Мать недавно узнавала у меня про кредитную карту.
- Зачем? - спрашиваю.
- Не хватает денег.
- Как не хватает? У вас же там две пенсии немаленькие и подработки берешь?
Оказывается, не хватает на платье за 12 тысяч. И брат не даёт. То есть, на всё готов дать, даже на зубы полляма нашёл, а вот на всяческие соблазны эпохи потребления - не даёт.
От кредитки мы её вместе отговорили в силу отсутствия финансовой грамотности и неконтролируемой любви к дорогой одежде.
Моё мнение про кредитки не изменилось:
Если вы нормально зарабатываете, в смысле, можете месяц поэкономить и добыть свободных 30-40 тыр, то кредитка - вполне эффективный инструмент для того, чтобы использовать деньги быстрее, чем получится отложить.
Но, если с трудом хватает на еду, а руки чешутся иметь телефоны, платья, украшения и путешествия... То нужна не кредитка, а, простите, больше работы.
Кредитка в этом случае - самый быстрый способ привести свою жизнь туда, откуда нас обычно рожают мамы.
Жить с просроченными кредитами и закапываться каждый день в долговую яму - поверьте, не пожелаешь врагу.
Думать своей головой и не слушать "умников" в интернете
О планах покупки гаража с кредитной карусели я рассказывал еще год назад. Уже тогда я подробно обдумал и протестировал схему:
Самые популярные комментарии - разумеется, о том, как автор скатится в жёпь. Причём, под этой статьёй люди до сих пор самоутверждаются, даже не догадываясь, что нужно посмотреть дату.
Как же так? Сам в долгах, а вкладывает в фондовый рынок! Кошмар! Ужас! Какой глупый аффтар!
Но я думал и считал, а не слушал чужие мнения.
- Да, год назад мы еще гасили потребительский кредит, переведя его в беспроцентный таким вот образом, с помощью кредитной карусели.
- После этого примерно полгода покрутил кредитную карусель на вкладе - получал по 7 тысяч в месяц.
- Потом купил на эти деньги гараж.
- А свободные деньги откладывал на брокерский счет, который за год вырос на хороших 40%.
Если бы я слушал каждого оболтуса в комментариях (что ни в коем случае нельзя иметь кредит и инвестиционный счет одновременно), то остался бы без гаража до сих пор (а цены на гаражи легко могли вырасти), а еще был бы беднее плюс-минус на 100 тысяч.
А вообще искренне люблю критиков в интернете за то, как они поднимают настроение и самооценку. Вчера, например, девушка написала, что никто тещину квартиру с таким ремонтом, который мы сделали, из приличных людей не снимет.
Той статье уже полтора года и полтора года квартиру снимают приличные арендаторы.
Что такое "кредитная карусель"?
Это способ с помощью кредитных карт получить деньги банка без процентов.
Мы набираем кредитные карты, соответствующие двум параметрам:
- Беспроцентное снятие,
- Льготный период.
Еще раз: нас интересуют ТОЛЬКО карты, с которых можно без процентов снять деньги и какое-то время ничего за них не платить.
Смысл "кредитной карусели" в том, чтобы снять бесплатные деньги, два месяца ими попользоваться без процентов и положить обратно. А потом снова снять. И так "каруселить" столько, сколько потребуется до полного погашения долга.
Технология на пальцах
Допустим, у нас есть 5 карт, с которых можно снимать бесплатно 100 тысяч и два месяца не платить с них процентов.
Мы снимаем все 500 к, после чего 400 к можем применять, куда нам вздумается, а оставшееся 100 к оставляем, например, на накопительном счете - пусть капают проценты.
Когда подходит время гасить какую-либо из карт, мы берем эти "накопительные" 100 тысяч, гасим карту, укладываясь в беспроцентный период, а потом снова эти 100 тысяч забираем, открывая беспроцентный период заново.
И так делаем с каждой из карт. То есть, с помощью сотни тысяч рублей гасим и потом снова открываем все карты по очереди.
А сумма в 400 тысяч - это наши деньги, эдакий кредит, выданный нам банком под 0%, который мы можем погасить, когда посчитаем нужным.
Большинство людей, пишущих про кредитную карусель, просто крутят эти деньги на вкладе, что вполне разумно с текущей ставкой под 16% годовых, а я, как планировал изначально, купил на них гараж и медленно превращаю в мастерскую.
Конкретика
Заглянул сегодня в кредитный рейтинг. Он медленно растет и стал даже лучше, чем был до того, как я начинал каруселить.
Банка использую два: Тинькофф и Альфа.
Опять же, не потому, что выбранные банки лучше других, а потому, что из всех подходящих для карусели карт, именно эти банки дали мне деньги.
Будет возможность взять ещё - возьму ещё. Карман такой запас денег точно не тянет. Когда разберусь с гаражом и машиной - оставлю лишку на вкладе.
Всего у нас с женой задействовано 8 кредитных карт и две кубышки Тинькова:
Общая сумма взятых денег - 690 к.
Потрачено на гараж и оборудование - 440 к
На накопительном счете (под 10% годовых) - 250 к.
Кредит, как вы видите, получается не совсем беспроцентный, а где-то под 1,8% годовых. Потому что некоторые карты требуют платы за обслуживание, а для карт Тинькова приходится оплачивать Тинькофф Про (по 300 р. в месяц).
С другой стороны это компенсируется хорошими кешбеками и процентами по накопительному счету.
Наклейки я начал клеить, чтобы отличать карты Альфы, а желтая игрушка - тоже, кстати, продукт кредитной карусели.
Ща историю расскажу. Стоим, ждем очередь в банкомат и Лена про себя ворчит, что людей, снимающих деньги чёт дофига, мол, до чего Путин страну довёл... А там рядом автомат с игрушками, и я ей в шутку 10 рублей протягиваю: вот, держи, добудь лучше в семью что-нибудь полезное.
Снял, значит, деньги, а жена игрушку протягивает.
Добытчица...
Эту статью я писал полгода назад
Что изменилось за это время:
- Во-первых, мы покупали продукты с карты Тинькова ради кешбека и лимит увеличился с 45 до 65 тысяч.
- Во-вторых, взяли по еще одной карте Альфы (так оказалось можно).
- В-третьих, на одной карте Альфы (из четырех) увеличился лимит на бесплатное снятие с 50 до 100 тысяч.
Я платил дисциплинированно, ничего не пропускал. Схема работала, как часы. За это время банки почти не ухудшили условия. Разве что "Тинькоф про" подорожал на сотню рублей.
В отчет на "О боже это же такой геморрой!" - скажу, что для меня лично геморроя нет, но здесь индивидуально.
Расходы времени на то, чтобы закрывать карты вовремя, не превышают 15 минут в месяц, а кредит под 0% в наше время никто просто так не даст.
Многие скажут: "Ну это же копейки, которые проще заработать!"
Соглашусь в целом, но иногда для того, чтобы эти копейки было "проще заработать", как раз и необходим стартовый капитал в полляма.
Нюансы инструментов
Теперь подробно про карты и счета, которые я использую:
Тинькофф "Про" - стоимость 300 р. в месяц, но по этой ссылке можно получить бесплатно на 2 месяца.
Подписка нужна для того, чтобы лимит бесплатного снятия с кредиток увеличился с 50 до 100 тысяч. Также увеличивает проценты по вкладам и накопительным счетам. За оповещения по операциям с подпиской платить не нужно (можно их отдельно не отключать).
Тинькофф Платинум - стандартная кредитка Тинькова. В наше время есть наверно, у всех. По этой ссылке бесплатно, а за свою я по глупости плачу 590 р. в год.
Снимать деньги с карт Тинькова НЕЛЬЗЯ!
Но можно бесплатно перевести на другую карту (даже на свою) до 50 тысяч (до 100 тысяч с аккаунтом "Про") и два месяца пользоваться деньгами.
Из платных услуг только "страхование". Отключить его можно самостоятельно в приложении банка:
Тинькофф Драйв - практически то же самое. Отличается лишь тем, что карта не бесплатная, обслуживание стоит 990 р. в год.
Зато дает автомобилистам бонусы, если ей расплачиваться на заправках, покупать страховки и запчасти.
Кредитка Альфабанка "Год без процентов" - обслуживание первый год бесплатно. Со второго года - 990 р.
Можно получить 2 штуки.
Перевести деньги, как в Тинькове нельзя, но зато можно раз в месяц бесплатно снимать 50 тысяч (иногда до 100 тысяч - читайте условия) в банкомате и два месяца не платить за это процентов.
Смотрите внимательно, Альфа берет 150 р. в месяц за смс-оповещения и называется эта вакханалия "Альфа-чек".
Отключить платные услуги ("страхование" и "Альфа-чек") самому в приложении нельзя. Нужно войти в чат с банком и написать: "Здравствуйте, отключите, пожалуйста, страхование и Альфа-чек".
Кубышка Тинькофф - автоматически появляется при заказе дебетовой карты. Можно снимать и переводить абсолютно бесплатные 40 тысяч, с условием их возвращения в течение 2 недель. А потом можно снимать и переводить снова.
Накопительный счет Тинькофф - можно снимать и класть деньги, сколько угодно - проценты (10% годовых) начисляются каждый день.
Еще раз! Я не призываю вас пользоваться этими банками и картами!
Всё написанное в статье - не реклама банков! Эти банки не лучше других. А уж особенно Альфа-банк - врагу не пожелаешь взять там кредит или столкнуться с обслуживанием в офисе.
Всё написанное в статье - мой личный опыт. Список инструментов, которые я использую.
Если вы тоже решили использовать кредитную карусель:
- Вы должны полностью понимать, как работает каждый инструмент!
- У вас должна быть железная самодисциплина!
Немного о рисках
Стоит понимать, что банки (та же, например, Альфа) в случае непопадания в в беспроцентный период дают деньги под 69,9% годовых(!)
То есть, если вы взяли 100 тысяч с карты и забыли через два месяца её погасить, просрочили платеж хоть на один день - то процентов вам за эти два месяца накапает на 12 тысяч(!)
Поэтому, когда мне пишут: "Ну я по твоей ссылке взял карту и тоже решил покаруселить, но чет не очень понимаю, как оно всё работает..." - у меня холодок по спине от того, насколько легко этот человек может влететь на бабки.
Если вы думаете, что схема кредитной карусели каким-то образом обманывает банки - разочарую.
Никакого обмана в деньгах под 0% нет. Банки намеренно предлагают условия, позволяющие так делать, а вы на эти условия соглашаетесь.
Просто у аналитиков банка есть статистика. Они точно знают, какой процент людей самодисциплиной не обладает, а то и вовсе не удержится от соблазна потратить больше, чем нужно, просрочит беспроцентный период и влетит на свои 69,9% годовых, закопавшись по уши.
Звучит цинично, но эти люди полностью оплачивают банкет.
Вторая опасность состоит в том, что банк может изменить условия в одностороннем порядке, например, отменить беспроцентный период, что сломает всю нашу схему. Пока этого не происходило, но это, как вы понимаете, - не гарантия, что не произойдет в будущем.
Поэтому карусельные деньги лучше либо держать на вкладе, либо вкладывать в ликвидный актив, который в случае проблем можно будет продать, погасив долги.
Карусель категорически не годится для свадеб, путешествий и других прожиганий денег - слишком опасно.
Я хоть и купил гараж, но имею брокерский счет и подушку примерно на ту же сумму, и смогу в случае непредвиденных ситуаций погасить карты.
На этом, друзья, пока закончу.
Про ближайшие планы, дальнейшее обустройство гаража и восстановление десятки расскажу в следующей статье.
Спасибо, что читаете и подписываетесь на канал!