Наверняка вам хотя бы раз в голову приходила мысль: "эх, вот бы не работать". А что если есть рабочий способ прекратить работать раз и навсегда? Что для этого нужно сделать? Какие риски стоит брать во внимание? Обо всём рассказываю в этой статье.
Привет! В последнее время стал замечать рост популярности неофициального "движения" FIRE. Я решил разобраться: откуда растут ноги у этой идеи, в чём она состоит и стоит ли к ней прибегать.
Что такое FIRE?
FIRE - это аббревиатура от четырёх английских слов: Financial Independence, Retire Early. Дословный перевод звучит так: "финансовая независимость, ранний выход на пенсию". Идеология примерно следующая: откладывай больше, трать меньше, а когда наступит время - живи как рантье на проценты и трать накопленное.
Учёт расходов и доходов я уже рассматривал вот тут:
FIRE - это как бы надстройка над традиционным подходом накопительства.
Откуда появилась идея?
Впервые принципы движения были высказаны примерно в 2010 году, и тогда идея раннего выхода на пенсию снискала определённую популярность у молодёжи. Речь идёт именно о молодёжи - ведь кто другой, если не молодой человек, не так давно начавший трудовую деятельность, может так сильно мечтать о том, чтобы её прекратить?
Да, для молодёжи труд и работа в большинстве своём ещё новые, не укрепившиеся в сознании вещи. Особенно грустно становится, когда вспоминаешь, в каком возрасте будешь выходить на пенсию и сколько лет ещё осталось до этого момента. Именно по этим причинам идеи FIRE наиболее популярны среди молодых людей, которые отчаянно мечтают о пассивном доходе и свободном времени, которое можно будет потратить на своё усмотрение.
Судя по недавним новостям, сейчас FIRE снова набирает популярность: ведущие банки стали активно рекламировать принципы этого движения. Осталось разобраться, зачем. Но прежде - давайте вообще поговорим о принципах этой идеи.
Как перестать работать в 30
Именно под такими заголовками чаще всего выходят статьи, посвящённые FIRE. Звучит крайне заманчиво, не так ли? В 30 вы молоды, полны сил, не сильно обременены текущими делами и можете позволить себе объездить весь мир, пользуясь внезапно свалившимся с небес свободным временем и финансами, которые вы скопили в предыдущие годы.
Кстати, тут стоит сделать пометку: ровно такими же заголовками могут пользоваться самые разнообразные мошенники, рекламируя свои финансовые пирамиды как уникальный способ заработка, с которым можно в разы увеличить своё состояние, буквально ничего для этого не делая. Не ведитесь. Тщательно читайте то, что вам предлагают.
Итак, FIRE - это о чём?
В основе идеи лежит принцип сохранения большего количества денежных средств, чем при более традиционном подходе. Большинство статей, посвящённых финансовой грамотности, предлагают откладывать до 30% своего ежемесячного дохода в копилку, расходуя прочие средства.
FIRE руководствуется следующим расчётом:
- Сохраняй 10% доходов, чтобы за 9 лет накопить на один год расходов
- Сохраняй 50% доходов, чтобы за 1 год накопить на год расходов
- Сохраняй 75% доходов, чтобы накопить на год расходов за 1/3 года.
То есть основная идея состоит в том, чтобы откладывать как можно больше, максимально ужимая свои расходы в текущий момент - всё ради того, чтобы закончить работать не тогда, когда можно будет положиться на пенсию, а буквально через несколько лет.
В большинстве статей, посвящённых этому движению, радостно сообщается, что чем больший процент своих доходов вы откладываете, тем быстрее у вас получится прекратить работать. Все их выкладки звучат максимально карамельно, пока не сталкиваются с суровой реальностью.
Неучтённые факторы
Чтобы подготовиться к написанию этой статьи, я прочёл не один десяток материалов, рассказывающих о движении FIRE. В своих выкладках авторы обычно предлагают пренебречь таким фактором, как проценты со сбережений в составе общей денежной массы, формирующей ваш доход, а также пытаются учитывать инфляцию, основываясь на многолетней статистике, по которой, в целом, можно посчитать, на сколько процентов изменились цены и каким был реальный процент инфляции.
Также авторы предлагают отталкиваться от того, что уровень доходов и расходов постоянен... Что вообще не выдерживает никакой критики. Кроме того, не учитывается и ещё один очень важный фактор, который проявляется при такой агрессивной экономии. Но о нём чуть позже, а пока остановимся на уже обозначенных.
Постоянность доходов и расходов
Думаю, здесь нет нужды особо распространяться на тему того, как много событий могут моментально изменить как доходы, так и расходы каждого человека.
