Испортить все возможности развития бизнеса можно на любом этапе. Потому прочтите и применяйте следующие правила подготовки к получению финансирования.
Приятного прочтения!
Коротко о себе:
С 2017 года веду проекты от идеи до финансирования. При моем содействии проекты получили более 20 млрд рублей кредитов, инвестиций и мер поддержки.
Также я работал кредитным и инвестиционным аналитиком в трех банках и андеррайтером в факторинге, потому знаю все тонкости получения кредита для бизнеса изнутри.
Потому эта статья поможет вам взглянуть на привлечение заемного финансирование сразу с двух сторон.
Итак, вы пришли в банк за кредитом для своего бизнеса. Вы хотите начать бизнес с нуля, получить оборотное финансирование действующего бизнеса или привлечь кредит для расширения производства.
Мы рассмотрим, какие виды кредита подходят основные задачи бизнеса. Также мы расскажем, на что смотрят банки, и как не испортить себе репутацию в глазах кредитных учреждений даже на этапе подачи заявки.
Финансирование оборотных средств.
Это ситуация, когда бизнесу нужны деньги для продолжения или расширения текущей деятельности – закупка сырья, материалов, работ и услуг, выплата заработной платы и уплата налогов. В общем все, что обычно делает компания каждый день.
Компания нуждается в денежных средствах постоянно, но оплата по контрактам с покупателями может быть с отсрочкой. Кроме того, кто-то может задержать положенные выплаты по договорам по разным причинам. Итог – кассовый разрыв. И угроза остановки деятельности компании.
Есть два финансовых инструмента, которые решают данную проблему – оборотное кредитование и факторинг.
Кредит выдается самой компании, и компания обязана его вернуть банку.
По факторингу ваша компания уступает права требования к покупателю факторинговой компании. В обмен факторинговая компания сразу выплачивает вам средства по контракту за покупателя. А сама получит деньги с покупателя позже.
На что смотрят банки и факторинговые компании при оборотном финансировании?
В первую очередь это отсутствие просрочек по налогам, арестов по счетам компании, судебных разбирательств, где компания выступает в роли ответчика. Каждый из этих факторов не является блокирующим для выдачи кредита или факторинга, но в совокупности могут привести к отказу в финансировании.
Кроме того, внимание уделяется договорной базе компании, анализу ее контрагентов, а также карточек счетов 51, 60 и 62. Отслеживается объем взаимозачетов. При большом количестве взаимозачетов выручка у компании есть, а денег может практически не быть. То есть платить по обязательствам перед кредитором и фактором будет нечем.
Как подготовиться к оборотному финансированию?
1) Привести бухгалтерию и договорную базу в порядок. Должны отсутствовать расхождения в различных счетах, все документы должны быть подписаны. Акты сверки должны быть подготовлены, подписаны обеими сторонами по каждому договору.
2) Убрать по возможности все взаимозачеты. По каждому договору в обмен на поставленную продукцию или оказанные услуги должны платиться денежные средства на банковский счет.
3) Урегулировать все судебные споры, где вы ответчик. Исключение составляют споры, где обе стороны не могут определить правильность позиции или ситуации, где вы скорее всего выиграете процесс. И тогда действительно стоит судиться. Однако в досудебном порядке можно договориться на гораздо более выгодные условия, чем через суд. Кроме того вы сохраните хорошие отношения с вашим контрагентом. И не будет отметки о том, что вы проиграли суд.
Для того, чтобы избежать отказов по кредитам для наших клиентов, мы в Корпорации ВЭД всегда делаем предскоринг компании и ее отчетности. А потом подсказываем клиентам, что надо поправить. И только после этого подаем их документы в банк или в факторинговую компанию.
Расширение деятельности компании
Расширение деятельности компании обычно предполагает приобретение недвижимости, транспорта и оборудования.
Два ключевых финансовых инструмента – это инвестиционный кредит и лизинг.
При инвестиционном кредитовании банку важно, что компания сможет возвращать долг за новое оборудование с текущей деятельности. То есть пока новый цех завода строиться, кредит банку уже возвращается.
При лизинге лизинговая компания покупает нужное вашему бизнесу оборудование, транспорт или здание и сдает его вам в аренду. Если это аренда с выкупом, то называется она «финансовый лизинг». Если арендуемый объект по завершению договора возвращается лизинговой компании – это «операционный лизинг». Лизинговая компания составляет график платежей, в который закладывается ее заработок за весь срок лизинга.
Важно, что при кредите компания может погасить его досрочно и сэкономить на процентах. А при досрочном погашении по договору лизинга вы в любом случае выплатите все проценты лизингодателю за весь срок договора.
Но поскольку вы берете кредит и лизинг как раз, чтобы растянуть выплаты во времени, то пользоваться можно обоими инструментами.
На что смотрит банк и лизинговая компания при принятии решения о финансировании бизнеса?
Помимо требований, указанных в разделе про оборотное финансирование, в данном случае банк и лизинговая компания внимательно изучают, как именно будет использоваться новое оборудование, сколько оно стоит, какова экономика проекта с участием данного оборудования. И будет ли продукция проекта востребованной.
Как подготовиться к финансированию расширения бизнеса?
1) Проработать проект целиком и подготовить бизнес-план, финансовую модель и презентацию по стандартам банков. Это важно, потому что банки выделяют на каждого клиента максимум 2 недели и одного или нескольких аналитиков. У которых есть много других заявок кроме вашей. И как только они найдут в ваших документах что-то непонятное, ошибку или что-то будет ухудшать позицию компании в их глазах, аналитики вернут вам документы или вообще откажут в выдаче кредита. То есть ошибаться тут нельзя. И первое впечатление нельзя произвести дважды.
Мы в Корпорации ВЭД всегда подготавливаем бизнес-план, и сначала проговариваем все нюансы с клиентом. А потом передаем документы дружественному сотруднику банка на предварительное рассмотрение. Во-первых, мы поймем, как подготовиться к защите в банке, на что обратить внимание именно для данного проекта. А во-вторых, на официальное рассмотрение проект мы подаем полностью готовым и уверены в результате.
2) Отдельное внимание уделить экономике проекта и оборудованию, которое вы будете приобретать. Оно должно быть описано, интегрировано в финансовую модель и его выбор должен быть экономически обоснован.
Мы делаем для наших клиентов отдельный раздел, который называем «производственная модель проекта». Это как раз часть бизнес-плана, посвященная оборудованию. А само оборудование мы тщательно подбираем. И делаем это независимо от клиента.
Мы рассмотрели особенности подготовки к получению оборотного кредитования и финансирования на развитие бизнеса. Кредитование бизнеса с нуля мы рассмотрели в предыдущей статье.
Что будет, если не подготовиться к подаче заявки?
Первое и наиболее вероятное – это отказ банка предоставить вам финансирование.
Лизинговые и факторинговые компании также привлекают деньги в банках. Поэтому если вам отказали в банке, есть вероятность, что откажут и они. Но это так не всегда. Требования у лизинговых и факторинговых компаний мягче, чем у банка. Потому что они не попадают под жесткое банковское законодательство.
Отказ банка отразится в кредитной истории компании. Чем больше отказов, тем меньше вероятность получения кредита в будущем. Потому что банковские работники посмотрят на реакцию других банков и могут решить не связываться с такой компанией. И не тратить время на ее рассмотрение.
Основные итоги статьи:
1. Оборотное кредитование и факторинг подходят для финансирования текущих расходов бизнеса, устранения кассового разрыва и удержания бизнеса на плаву.
2. Инвестиционный кредит и лизинг подходят для развития и расширения бизнеса, покупки недвижимости, транспорта и оборудования.
3. Для получения финансирования на текущие нужды клиент должен подготовить отчетность без ошибок, карточки счетов 51, 60, 62, а также устранить взаимозачеты с покупателями и по возможности урегулировать судебные споры, где компания является ответчиком.
4. Для получения инвестиционного кредита и лизинга нужно иметь подготовленный по стандартам банков бизнес-план, финансовую модель и презентацию. Чтобы быстро донести до сотрудников банка все нюансы проекта и получить одобрение банка.
5. Отказ банка при рассмотрении заявки на кредит попадает в кредитную историю компании. При большом количестве отказов другие банки просто не будут рассматривать заявку клиента.
Поэтому важно готовиться к получению кредита, лизинга и факторинга заранее.
Мы для своих клиентов делаем предскоринг их отчетности, выявляем ошибки в ней.
Далее мы готовим бизнес-план, финансовую модель и презентацию проекта по стандартам банков. Изучаем базу договоров клиента, подсказываем, что можно сделать, чтобы более выгодно смотреться в глазах кредитора. Отдельное внимание уделяем оборудованию.
После чего встречаемся с представителем банка в неофициальной обстановке, обсуждаем проект, получаем обратную связь. То есть совет, что улучшить, чтобы при официальной подаче заявки проект выглядел для банка привлекательно.
Все ради того, чтобы получить для клиента кредит, лизинг и факторинг на выгодных условиях. И избежать отказа с занесением в кредитную историю.
Благодарю за прочтение!
В следующей статье разберем пошаговый алгоритм поведения при общении с банками – при подаче заявки, получении и при обслуживании кредита. Разберем нюансы, на которые многие компании не обращают внимание.
Любые вопросы пишите в комментариях, на почту director@corpved.ru или в мне личные сообщения.
Если вам нужно финансирование для вашего бизнеса - кредит, лизинг или факторинг – звоните или пишите мне telegram или Whatsapp по номеру +79859066983, или оставляйте заявку на сайте.
Подробно обо мне и о моей компании вы можете прочесть тут.
Прочитать отзывы клиентов можно в Яндексе.
Статья про финансирование бизнеса с нуля тут.
Больше про кредиты, лизинг, факторинг, банковские гарантии вы можете прочитать на сайте компании.
Про меры поддержки бизнеса читайте тут.