Когда банку нужны дополнительные гарантии того, что заемщик вернет долг, он требует оформить обеспечение по кредиту. Им может быть любое ценное имущество, которое можно продать и погасить задолженность, либо обязательство третьих лиц закрыть долг вместо заемщика, если он не сможет этого сделать. Обеспечение обычно требуется при крупной сумме кредитования или, когда у заемщика низкий кредитный рейтинг - плохая КИ, высокий ПДН или низкий доход. В статье подробнее рассказали об особенностях кредитов с обеспечением, и стоит ли их оформлять?
Когда требуется обеспечение кредита?
Банки не всегда требуют от клиента обеспечить кредит. Однако без этого условия выдают займы на небольшую сумму и непродолжительный срок. При этом заявитель должен быть платежеспособным и не иметь просрочек по предыдущим кредитам.
Чтобы оценить благонадежность клиента, банк проводит процедуру скоринга - оценки потенциального заемщика и присвоения ему кредитного балла. Чем выше этот балл, тем выше вероятность получить больше заемных средств на более выгодных условиях и без обеспечения.
Перед подачей заявки на кредит, стоит проверить кредитную историю. Для этого нужно зайти на Госуслуги в раздел "Справки и выписки" или заполнить форму на нашем сайте. Мы предоставим сведения в течение 10 минут.
Если кредитная история не удовлетворяет требованиям банка, придется подтвердить свое намерение своевременно погасить долг - предоставить обеспечение. В этом случае риски кредитора снижаются, и он будет готов предложить более выгодные условия - снизить ставку, одобрить более крупную сумму.
Чем можно обеспечить кредит
Обеспечение можно оформить двумя путями:
- Предоставить банку залог - ценное имущество.
- Разделить обязательства с третьим лицом - поручителем (созаемщиком).
Кредит под залог
Перечень имущества, который можно предоставить под обеспечение зависит от банка. Заложить можно недвижимость, транспортное средство, депозит и пр. Важно, чтобы ценность имущества была должна больше суммы заемных средств. Если клиент перестанет вносить платежи, банк имеет право продать залог и покрыть свои убытки. Остаток денежных средств с продажи залога возвращается владельцу.
Юридическое лицо, как заемщик, также может обеспечить кредит имуществом (коммерческой недвижимостью, транспортом или оборудованием), также привлечь поручителей. Иногда банки принимают ценные бумаги или активы компании. Если кредитор оценит предложенный предмет залога, как ликвидный и ценный, высока вероятность получить деньги. Каждая заявка рассматривается индивидуально.
- Недвижимость. Обычно жилье оформляется, как залог при ипотеке, но бывает им обеспечивают и потребительские кредиты на крупные суммы. Залогом может стать жилой или коммерческий объект. Банк примет частный дом, квартиру, землю, офисное помещение, магазин, гараж и пр. Если недвижимость на стадии строительства, заложить ее нельзя.
- Оборотные товары или урожай. Если предприниматель занимается производством продукции или выращиванием урожая, он может гарантировать ими возврат денег банку.Обычно банки быстро оформляют кредиты под залог урожая или оборотных товаров, но учитывают свои риски и могут ужесточить условия кредитования. Ценность товара или наличие его остатков могут меняться, на урожайность влияет климатический фактор и пр.
- Транспорт и техника. Залогом может стать автомобиль, грузовик, строительная или сельскохозяйственная техника. Чтобы получить деньги, нужно передать банку ПТС на транспортное средство. Если предмет залога - спецтехника, регистрируется сама техника.
- Оборудование на производстве. Станки, конвейеры, промышленная линия и различные агрегаты тоже подходят для обеспечения кредита. Для его оформления нужно предоставить банку всю техническую документацию на оборудование и паспорта. Также должна быть проведена оценка стоимости имущества независимым экспертом.
- Депозит. В небольших банках допускается обеспечение кредитных обязательств деньгами, которые хранятся на счете в банке. Кредит и счет должны быть открыты в одной и той же компании. Обычно банки предоставляют более лояльные условия по такому виду кредитования.
Привлечение поручителей / созаемщиков
При оформлении поручительства или привлечении созаемщика, третьи лица обязуются перед кредитором погасить долг вместо основного заемщика, если тот не будет исполнять свои обязательства.
Созаемщичество или поручительство можно оформить на гражданина или организацию. У третьего лица должна быть хорошая кредитная история и стабильный доход, чтобы иметь возможность погасить кредит. Его кандидатура будет рассматриваться банком наравне с заемщиком.
Когда по кредиту есть поручители / созаемщики, подписывается специальное соглашение. В нем отражены обязательства всех сторон. Если клиент не будет погашать кредит, поручитель должен это сделать самостоятельно в полном объеме.
Чем нельзя обеспечить кредит
Кредит нельзя обеспечить:
- культурными наследиями, которые имеют национальное значение;
- объектом, принадлежащим государству, которое по закону нельзя приватизировать. Например, жильем в социальном найме;
- объектом природоохранного назначения;
- общежитием или комнатой в коммунальной квартире, как объектом недвижимости;
- недвижимостью с незаконной перепланировкой;
- долей в квартире;
- жильем, которым владеет несовершеннолетний гражданин;
- имуществом с иными обременениями.
Также нельзя обеспечить кредит правом требования к третьему лицу.
Кредит с обеспечением - это выгодный финансовый инструмент, если им грамотно распоряжаться. У кредитора есть гарантии погашения долга, а клиенту предоставляются более лояльные условия - снижается ставка, увеличивается сумма кредитных средств. Перед тем как оформить кредит с обеспечением, стоит проанализировать свое финансовое положение и убедиться в способности погасить задолженность. В противном случае залога можно лишиться.
Если вы не готовы закладывать имущество или у вас нет имущества, которое можно отдать под залог, вы можете оформить кредит без обеспечения в НКБ.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.
