Расскажу о том, как вести учёт финансов, экономить, копить и при этом не возненавидеть самого себя за привычки тратить.
Сколько помню детство - мама всегда собирала чеки из магазинов, а потом дома сидела и детально разбирала каждый из них, занося информацию в большую таблицу Excel, разделённую на кучу столбцов. Тогда я слабовато понимал, зачем это всё нужно.
Сегодня расскажу о том, как я сам пришёл к этому, какие чувства испытал и с чем остался в итоге.
Философия денег
Начать повествование хочу с самой главной мысли: сколько стоят деньги.
В детстве я не очень понимал, почему нельзя просто напечатать много денег, а мне всё пытались объяснить: деньги не имеют самостоятельной ценности. Они ценны только тогда, когда подкреплены товаром, который можно за них приобрести.
Собственно, это единственная мысль, которую было важно здесь озвучить: деньги не ценны сами по себе, а становятся ценными только тогда, когда их можно обменять на что-то, у чего есть конечная ценность: продукты питания, предметы одежды, жилплощадь - что угодно. Товары или услуги. Собственно, деньги и возникли как искусственная сущность, позволяющая конвертировать ценность одних товаров или услуг в ценность других: согласитесь, было бы странно пытаться сопоставить ценность бриллианта и стрижки у парикмахера: сколько стрижек стоит один бриллиант? Или сколько бриллиантов стоит одна стрижка? Без денег такое сопоставление провести невозможно.
Накопления и зачем
Я отношусь к той категории людей, которая предпочитает откладывать деньги. На чёрный день, на здоровье, на покупку чего-то крупного - неважно, часто эти накопления вовсе не имеют конечной цели, важен сам факт их наличия. Становится спокойнее, когда знаешь, что у тебя есть деньги.
Естественно, не все люди таковы: я знаю как тех, кто неуёмно тратит, так и тех, кто бесконтрольно копит, отказывая себе во всём. Естественно, это две крайности, и находить между ними баланс, потакая одним своим желаниям и отказывая в других, весьма непросто.
Собственно, к написанию этой статьи меня побудил опыт перемещения между двумя состояниями: бесконтрольных трат и беззатратного контроля над собственными средствами.
Я осознал, что уже в течение длительного времени занимаюсь накоплениями ради накоплений: у меня нет крупной цели, которая маячила бы где-то на горизонте. Есть понимание того, что нужно иметь подушку безопасности - но помимо этого, в игру вступило какое-то скупердяйство, при котором я стал получать удовольствие от самого факта накопления денег. Люди ➡собирают марки и радуются, а я собираю денежные знаки.
Финансовая грамотность
Откройте любой материал, посвящённый финансовой грамотности, и в нём первым и главным пунктом вы увидите простой совет:
Каждый месяц откладывать фиксированный процент своего дохода в копилку.
Не фиксированную сумму! А фиксированный процент. Таким образом, при росте доходов ваши накопления тоже будут расти быстрее. Есть также всякие прочие способы и приблуды:
- Техника одного рубля: каждый день откладывать на рубль больше, чем вчера
- Копильники - специальные коробочки, на которых размечено, сколько нужно разово отложить
- Округления - это когда чек в супермаркете выходит в 477 рублей, но вы решаете потратить 500: просто оставшиеся 23 рубля кладёте в копилку. Кстати, сейчас банковские копилки сами так умеют делать.
Вообще, финансовая грамотность для нашего человека - зверь невиданный. Люди то и дело погрязают в кредитах, закрыть которые пытаются с помощью других кредитов, несут деньги в пирамиды, а потом берут займы в микрокредитных организациях, подписывая документы не глядя. Куда уж тут до планирования доходов и расходов!
Однако планированием всё равно придётся заниматься. В жизни часто происходят непредвиденные обстоятельства, и не хочется в какой-то момент оказаться на морозе с голой... кхм. Так как же это делать?
