Подписчица прислала образец своего бюджета на месяц с просьбой подсказать возможные улучшения. Давайте посмотрим и попробуем помочь взглянуть на бюджет по-новому
Подобным образом мы уже разбирали бюджет примерно полгода назад, и тогда Елене дали очень много полезных советов. Надеюсь, все у нее сложилось наилучшим образом.
Сегодня же у нас с вами вот такая задачка:
Дано - 5 человек+3 кошки, на всех доход 72 800 руб.
Кредиты - 20 000 - ежемесячно, 3000 и 2000 по кредитным картам
Во-первых, хочу, вас похвалить - даже при очень скромном для 5-х человек бюджете, вы еще умудрились остаться в плюсе. Это просто очень хорошо!👍
Во-вторых, давайте разбираться с тем, что есть.
Как мы все с вами помним, бюджет складывается из доходов и расходов. Чтобы больше откладывать, нужно снижать расходы и увеличивать доходы. Других способов не существует.
Начнем с расходов.
РАСХОДЫ
предлагаю пройтись по каждой категории и проанализировать. Мы, конечно, не знаем всех составляющих этих трат, но будем исходить из того, что дано
1. ПРОДУКТЫ
сумма на еду меня несколько смутила - 14 000 на 5 человек. Могу предположить наличие своего огорода/хозяйства. При таком условии сумма нормальная.
Если же ничего этого нет, то сумма крайне маленькая. Это опасно для здоровья, и особенно - здоровья детей, они должны получать полноценное питание в первую очередь в белковой составляющей. Тут бы я минимум 20 000 руб закладывала, по 4 тыс руб на человека.
2. ИНТЕРНЕТ И ТЕЛЕФОН
прям смутили меня такие цифры. Телефон еще куда ни шло, в среднем по 300 руб на человека тарифы (хотя не знаю, есть ли у детей уже телефоны).
А вот 1000 руб на интернет - это очень дорого! Есть ли альтернативные провайдеры? Я уже писала, что часто у провайдеров бывают акционные предложения для новых клиентов - один или несколько месяцев бесплатно для новых абонентов, например. Изучите рынок, возможно, найдете более выгодное предложение.
Ну и телефонные тарифы тоже не помешало бы пересмотреть. Проверить в личном кабинете подключенные опции и отключить те, что не нужны. Возможно, выбрать другой тариф. Есть предложения по семейным тарифам - со скидкой 5% (не много, но все же деньги), у нас такой тариф подключен.
Кроме того, отличный совет дали в комментариях - сообщить телефонному оператору, что собираетесь переходить в другую компанию.
Они, как правило, сразу же предлагают более выгодные условия по тарифам. А может быть, и действительно поменять провайдера - выбрать того, где условия поинтереснее.
3. АПТЕКА
тут у вас жизненно необходимые препараты.
Есть более дешевые аналоги, но их только после консультации с врачом, разумеется. ☝
И в этой категории я бы создавала запас и лекарств, и линз минимум на один месяц, в идеале - на три. Я себе стараюсь сделать запас на полгода вперед. Когда есть хороший кешбек на категорию Аптека или Здоровье, подкупала бы впрок по 1-2 позиции.
Как вариант, купить очки хотя бы одному человеку. В долгосрочной перспективе они себя оправдывают по цене.
4. ТРАНСПОРТ
большие траты на автомобиль и еще к этому отдельной строкой транспорт.
Не получится ли как-то совместить? Если отвозите детей в школу/детский сад по пути, предложите соседям за небольшую плату брать и их детей. Бензин вам выйдет условно бесплатно.
В рамках года траты получаются не маленькими на автомобиль -без бензина 54 000 руб. Аккумулятор покупается далеко не каждый год. Страховка тоже не десятки тысяч стоит. В этой статье я бы пересмотрела расходы. С Газелью все понятно, она по необходимости используется.
Если едет на мероприятие несколько человек сразу, пересчитайте проезд и стоимость бензина. Как правило, на одной машине ехать всегда дешевле. Зависит от стоимости проезда у вас и удаленности точки прибытия.
5. ОДЕЖДА
на один месяц вообще отказаться от покупки одежды.
Уверена, что вы не голые и не босые сейчас.
За это время пересмотреть ВСЕ гардеробы. В первую очередь - зимние! Т.к. именно сейчас самое время покупать что-то на зиму, если нужно. Пересмотрели, составили списки, что реально необходимо.
