Что выгоднее: фиксированная или плавающая процентная ставка?

Большая часть заемщиков отдает предпочтение кредиту с фиксированным типом ставки. Такой вариант удобен тем, что сразу известна сумма взноса в месяц и сроки пользования заемными средствами. Переменную ставку используют значительно реже, хотя в определенных ситуациях плавающий процент может быть выгодным вариантом.

Назначение банком ставки по кредиту

Сумма и диапазон фиксированной ставки устанавливается по собственному усмотрению банков. При этом процент для каждого заемщика рассчитывается индивидуально. Одному человеку могут выдать кредит под 14%, второму - под 8%. Конечный вариант кредитор называет в зависимости от ряда параметров, а именно рейтинга заемщика, цели и суммы кредита.

Основные моменты:

• Постоянные клиенты банка могут пользоваться ссудами на более выгодных условиях, чем новые.
• При официальном и высоком окладе ставка будет ниже, чем для заемщиков с невысоким доходом.
• Проблемным заемщикам кредиты не выдают в принципе либо устанавливают для них максимальный процент.
• Новый клиент не сможет воспользоваться займом по выгодной ставке. Даже при условии идеальной КИ.
• Чем больше подтверждений дохода вы сможете предоставить, тем меньше будут размеры переплат.

Критерий платежеспособности значительно влияет на процентную ставку, которую банки устанавливают для заемщиков. Таким образом кредитор пытается застраховать себя от рисков. Свои условия банк называет после анализа кредитной истории и документов, предоставленных клиентом.

Фиксированная ставка

Фиксированная ставка закрепляется на весь период кредитования и не меняется. Но банк может ее снизить по заявлению заемщика. Например, клиент может обратиться в банк с просьбой рефинансировать ипотеку под низкий процент ввиду снижения ключевой ставки ЦБ.

Главное преимущество фиксированной ставки – график платежей указывает на точную сумму и даты, в которые заемщик будет платить в течение всего срока кредита.

При расчете фиксированной процентной ставки нужно брать во внимание указанную в договоре схему погашения – дифференцированную либо аннуитетную.

Кредит с фиксированным процентом может быть не самым выгодным, зато условия договора комфортные и безопасные. При фиксированной ставке проще распланировать текущие траты и свой бюджет на будущее. Не придется переживать о том, что ставка возрастет и станет для вас непосильной.

От чего зависит плавающая ставка

При плавающей процентной ставке сумма ежемесячных платежей переменчива – она может повышаться либо снижаться в рамках конкретного периода. Размер ежемесячного платежа зависит от:

• курса валют;
• уровня инфляции;
• ключевой ставки ЦБ;
• индикатора MosPrime Offered Rate;
• цен на золото.

Для расчета плавающей ставки банки выбирают определенную переменную, которая зависит от финансового индикатора. Если финансовый индикатор меняется, меняется и общая процентная ставка по кредиту. Поэтому плавающая ставка пересматривается как минимум два раза в год. Так в России большинство банков ориентируются на ставку ЦБ. От нее зависят темпы инфляции, процентные ставки по кредитам, вкладам и т.д.

Общая ставка по кредиту также включает фиксированный процент от банка, который не меняется и в зависимости от конкретного банка может составлять от 0,5 до 5%.

Например, вы решили оформить кредит с плавающей ставкой. В первом периоде фиксированный процент составляет 4%. Дополнительно вы заплатите 16% по ставке ЦБ, которая является финансовым индикатором. В итоге получится 20% в месяц за пользование заемными средствами банка.

Во втором периоде, если ставка Центробанка вырастет еще до 1%, то ставка по кредиту составит 21%. Со снижением ставки ЦБ снижается и процентная ставка за кредит.

Основным плюсом плавающей ставки является то, что можно сэкономить на процентах. Но это в условиях стабильной экономики. В нынешних реалиях, где ключевая ставка находится на уровне 16%, а темпы инфляции не замедляются, нельзя сказать, что ежемесячные платежи будут выгодны в долгосрочной перспективе.

Плавающий процент на практике может быть выгоднее фиксированного (например, при понижении ключевой ставки). Но его минус - в непредсказуемости графика. Придется иметь в личном распоряжении свободные деньги для погашения независимо от колебаний платежей. Если не хотите следить за изменениями в экономике и вам нужен более стабильный график ежемесячных платежей, смело выбирайте фиксированную ставку.

---

Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.

Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.