Положим, это сейчас вы работаете на хорошей престижной работе. А завтра ввиду такого простого фактора, как несработавший будильник, уже не работаете. И вот, постоянство доходов уже не такое постоянное.
Ещё сложнее в этом вопросе приходится женщинам - которые, как нетрудно догадаться, тоже были бы не против завершить работу на несколько десятков лет раньше. В декретном отпуске женщина вообще перестаёт зарабатывать на добрых несколько лет, так что никаких постоянных доходов и здесь ждать не приходится. Впрочем, и на мужчин рождение ребёнка тоже в этом отношении повлияет: ведь расходы кратно возрастут.
Про расходы в целом разговор ещё проще. Нет никакой возможности говорить о постоянных расходах, поскольку:
- Ценники растут
- Аппетиты растут
- Вещи ломаются, ботинки рвутся
- Тело стареет и начинает стареть
- ...и так далее.
В жизни каждого человека есть масса факторов, "благодаря" которым невозможно даже мыслить о постоянстве расходов. Случайные события происходят и будут происходить, а от жизни изнашиваются как вещи, так и мы сами - и всё это требует денег, причём зачастую - очень спонтанно.
Инфляция
Думаю, каждый из читателей сейчас сможет самостоятельно вспомнить хотя бы одно событие, которое резко изменило скорость роста цен. Далеко ходить не нужно - буквально три-четыре года назад весь мир ощутил на себе последствия банального раздолбайства и всеобщего пофигизма.
Даю подсказку: на лугу пасутся кооо...
(вид-19)
И хотя такие данные всё же учитываются в многолетней статистике роста цен, она всё равно не может ответить на вопрос того, что будет в будущем. Вероятно ли повторение уже обозначенных сценариев? Или будут новые? Вдруг на промежутке всего двух лет с настоящего момента произойдут ещё более существенные события, которые ещё сильнее повлияют на мировую экономику?
Никто не в силах предсказать будущее, а значит, делать предположения о будущих событиях и их влиянии на многолетнюю инфляцию попросту бессмысленно. А если эти предположения лежат в основе какого-либо движения - получается самый настоящий колосс на глиняных ногах.
Качество жизни
Вот он - самый главный неучтённый фактор. Знакомьтесь.
Авторы статей, посвящённых FIRE, на полном серьёзе предлагают откладывать до 75% своего ежемесячного дохода, при этом ни один из них не предлагает подумать о том, во что превращается жизнь в таком случае. Я даже пожирнее напишу:
Жизнь превращается в выживание.
То есть, даже имея достаточно солидный доход, вы, руководствуясь принципами движения, осознанно загоняете себя в бедность, ведь каждую копейку нужно отложить или инвестировать.
В такой картине жизнь моментально теряет всякую радость: даже купив себе что-то вкусное, вы считаете, на какой срок отложили свой долгожданный выход на пенсию. А как известно, человек - это существо, сильно подверженное влиянию разнообразных химических процессов в голове, и радость - очень важный фактор, направляющий деятельность человека.
Жизнь одна, и она коротка. Её стоит прожить с удовольствием - насколько это вообще возможно. Ведь не исключено, что, отказывая себе во всём в угоду раннему выходу на пенсию, вы можете просто и не дожить до момента, когда придёт пора пожинать эти лавры.
Вердикт
Так что же, FIRE как принцип способен на жизнь или нет?
Скажу крамольную вещь: свой путь к накоплениям стоит, как и любой опыт в жизни, формировать самому. Можно бесконечно пытаться опереться на чужой опыт, и вероятно, у вас даже из этого что-то получится, однако во всех подобных ситуациях не учитывается масса факторов, применимых лично к вам.
Сама идея откладывать больше денег, чтобы иметь более весомую подушку финансовой безопасности, безусловно, правильная - здесь не в чем ошибиться. Больше откладываешь - больше имеешь - в течение более долгого периода времени твои деньги обрастают процентами.
Но то, как эта идея подаётся адептам движения FIRE, звучит просто комично. Ну да, можно отложить побольше - и не дожить до момента, когда будет возможность воспользоваться отложенным. Можно превратить яркую и красочную жизнь в унылое серое выживание - чтобы ярко пожить "когда-нибудь потом". Можно положиться на постоянство доходов и расходов и лишиться работы, одновременно подцепив какую-нибудь серьёзную болячку.
Так что, в целом, любая инвестиционная стратегия имеет право на жизнь - но только при соблюдении определённых условий, не все из которых диктуются вами. А лучший способ к чему-то прийти - это проторить собственную дорогу, взвесив и оценив все факторы и придя к своему личному решению.
Спасибо за внимание!
Если понравился материал - бахни ему лайк! А также подписывайся, тут на канале выходит много интересного.
А пока рекомендую уже вышедшие статьи: