Интересно, что в большинстве религий ростовщичество не одобряется. Причём как со стороны заимодавца, так и со стороны должника. Хотя, рассуждая просто по человечески, должник-то в чем провинился? Не он наживается на чужой нужде, он-то как раз честно отдаёт то, что взял и ещё сверх этого.
Страна у нас многонациональная, и исповедуемых религий, соответственно, несколько.
В православии я не слышала такого, чтоб было запрещено брать кредиты и тем более ипотеку. Разумно подходить к этому - это да. Ипотека, чтоб было где жить - правильно. Кредит на айфон - глупо. Жить скромно, по средствам, рассчитывать свои возможности, не увлекаться потреблением. И так далее.
А вот в исламе кредит под проценты прямо запрещён. И в некоторых банках существует специальная рассрочка вместо потребительского кредита, а вместо обычной ипотеки - ипотека по нормам шариата.
Суть такой ипотеки в том, что вся переплата, которая набежала бы за 20-30 лет по обычной ипотеке, сразу закладывается в сумму кредита. А затем всё это делится на количество предстоящих платежей: 240 или 360:
Интересно получается: платежи по такой ипотеке выходят меньше, чем по обычной. И переплата, соответственно, тоже. Вот для сравнения условия по обычной ипотеке: ставка 19,3%, срок 20 лет:
Кстати, если перевести переплату по исламской ипотеке в годовую ставку, то получается 18,57% годовых. Но формально она - беспроцентная!
Можно ли назвать такую ипотеку выгодной? Некоторых такая идея привлекла (из-за меньших платежей), и люди стали интересоваться: а что, надо обязательно исповедовать ислам, чтоб получить её? Ну нет, конечно. Это всего лишь банковский продукт, адаптированный под нормы шариата. Банк уж точно не будет запрашивать справки о религиозной принадлежности заёмщика.
Это как в магазинах продаются продукты халяль - их может покупать кто угодно, не обязательно для этого быть мусульманином.
Но я бы не спешила оформлять подобную ипотеку, даже если платежи по ней существенно ниже (а в нашем примере не так уж существенно: всего на тысячу меньше). Ведь её условия не предусматривают такой популярной опции как досрочное погашение! У нас ведь как часто бывает? Люди берут ипотеку на большой срок, а потом прилагают усилия чтобы выплатить её в 2-3 раза быстрее. Если в нашем примере добавить к ежемесячному платежу всего 147р, то ипотека погасится на год раньше, а переплата составит 5255559,49 (уже меньше, чем в мусульманской). А если погасить 20-летнюю ипотеку со ставкой 19,3% за 8 лет, то переплата выйдет всего 1,8 млн вместо изначальных 5,6.
А помимо досрочного погашения есть также рефинансирование. Сегодня ставки по ипотеке довольно высокие. Но как знать, когда-нибудь ключевая ставка снова опустится И те, кто сегодня берут ипотеку, смогут рефинансировать её под меньшую ставку - например с 19% до 12-13% годовых. А это - экономия.
"Беспроцентный" кредит, в сумму которого сразу закладывается вся переплата, такого не предусматривает.
Делаем выводы!
Хочу предупредить, что тема религии очень деликатная, поэтому попрошу в комментариях поаккуратнее. Мы обсуждаем банковский продукт, а не чьи-либо взгляды и верования!
Возможно, вам также будет интересно: