, эксперт аналитики рынка жилой недвижимости с 8-летним стажем работы. Консультирует по вопросам приобретения недвижимости у застройщиков, инвестирования, оформления ипотечных кредитов, потребительских займов и других форм финансирования.
Александр — один из авторов статей для канала и сайта. Подробнее об авторах можно прочить в закрепленном посте.
Иллюстрации: собственность автора, @Freepik, @Freepik и @Freepik
Ещё материалы автора на эту тему:
Хорошего дня любимые подписчики ❤️ и дорогие посетители!
Подписывайтесь на обновления канала Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.