Прошлым летом прекрасные пуховики Savage можно было купить на Озоне и Ламоде за 3 000 руб. У меня такой уже 4 года, качество хорошее.
Не забываем о том варианте, когда вещи в семье переходят от одного ребенка к другому (если они в хорошем состоянии). Пусть даже во дворе гулять, но уже это означает не покупать дополнительную одежду.
Я долгое время сильно экономила на одежде для младшего. Докупали только белье и футболки.
Старшему покупала хорошую по качеству одежду, остались от него целые коробки вещей.
Вплоть до сегодняшнего возраста младший кое-что носит от старшего. Сейчас уже это только пара джемперов.
А вот в детском саду я прям горя не знала с одеждой - достала из коробки, все было как новое (старший у меня очень аккуратно носил вещи). Остались и верхняя одежда, включая джинсовые и кожаные куртки, и школьные рубашки.
Писала уже, что сама сейчас ношу кроссовки Nike от младшего. Он их всего месяца три носил, потом нога выросла. Я хотела продать сначала, а потом спохватилась, что такого качества обувь и сама могу носить. Ношу уже несколько лет 👌
Поэтому вполне можно рассмотреть ротацию в семье тех вещей, которые в отличном состоянии.
Также есть вариант с авито. Многие вещи можно купить там даже в новом состоянии весьма недорого. Я покупала младшему сыну пуховик Юникло в идеальном состоянии, нам еще рубашки дали в подарок -носит в школу. Покупали прекрасные футболки брендовые, тоже одну футболку Юникло подарили к ним.
Всем покупали кашемировые шапки.
Так что тут просто выделить время, посидеть и поискать. На авито можно намного дешевле найти нужные вам товары. Повторю, что есть и с этикетками дешевле, чем в магазине, если вдруг вы не приемлете б/у одежду.
Написала бы еще про секонды, это просто клондайки хороших вещей. Для детей вещи вообще практически новые, обувь кожаная - за копейки. Для себя - вещи высочайшего качества (но нужно уметь выбрать, конечно).
И очень хорошая там экономия по обуви. Кожаная новая (!) обувь, мне попадается и ручной работы, которая стоит в магазине по 50 000-75 000 руб, я покупаю за 1000-2700 руб.
Об этих покупках подробнее на моем втором канале рассказываю
Младшему сыну покупали отличные джинсы за 150 руб, старшему - толстовки и джинсы, футболки Nike, мужу - толстовки, джинсы брендовые за 1000 руб. Я беру только вещи в идеальном или новом состоянии. А уж о количестве моего кашемира и шелка вообще не стоит говорить 😀
И да, это просто огромная экономия для бюджета.
Кстати, школьную одежду есть смысл посмотреть тоже на авито. Часто продают даже с этикетками, дети не успевают носить. Либо в идеальном состоянии. Рубашки для мальчиков и блузки для девочек можно купить за 200-300 руб. Рюкзаки тоже часто новые с бирками продают.
Спортивную одежду и обувь: купить одному ребенку, дождаться начисления бонусов в Спортмастере (например), потом с этими бонусами покупать второму.
6. КОШКИ
тут я уже поняла, что вы покупаете корм оптом по 15 кг.
Я бы отказалась от дополнительной покупки курицы и пр еды. Тем более, что вы сами пишете - кошки эту еду едят плохо. Зачем тогда тратить деньги?
Остановитесь на сухом корме. Если кошки не аллергичные, возможно, посмотреть корм чуть более недорогой категории. В рамках годовых трат можно существенно сэкономить.
Да и ветеринары говорят о том, что кормить животных нужно либо только сушкой, либо только натуралкой. Хоть и небольшая, но будет экономия.
7. ПОДАРКИ
отказаться совсем от этой категории хотя бы на пару месяцев.
Да и вообще пересмотреть свое отношение к подаркам. Если есть излишнее им поклонение и некие "обязательства" - избавиться от этих установок.
На какие-то праздники сделать, например, только сладкие подарки.
8. РАЗВЛЕЧЕНИЯ
этой статьи не увидела совсем в ваших расходах. Тем не менее, с детьми куда без нее. Конечно, без развлечений никто еще не умер. Но они повышают качество жизни.
На данный момент, как вариант, совместные просмотры фильмов и мультфильмов в онлайн-кинотеатрах. Сейчас полным-полно бесплатных подписок на 1-3 месяца, кинотеатров таких тоже много. По очереди их подключать - так точно целый год можно новинки проката смотреть бесплатно. Мы еще к просмотру фильмов обязательно вкусняшки добавляем - мороженое, пиццу домашнюю, сухарики (жарим дома в духовке - черный хлеб на кубики, специи, масло, чеснок и запечь).
Про бесплатные книги тоже рассказывала. Плюс опять же подписки есть бесплатные или за 1 руб на 1-3 месяца и на аудиокниги, и на электронные.
Добавив категорию развлечения, вы ничего не потратите, но жизнь и ваша, и детей будет более насыщенной.
Еще вариант: летом сейчас пикники устраивать на природе. Взять с собой плед, мяч, бадминтон, настольные игры - что есть. Накрутить домашней шаурмы, взять компот или домашний квас, те же сухарики или домашнюю пиццу, и прекрасно провести время на свежем воздухе. Машина у вас есть, чтобы поехать всей семьей. Дети потом еще долго будут вспоминать такой отдых.
9. СИГАРЕТЫ
тут советы давать не буду, от этой привычки тяжело избавиться. Но можно пересмотреть марку сигарет на более недорогие, а также снизить количество выкуриваемых в день сигарет хотя бы чуть-чуть. Уже будет экономия.
Также вариант покупать блоками, а не пачками в магазине. При покупке блоков цена на пачку в 2 раза ниже. Поищите такой вариант.
10. ШКОЛА
ежемесячно 2000 руб. Не поняла, на что конкретно эти деньги идут. Это питание в школе? Или покупка канцтоваров?
Если питание, рассмотрите вариант домашних ссобоек. Старший у меня носил ссобойки в течение 6 лет, младший - то же самое. Только сейчас стал обедать в школе вынужденно, потому что по 7-8 уроков ежедневно.
Ссобойки - это нормальная домашняя еда, стоят они дешевле, чем столовская еда.
Если канцтовары -то это огромная сумма. Я рассказывала, что закупала канцтовары регулярно на 300 руб ежемесячно. При такой схеме всегда был дома хороший запас канцелярии на двоих школьников.
В авральном режиме к новому учебному году тоже не стоит ничего покупать. В сентябре это все уже будет продаваться со скидками.
ДОХОДЫ
Говоря о снижении и оптимизации расходов, мы не можем не сказать и о доходах.
На 5 человек доход в 72800 руб маленький, он, скорее всего, ниже прожиточного минимума или совсем на грани.
При таком доходе иметь кредит в размере 20 000 руб - непозволительная роскошь. Ну что есть, с тем и работаем на данный момент.
Но на будущее: лучше откладывать для себя эти 20 000 руб в месяц, чем платить с процентами в банк.
Если вы можете их сейчас достать из бюджета и отдать банку, сможете и откладывать потом.
Поэтому в части доходов
1. рассмотреть варианты увеличения дохода.
а) если вы на Газели привозите уголь и дрова, можно предложить платную услугу соседям. Наверняка многие из них заказывают доставку. Станьте той самой доставкой.
б) продавать рассаду (возможно, и на рынок в город выехать или дать объявление на авито)
в) продавать все ненужное на авито - и дом расхламите, и дополнительный доход получите. Переберите тщательно шкафы. Уверена, что есть детская одежда, которую можно недорого продать. Если осталась домашняя консервация, тоже можно на авито выставить.
г) найти дополнительный доход на удаленке. Предложений много, в т.ч. и на пару часов в день. Хотя бы пока не закроете кредит. Либо взять подработку на своей работе. Рассмотреть частную практику в том, что вы умеете делать.
2. 100% использовать возможности банковских карт, кешбеки и прочее. Я поняла, что вы это уже делаете. Подумайте, где и что еще можно улучшить.
3. Если у вас трое детей, то должны быть льготы как многодетной семье. Пользуетесь ли всеми возможностями? Если нет: узнать, собрать бумажки, оформить и получать все, что можно
4. Оформить налоговые вычеты за лечение (должны быть чеки и рецепты на лекарства), обучение. Этими деньгами гасить досрочно кредит с уменьшением размера платежа. Уменьшится платеж - снизятся ваши ежемесячные расходы.
РЕШЕНИЯ
1. отказаться на один месяц от покупки одежды и трат на школу (летом их, вероятно, не должно быть). Высвободим суммы 3000 и 2000 руб, которые ровнёхонько идут на закрытие двух кредиток в аналогичных суммах.
Скажу здесь же, что печально, что пришлось залезать в кредитки. Для таких случаев должны быть накопления на непредвиденные расходы. Хотя бы в какой-то небольшой сумме. Чтобы из нее взять в случае чего и не залезать в кредитные деньги.
2. И в целом можно оптимизировать траты, делая оптовые покупки. Раз в месяц закрываем какую-то категорию. Я делаю именно так.
Например, в один месяц закупаете лекарства на несколько месяцев вперед.
В другой месяц - корм животным.
В третий - одежду.
Покупки максимально подгадываем под кешбеки. Есть кешбек на одежду - покупаем в этом месяце одежду с запасом. Есть кешбек на аптеки или на здоровье - покупаем в этих категориях.
Тут получается сразу несколько выгод. Кроме того, что оптом часто покупать дешевле (но не всегда, надо все считать), вы еще и экономите массу своего времени.
Сейчас вы тратите его очень много на отслеживание каждый месяц лекарств, линз, одежды по хорошим ценам.
Действуя по моей схеме, вам нужно только раз в месяц отследить какую-то одну категорию. Понимаем, что это в три раза меньше времени, чем тратится на отслеживание трех категорий покупок.
3. Я составила табличку, чтобы было наглядно и понятно. Примерно так и для себя составляю ежемесячный финансовый план.
Оставила пока те суммы, которые у вас были.
Обнулила категории Школа, Одежда. Здесь траты как раз 3000 и 2000 руб, ими сразу же закрываем кредитки (то, что истрачено на поминки и оградку). Все, с этим разобрались!
Раз покупаете кошкам корм в больших упаковках, так понимаю, что запас корма есть. Значит, сумму 1500 руб с кошек перекидываем в Аптеку, получается 4500. Закупаем с запасом на 1,5 месяца лекарства и линзы.
Так же действуем в следующем месяце. У вас уже будет запас лекарств на +1 месяц. В который мы не тратим ничего на аптеку, а закупаем корм кошкам сразу на 4500. Если еще хватает кошкам корма, то снова 4500 на аптеку. До момента, пока нужно будет купить корм. Так вы создадите и хороший запас лекарств, и корм потом возьмете дешевле оптом.
Потом, к примеру, есть запас лекарств и корма животным, всю эту крупную сумму перекинули на одежду.
До сентября рекомендую купить минимум школьной формы, а основное докупить потом в сентябре со скидками.
Бензин я бы тоже посоветовала заправлять сразу полный бак. Пусть раз в 2 месяца это будет. На 1000 руб вы заправляете в лучшем случае половину бака. Это поездка на заправку, трата времени и того же бензина. Когда есть кешбек на АЗС - поехали и заправили бак до полного. И желательно по пути еще какие-то дела запланировать - магазины и пр.
Итак, табличка, которую я сделала. Оставив все ваши суммы, только лишь перекинув на закрытие кредиток и отказавшись от оплаты нескольких категорий на ОДИН месяц, мы, сохранив тот же уровень жизни,
ОТЛОЖИМ УЖЕ НЕ 1000 РУБ, А 7 000 РУБ.
На следующий месяц долги по кредиткам должны быть закрыты (если я все правильно поняла). Если нет, то принцип, думаю, понятен.
И во 2-м месяце мы уже возвращаем траты на одежду и на школу - только на канцтовары 500 руб - покупаем самые обычные тетради, ручки, карандаши. Вот на что хватит этой суммы, то и берете по списку.
Смотрим столбик "2-й месяц", на второй месяц уже можно отложить 8500 руб. Мы ничего не закладываем на подарки. Если есть такие долги, то надо сначала с ними разбираться, а не тратиться на подарки. Но при большой необходимости из тех сумм, что мы откладываем, можно взять на скромные подарки.
И в столбике "Идеально" я прописала суммы, которые бы я сама попробовала хоть немножко сократить - чуть уменьшила траты на авто, интернет и телефоны (по крайней мере, можно попробовать и поискать варианты), сигареты, на школу уже поставила снова 2000 руб, как у вас.
При таком раскладе получаются довольно приличные суммы, которые вы можете отложить.
Опять же, с этими суммами я бы действовала так: скажем, 2/3 суммы - в копилку, остальное - на досрочку по кредиту.
Надеюсь, немножко помогла взглянуть на свой бюджет по-новому 🙏 Часто у нас взгляд замыливается. Кажется, что и так все оптимизировано. Но на самом деле, часто можно найти еще возможности оптимизировать цифры без ущерба качеству жизни.
А вот здесь я подобным образом анализировала свой бюджет
