Так уж случилось, что серия последних статей закрутилась вокруг темы кредитов, обмана со страховками и банкротства.
Люди даже решили, что у автора на этом фоне всё плохо, и вот-вот начну собирать донаты на лопату для откапывания помиральных ям.
Друзья, лопаты у меня есть, переживать не стоит:
Вы можете сказать, маловаты, но какие ямы приходится копать - такие и лопаты. Тут уж извольте...
Чуть чуть о себе
Тема кредитов народ слегка взбудоражила.
Даже "лысый графоман" Василий, написал статью, под которой собрались эксперты по моей жизни и предположили, что я вообще пишу не про родственницу, а про себя, ибо набрал кредиток и... не знаю, видимо, купил себе Хюндай Солярис, просто вам не показываю.
Отвечу то же самое, что говорил всегда: финансовую грамотность нам с вами преподают в школе. Но называется она незамысловато - "математика".
Так вот, математика и логика - единственное, что должно применяться для принятия финансовых решений.
Например, страхование нужно для того, чтобы при потере трудоспособности или смерти родственникам не пришлось платить по вашим долгам.
У меня долгов нет. Родственникам ничего платить за меня не придется.
Да, у меня есть снятые с кредиток полмиллиона, которые на данный момент спокойно лежат на вкладе. Но это - не долги. Их в любой момент можно снять с этого вклада и вернуть обратно на карточки.
Я, конечно, планирую их использовать в дело, но далеко не факт, что это будет необходимо и далеко не факт, что в дело будет использована значимая часть.
Кроме того у нас есть больше 100 тысяч своих денег, и брокерский счет на 250 тыр.
Брокерский счет - это эффективнейшая страховка. Куда лучше любых банковских, ибо, случись что угодно - ее не придется выклянчивать. Одна кнопка и деньги на счету.
Банковское страхование мне никак, к сожалению, не поможет.
Чтобы доказать потерю работу - на нее нужно сначала устроиться. А за потерю клиентов самозанятым и ИП страховые выплаты не положены. Тут уж, как говорится, извинитИ.
То же самое и с родителями. Нет у них долгов такого масштаба, чтобы мы с женой, случись что - не смогли бы их потянуть. Соответственно и тратить лишние деньги "на защиту нас" нет никакого смысла.
Наоборот, помочь предлагаем - отбиваются. Приходится догонять и причинять добро насильно.
Так что всем переживающим за автора хочу сказать: "Расслабьтесь. У нас пока всё четко по плану."
Сплюнул три раза. Постучал по голове.
И я это сказал, не потому, что очень хотел похвастаться, а для того, чтобы объяснить, что цифры закредитованности не всегда означают, что у человека всё плохо.
Но и похвастаться хорошему автору не зазорно.
Опыт и боль
Было время, когда мы, к сожалению, действительно обожглись с кредитами.
Нет, зарабатывали неплохо, вполне хватало, и была уверенность, что вот-вот начнем зарабатывать еще больше.
Отгуляли свадьбу, съездили в Крым. Сняли с кредитки "Русского Стандарта" тысяч 40. И решили, что гасить будем, как два пальца об асфальт.
А потом накрыли проблемы с работой и 40 тысяч быстро превратились в 140. Ой, в 240...
10 лет назад я совсем еще не был умным и не догадывался, что кредитка под 47% годовых (о чем, разумеется, любезно умолчал банк) - способна катастрофически быстро уложить бюджет на лопатки.
Пропускаешь на один день платеж, а тут тебе штраф на 3 тысячи и процентов сверху! А нужно еще немного взять, потому что на еду не хватает...
Оказаться в такой ситуации врагу не пожелаешь. С момента, как мы впервые поняли, что открывается финансовая пропасть, до момента, когда удалось выровнять доход и перекредитоваться под адекватные 17% годовых прошло примерно 3 года. 3 года перманентного понимания, что всё катится в жёпь. Три года, во время которых ты с трудом можешь работать, потому что думаешь на работе, где взять деньги? Три года, когда всё начинает "гдетонкотамирваться": заболели зубы, сломалась машина, потребовались новая стиралка и ноутбук, словила два инсульта бабуля...
Максимальный долг в критической точке был около 300 тысяч. Казалось бы, долг объективно небольшой. Мы должны были платить его 5 лет, но буквально за год раскидали досрочно, когда автор продался Путину и за упоминание в статьях о величии России стал получать по 500 тысяч.
Но уровень деморализации был 10 из 10! До сих пор проходя мимо отделения "Русского стандарта" ловлю флешбеки.
Знаю еще одного человека в похожей ситуации.
Ребята взяли примерно на 100 тысяч кредит в банке, тысяч на 30 распаковали кредитных карт, и ещё 130 добирали на микрозаймах.
В итоге за микрозаймы 400% годовых платят(!) Уже несколько лет возвращают только проценты, а платёж всё не уменьшается.
И банки рефинансировать не спешат.
Говорят, вы - неблагонадежный заёмщик.
- В смысле, неблагонадежный? Мы так-то по тридцатке платим, ни одной просрочки не допустили!
- Ничего не знаем, вы обратились в микрозаймы.
- А теперь обратились к вам, чтобы их рефинансировать.
- Низзя рефинансировать неблагонадежных заемщиков.
Замкнутый круг.
И вот эти вот ситуации, когда долг не очень велик, а проценты приходится платить большие и человек по сути в кредитом рабстве, вынужден бежать, чтобы оставаться на месте - проблема распространённая.
Но она скорее в сфере законодательства, которое регламентирует МФО.
Плохо регламентируете товарищи!
Регламентировали, регламентировали, да не вырегламентировали...
Кстати, Василий в той статье поделился своим кредитом, который у него на лям. А история там похожа... заигрался в свое время в карты.
Картина маслом
Под одной из прошлых статей я заметил, что людям нравится обсуждать картины.
Это художник из Каира, Валид Эбейд. Называется "Годовщина".
Нет, не про Лукашенко... Развидьте.
Просто была красивая в молодости пара, люди мечтали жить хорошо и счастливо, и вот прошло время - имеют то, что имеют.
Детали прорисованы мельчайшие, максимальная реалистичность, очень цепляет.
Она у меня почему-то остро ассоциируется с кредитными картами и МФО, когда молодые люди не задумываются о будущем, а живут мечтами. Шикарная свадьба, автокредит на Октавию, путешествия с кредитной карты, живем один раз!
А потом такая вот годовщина. Еще можно алкоголем дополировать...
Масштаб проблемы
Доля россиян с пятью и более активными кредитами в конце 2023 года достигла 8,6%, таким образом, она почти удвоилась за последние два года (в конце 2021-го составляла 4,7%).
Вместе с тем, по словам старшего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ивана Уклеина, доля заемщиков с несколькими кредитами выросла значительно, ее увеличение может объясняться в том числе демографическими факторами — сменой поколения бумеров миллениалами, которые охотнее берут кредиты.
Так в общем-то и есть.
Молодость "Бумеров" пришла на крушение Союза, на 90-е годы. Они привыкли жить скромно, во много себе отказывать. Многие кредитов просто боятся.
30-40 летние миллениалы привыкли жить на всю мощь, с блэк-джеком и другими необходимыми атрибутами. Они откровенно не любят терпеть и копить деньги. И кризис в мире вряд-ли им помешает.
На самом деле картинка не выглядит очень-таки пугающей.
Не забывайте, какая была инфляция.
Долги растут соразмерно доходам - жизнь-то подорожала.
Еще не стоит забывать, что в 20-м году после пандемии государство поддержало строительную отрасль льготной ипотекой. И люди начали этим пользоваться - разбирать, как горячие пирожки, дешевые квартиры.
Появилось куча "инвесторов" набирающих по несколько таких ипотек.
То есть, львиную долю "закредитованных" составляют далеко не бедные люди.
Кроме того, в последние годы сформировалось новое течение: любители кредитных карт с грейс-периодом. Они тратят деньги с кредитки, пока свои лежат на вкладе, получают бонусы и кешбеки, а, когда период заканчивается - кредитку гасят.
И даже такие вроде меня, у которых полляма с кредиток снято, но долгов по факту нет - тоже попадают в "закредитованные по самые помидоры" и портят банкам статистику.
Если спрашивать самих людей, на что берутся кредиты, то около половины потратят кредитные деньги на предметы роскоши - ремонты и автомобили.
Разумеется, у этих людей проблем с кредитами нет.
А вот 30 процентов, которые покупают технику и тратят незаработанное на бытовые нужды - уже попадают в некоторую зону риска.
Самая грустная ситуация - у закредитованных в МФО - если верить таблице, то таких в 2023 году было около 8 миллионов.
Цифра страшная. Это примерно 5% от количества россиян(!)
И все эти разговоры "Набиуллиной и Ко", что банкам нужно ужесточить требования к заемщикам - ничем хорошим не кончатся.
«Мы в середине года начали повышать ставку, однако из-за длинных временных лагов эффекты мягкой денежно-кредитной политики продолжают проявляться в ценах и сейчас. Точно так же эффекты от ужесточения в полной мере проявятся через несколько кварталов» (с) Эльвира Набиуллина
Грубо говоря Сахипзадовна считает, что дорогие кредиты к концу 2025 охладят спрос и техника и автомобили подешевеют.
Однако, если заемщик не получит деньги от банка (особенно на лечение и бытовые нужды) - он пойдет в МФО, а там уже совсем другие условия и другой масштаб проблем. Даже несчастные 100 тысяч рублей, взятые под 1% в день (400% годовых), могут очень легко посадить семью на иглу кредитного рабства.
Что касается выводов, друзья... Их здесь не будет.
Пока наблюдаем дальше.
Плачевной ситуации я не вижу, думаю, что волны банкротств, которой частенько пугают нас аналитики, вообще ожидать не стоит.
Очень многое будет зависеть от того, какие законы в области кредитования и регулирования МФО будет принимать государство.
Запретят ли грабительские страховки?
Запретят ли займы под 1% в день?
Ужесточат ли требования к кредитной истории.
Одно можно сказать точно: брать кредиты будут. Причем, на любых условиях, потому что жить больше половины россиян мечтают здесь и сейчас.
И будущие законы по регулированию могут эту проблему, как охладить, так и сделать по-настоящему фатальной.