Коротко и по делу. Плюсы и минусы приобретения недвижимости с помощью потребительского кредита вместо ипотечного.
Сейчас в России по данным ДОМ.РФ до 80% жилья и апартаментов в новостройках приобретается на кредитные средства, на рынке вторичной недвижимости — до 50%. Экономическая реальность в большинстве стран мира такова, что почти всем новосёлам приходится рассматривать варианты привлечения заемных денег для покупки собственного жилья, так это работает не только в России. Конечно, в других странах банковские тарифы и трудовые оклады иные, о них мы писали ранее и поговорим ещё раз позже, сравнивать в данный момент не будем.
Покупатели жилой недвижимости чаще всего рассматривают ипотечный кредит, однако это вовсе не единственный способ, как можно приобрести жилье с помощью денег банка. Еще одним вариантом является обычный потребительский кредит. Тем более, что многие банки предлагают по нецелевым беззалоговым программам такие суммы, которые вполне могут быть сопоставимы с ипотечными займами: в Альфе, Газпромбанке и ВТБ — до 7 млн рублей, в Тинькофф, ПСБ, ПочтаБанке, АК БАРС и АТБ — до 5 000 000, в МТС, ХоумБанк, Синара, Металлинвест, УБРиР — до 3 млн. Выбор есть. Поэтому, при некоторых условиях, стоит рассмотреть и его при оценке банковских программ для покупки новой или вторичной недвижимости. Какие это условия?
Итак..
Начнем с плюсов потребительского кредита вместо ипотечного займа
✔️ При приобретении недвижимости с помощью нецелевого потребительского кредита жилье не передается в залог банку, им можно распоряжаться по желанию владельца, в любой удобный момент его можно продать, сделать перепланировку или сдать внаем.
✔️ Такой кредит проще получить человеку, который сменил место работы менее 7 месяцев назад или переехал на ПМЖ в другой регион страны. При этих условиях могут возникнуть сложности на этапе оформления ипотеки и подтверждения доходов. К ипотечным заемщикам банк предъявляет более жесткие требования. А для подачи заявки на потребительсий кредит достаточно минимального пакета документов (паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией на территории страны + временной по месту пребывания (если не совпадает) и справки о доходах (можно по форме банка).
✔️ Также при нецелевом займе (в отличии от ипотечного) такие обязательные процедуры оформления квартиры в ипотеку, как оценка, страхование (личное, титула и квартиры), безопасная сделка и т. д. можно пропустить, что сократит время и расходы, но может повысить риски. Тут покупатель может выбрать юриста со стороны, оплатив только нужные услуги.
✔️ При взятии потребительского кредита вместо оформления залога можно привлечь поручителя.
✔️ Риск потерять право собственности на недвижимость, при невыплате основного долга или процентов по нецелевому займу, ниже.
Минусы кредита против ипотеки
1. Большинство потребительских кредитов выдается на относительно небольшой срок — до пяти лет. Поэтому можно рассматривать этот вид кредита на покупку недвижимости, если уже есть 50-70% от необходимой суммы.
Например, запланирован переезд в другой регион, продается уже имеющаяся квартира, но разница между стоимостью недвижимости в выбранном городе составляет 20-30%, что удобнее закрыть потребительским кредитом на короткий срок, чем брать ипотеку со всеми вытекающими.
2. По беззалоговым нецелевым программам ставки выше.
Поэтому о потребительском кредите стоит задуматься работающим специалистам, которые не относятся ни к одной из льготных категорий ипотечных заемщиков (семьи с детьми, военные, IT-специалисты и т. д.), соответственно не подпадают под государственные программы поддержки и льготную ипотеку.
Получить обычный потребительский кредит по комфортной ставке чаще всего банки предлагают своим зарплатным клиентам, особенно если они не меняли работу несколько лет и имеют хорошую кредитную историю. Если человек не берет кредиты, то почему у него низкий кредитный рейтинг?
В большинстве банков сегодня ставку рассчитывает искусственный интеллект индивидуально (т.н. скоринг), и тариф может измениться за месяц в большую или меньшую сторону, например, при активном использовании кредитной карты.
Иногда банки проводят разовые специальные акции и предложения, которые могут быть весьма привлекательными. Чаще всего их можно увидеть в приложении банка, также сотрудники в отделении могут подсказать, какую процентную ставку по потребительскому кредиту банк может сейчас предложить именно вам.
Безусловно, потребительский кредит при покупке недвижимости подойдет не всем, однако, стоит рассмотреть и его, как один из возможных вариантов, тем более в постоянно меняющейся сегодня финансовой и экономической реальности.
Хорошего дня друзья!
Читайте также: