В предыдущей статье https://dzen.ru/a/Zc3qEvIOI0OG8D7c я, на данный момент, закончил рассказ о семье Татьяны и Сергея. Просто потому, что дальше пока ничего не известно, дальше в режиме онлайн.
Однако хочу немного пояснить, что мы с ними сделали и какие решения были наиболее важными.
Это своего рода послесловие.
Начнем:
1. Нашли способы уменьшить расходную часть бюджета с 385 800 руб. до 207 000 руб.
Другими словами, получили экономию семейного бюджета на 178 800 руб. в месяц.
Основная составляющая этой экономии – платежи по кредитам 145 000 руб. А именно: 50 000 руб. – ипотека, 45 000 руб. – автокредит, 50 000 руб. – кредитная карта.
Избавившись от этих платежей и используя заемные средства с кредитной карты мы получили не только экономию, мы получили стартовый капитал для новой жизни.
Если у Вас есть подобные платежи Вы можете посчитать свою экономию и свой стартовый капитал самостоятельно.
Однако отказ от этих платежей не значит, что заемные деньги не надо возвращать. Надо, но вот в этом месте давайте разберемся подробнее, когда и сколько возвращать.
Прежде чем с этим разбираться сделаем маленькое юридическое отступление.
В предыдущих статьях я уже говорил о финансовой неграмотности наших сограждан, а сегодня добавлю ещё и юридическую неграмотность населения (большинства) РФ. И как уже говорил это не их вина — это их беда. Нигде у нас массового не преподают финансовую и юридическую грамоту.
Поэтому большинство людей оформивших ипотечный кредит считают, что ни при каких условиях нельзя пропускать ежемесячные платежи иначе завтра выселят из квартиры. Точно так же думают и по поводу автомобиля, если не заплачу, то завтра заберут. Я знаю много историй, когда люди не могли оплачивать ежемесячные платежи по ипотеки. Банально изменилась ситуация с доходами, они стали меньше. И в этой ситуации очень многие идут в банк и берут кредиты для оплаты этих ежемесячных платежей по ипотеке. А ситуация с доходами не улучшается, а надо ещё теперь и по другим кредитам ежемесячно платить и постепенно человек скатывается в долговую яму. Настает день, когда новых кредитов не дают, а платить по старым надо, а денег нет и взять уже негде. И тогда происходит остановка платежей в том числе и по ипотеке. Лично знал одного человека, который после этого покончил с жизнью. Хотя выход из такой ситуации всегда есть. Самое главное не набирать новых кредитов, чтобы закрывать старые и даже ипотечные. В такой ситуации самое правильное перестать относить деньги в банк (ипотека, автокредиты). Лучше это сделать раньше, чем потом, когда количество долговых обязательств увеличиться.
Так вот открою Вам «великую тайну», если Вы перестаете оплачивать ежемесячные платежи (не важно по какой причине) квартиру у Вас завтра не заберут и не выселят.
Рассмотрим это как с юридической, так и с финансовой точки зрения:
С юридической точки зрения квартира является Вашей собственностью, да она находиться в залоге у банка, но для того, чтобы обратить взыскание по задолженности банк должен обратиться в суд с иском о взыскании суммы долга (обращаю внимание только суммы ОСНОВНОГО ДОЛГА и процентов за пользование кредитом с момента когда Вы перестали платить и до момента подачи иска в суд) и обращении взыскания на предмет залога то есть на Вашу квартиру. История эта не быстрая, вначале банк проводит процедуру досудебного урегулирования (это от 6 до 10 месяцев), после этого обращается с иском в суд. Судебное разбирательство — это ещё от 8 до 12 месяцев. Итого до момента вынесения судебного решения проходит от 14 до 22 месяцев, если не сопротивляться. Однако есть механизмы позволяющие немного растянуть этот процесс до 36-60 месяцев, а это 3-5 лет. Всё это время вы продолжаете жить в своей квартире. Срок достаточно большой, может измениться финансовое положение либо в результате инвестиций, либо что-то поменяется с работой, либо и то, и другое вместе. Самое главное, что долг Ваш будет зафиксирован судом на момент подачи искового заявления.
Если к этому моменту у Вас не будет всей суммы, чтобы погасит задолженность, можно договариваться, как с банком, так и с судебными приставами о частичном погашении и предоставлении рассрочки на оставшуюся часть.
Кстати, если говорить о выселении, то для этого банк должен (после оформления квартиры в собственность, а на это уходит ещё 6-8 месяцев) подать отдельный иск в суд о Вашем выселении, а это ещё 6-8 месяцев.
Как видите выход есть и не такой уже он и плохой. Теперь рассмотрим этот вопрос с финансовой точки зрения:
Посмотрим на примере семьи Татьяны и Сергея, на момент, когда они прекратили платежи по ипотеке, остаток основного долга составлял 5 698 342 руб. Напомню, что ежемесячный платеж был 50 000 руб. (если более точно, то 50 122 руб.) И таких ежемесячных платежей оставалось 312.
Теперь посчитаем:
50 122 руб. умножим на 312 платежей и получим 15 638 064 руб. Именно столько им пришлось бы заплатить в банк за это время.
Сделаем ещё один расчет:
Сумму основного долга 5 698 342 разделим на размер ежемесячного платежа 50 122 руб. и получаем 113,7 месяца или примерно 9,5 лет. Именно столько времени надо, что бы закрыть сумму основного долга и не выплачивать банку сумасшедшие проценты в размере 9 939 722 руб.
Как я уже выше говорил проценты, конечно, будут, но только до обращения банка в суд, а это примерно 500 000 руб.
Однако 9,5 лет — это большой срок, нам надо было уложиться в максимум 4 года, чтобы оставить квартиру за семьей, поэтому просто складировать деньги под подушку нельзя, они должны работать.
С учетом суммы основного долга и процентов (500 000 руб.) нам надо иметь 6 200 000 через 4 года.
Этот срок мы сократили до 3 лет, именно такая цель была принята к исполнению-погасить ипотечный кредит в декабре 2026 года.
Какие инструменты мы для этого использовали написано в предыдущей статье https://dzen.ru/a/Zc3qEvIOI0OG8D7c.
Там же есть итоги за первый год. Сразу скажу, что нам немного повезло и итоги года оказались по факту лучше запланированных.
У семьи есть ещё почти 2 года на реализацию этой цели и сейчас капитал семьи для решения этой задачи составляет 2 210 000 руб. более 1/3 от необходимой суммы. И так же на 8 месяцев раньше срока был погашен автокредит.
Если финансовое положение в семье не ухудшиться, то только используя ежемесячный остаток свободных средств (180 000 руб.), если их даже класть под подушку и не инвестировать, то к декабрю 2026 года капитал семьи составит 5 990 000 руб. Практически то, что надо. С учетом инвестиционного дохода эта цель может быть достигнута намного раньше.
Отсюда вытекает решение №2 которое кардинально изменило жизнь этой семьи: Это принятая инвестиционная политика.
И очень важное решение №3 — это создание финансовой подушки безопасности об этом было вот здесь https://dzen.ru/a/ZcDFtXY11GsTADRW.
А также здесь https://dzen.ru/a/ZcN6IvR3wUJ_auXi, именно благодаря этим инструментам семья чувствует уверенность в сегодняшнем и завтрашнем дне, что бы там не случилось.
До встречи,
Ваш Алексей Самарин