Расходы и доходы
Копить получается только тогда, когда доходы превышают расходы. Логично, правда? Соответственно, чтобы что-то накопить, нужно, чтобы доходы превышали расходы - при этом в расходы нужно не забывать редкие, но крупные траты: например, зимняя обувь к новому сезону.
Соответственно, чтобы копить эффективнее, нужно повышать доходы и при этом снижать расходы. И здесь кроется самая главная загвоздка.
Дело в том, что с ростом доходов человека у него неизбежно начинают расти расходы. Очень трудно отказывать себе в спонтанных хотелках, если сумма на карте намекает: ты можешь себе это позволить! Как же можно отказать себе любимому?
Так, сегодня потратим лишние 500 рублей на ненужную мелочь, завтра - 1000, а за месяц так и набежит огого какая сумма.
Значит, первым шагом к эффективным накоплениям становится тщательный, скрупулёзный анализ того, в каком соотношении сейчас находятся доходы и расходы.
Да, я знаю, это трудно. Но поверьте, ещё 15-20 лет назад вести такой учёт было гораздо сложнее. Сейчас можно просто вечером заглянуть в банковское приложение и выписать из него все позиции из графы списаний, в то время как раньше для ведения учёта расходов приходилось собирать бумажные чеки и чётко помнить, куда вы их кладёте.
Тем не менее, вести учёт расходов подобным образом по-прежнему сложно. Для этого нужно завести привычку: каждый вечер (или хотя бы через день) открывать заветную таблицу и вписывать в неё расходы за прошедшее время.
Поверьте, ваше сердце начнёт обливаться кровью, когда вы поймёте, сколько денег уходит впустую каждый день.
Свой формат ведения расходов каждый предусматривает сам: для меня это таблица в гугл-доке, которую я обновляю раз в пару дней.
Так почему же возненавидеть?
Давайте сначала определимся: ведение учёта - занятие неимоверно полезное, поскольку позволяет осуществлять сразу несколько ключевых вещей, определяющих комфортное распределение денег в жизни:
- Отслеживать расходы на ненужные вещи
- Экономить
- Отлавливать траты, о которых иным способом вы могли даже не узнать - например, оказалось, что у меня подключены абсолютно лишние подписки, о которых я не знал
- Определять соотношение между расходами и доходом
- Выяснить, какой уровень заработной платы будет желателен в дальнейшем с учётом текущих расходов
И многое, многое другое.
Так почему же можно возненавидеть учёт затрат?
1. Это трудно
Поверьте: это действительно так. Вам придётся помнить все расходы в течение дня (дней), когда вы не вели свою таблицу. И чем дольше вы её не ведёте - тем сложнее будет потом восстановить все "потерянные" траты!
2. Это побуждает к экономии
Как только вы увидите, сколько денег улетает "в трубу" каждый день - первой реакцией у вас будет удивление. Которое вскоре перерастёт в стойкое желание как можно сильнее срезать лишние траты, которые, как правило, уходят на приятные вещи: лишний кофе с пироженкой, проезд на такси, а не на автобусе, и так далее.
3. Это формирует новый взгляд на деньги
Когда деньги стали скорее безналичной вещью, чем наличной, стало намного проще их тратить, и контроль за расходами постепенно отошёл на второй план. Ведение учёта расходов возвращает давно забытое: теперь вы будете наглядно понимать, сколько денег и куда ушло.
Подытоживая
Надо ли вести учёт затрат? Определённо, да! Но нужно заранее понимать, что это будет трудно, иногда неприятно, а также неминуемо повлияет на ваше отношение к деньгам. Вы станете больше экономить, и ввиду этого денег у вас станет больше, но радости от них вы будете получать меньше, ведь теперь нет опции спонтанно потратить крупную сумму на что-то незначительное: ведь впоследствии вы увидите, как эта сумма отразится на вашем балансе расходов и доходов, и будете себя корить за несдержанность.
Если вы готовы к этим трудностям - добро пожаловать на борт! Тема действительно стоящая и полезная.
Было интересно? Ставь лайк и подписывайся: впереди ещё много интересного!
А пока - вот несколько материалов с канала: