Миф о том, что прекращение платежей по кредиту и последующий судебный процесс позволят заморозить задолженность и спокойно расплатиться с банком без дополнительных затрат, достаточно широко распространен. Но, к сожалению, все не так просто.
Дело в том, что взаимоотношения между вами и банком регулируются кредитным договором, который подразумевает обязательную оплату % за пользование заемными средствами. По законодательству Российской Федерации, если иное не оговорено отдельно, % начисляются и должны быть уплачены каждый месяц до момента полного погашения кредита.
Когда дело доходит до суда, обычно суд принимает решение о взыскании как основной суммы долга, так и %, начисленных за весь период до момента обращения в суд или до момента вынесения решения.
Приведем условный пример:
Сергей взял в банке 200.000 рублей. Что-то оплачивал, потом пошли просрочки. Банк через 6 месяцев обратился в суд. Сумма долга по судебному приказу составила 215.000 рублей, из которых 190.000 рублей основного долга и 25.000 рублей %.
Мы все понимаем, что процесс взыскания судебными приставами может растягиваться на длительное время, в зависимости от доходов должника. Все платежи, внесенные должником, распределяются в оплату следующим приоритетом:
- оплачивается задолженность по %
- задолженность по основному долгу
- неустойка
- % , начисленные за текущий период
- сумма основного долга за текущий период
- иные платежи, предусмотренные законом
Очередность исполнения обязательств предусмотрена ч. 20 ст. 5 «Закона о потребительском кредите (займе)»
Вернемся к нашему примеру:
- в первую очередь платежи Сергея пошли в оплату задолженности по % - 25.000 рублей;
- далее основного долга 190.000 рублей;
- неустойки (штрафы, пени), в нашем случае банк не выставил;
- с момента вынесения судебного приказа до его полной оплаты прошло 2 года. Значит, весь этот период Сергею также начислялись % за пользование кредитными средствами в соответствии п. 3 ст. 809 ГК РФ. Что составило еще 59.000 рублей
Таким образом, за весть период исполнения судебного акта, банком будет начисляться процент за пользование кредитом, в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ и по правилам Положения Банка России 22 декабря 2014 г. N 446-П "О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций" касающиеся начисления %.
Сумма начисленных % определяется по формуле:
Проценты = P x I x t / K, где:
P - сумма кредита (его остатка). (190.000 рублей)
I - годовая процентная ставка. (закреплена условиями кредитного договора)
t - количество дней начисления процентов (2 года)
K - количество дней в календарном году (365 или 366);
Указанные % будут являться самостоятельным требованием, с которым Банк вправе обраться с судебный орган и довзыскать недостающую сумму.
Сделаем выводы:
- Начисленная сумма % законна.
- Думать, что сумма в исполнительном документе будет итоговой – является заблуждением.
- Чем быстрее вы оплатите судебную задолженность, тем меньше будет начислен % за пользование кредитом.
- Если вы погасили судебную задолженность обязательно проверьте начисляются ли вам дальше %, потому что банк вам может их предъявить не сразу, как в случае нашего клиента, а спустя время (возможно, даже годы)
Если у вас остались вопросы по теме и вы хотите проконсультироваться с юристом, пишите, звоните. Наши юристы помогут понять правомерность действий кредитора.
