Продолжаем изучать хитрости банков. Сегодня мы разберем такую схему:
1. Банк предлагает клиенту выгодные условия по кредиту. Например, после закрытия займа возвращает человеку часть выплаченных процентов (а то и вообще все проценты). Но для этого заемщику нужно выполнить условия: не допускать просрочек и не гасить кредит досрочно.
2. В конце срока договора банк пользуется оплошностью клиента (или сам допускает такую оплошность), не выполняет свои обещания и не возвращает человеку деньги.
Почта Банк и его «Гарантированная ставка»
Ситуацию мы разберем на реальном примере — на основе отзыва одного из клиентов Почта Банка. В этой организации есть интересный кредит с возвратом части процентов по услуге «Гарантированная ставка». Схема в общих чертах выглядит так. Заемщик платит банку комиссию и подключает услугу по снижению ставки.
Затем человек выплачивает банку кредит по повышенной («базовой») ставке. Сейчас это от 17,9 до 21,9%. Одновременно в индивидуальных условиях договора заемщику прописывается пониженная ставка (от 11,9%). Если человек не допустит ни одной просрочки, то после закрытия договора банк пересчитает ему проценты и вернет переплату. У заемщика Почта Банка есть специальный счет, на котором он видит сумму накопленной переплаты. И клиент знает — если он будет вносить платежи аккуратно, то эта переплата ему вернется.
Символический долг по вине сотрудника банка
Один человек в 2018 году оформил кредит в ПочтаБанке, подключил платную услугу «Гарантированная ставка», и стал копить себе проценты к возврату. Платеж по кредиту у него был 10 700 рублей в месяц. Все взносы клиент делал аккуратно. И через 4,5 года у него накопилось к возврату 85 500 рублей.
И тут этот человек купил в магазине в кредит товар на сумму 22 000 рублей. И опять через ПочтаБанк. Банк предложил ему еще одну платную услугу — смс-уведомления по цене 169 рублей в месяц. Заполняя бумажное заявление, человек отказался от этой услуги — поставил галочку напротив слова «нет». Но в договоре, который ему выдала сотрудница кредитной организации, все равно было отмечено, что человек соглашается на получение платных смс-сообщений. По невнимательности и из-за доверия к банку человек этот договор подписал.
Что произошло дальше? В следующем месяце заемщик внес совокупный платеж по 2-м кредитам 11 900 рублей. Банк сначала списал платеж по новому кредиту и плату за смс-информирование (о которой клиент не знал). Остатки внесенной суммы банк списал в счет погашения старого большого кредита. Но при этом для полного погашения задолженности не хватило 43 рубля. Через 2 дня финучреждение прислало клиенту уведомление о том, что у него образовалась задолженность (эти самые 43 рубля). И по причине возникшего долга банк тут же обнулил сумму процентов, которую должен был вернуть по услуге «Гарантированная ставка» (а там накопилось уже 85 000 рублей).
Какую позицию занял банк в конфликте
На первый взгляд кажется, что клиент сам виноват в потере денег. Нужно было внимательно читать новый договор, отключить все платные услуги, отследить закрытие платежей.
Но у человека возникло подозрение, что банк намеренно воспользовался его оплошностью. Во-первых, платная услуга вообще была подключена против его воли. Во-вторых, при желании банк мог оперативно уведомить его об образовавшейся мизерной недоплате. Послать ту самую смску, раз уведомления уже были оплачены. Но сообщение о долге человеку пришло только через 2 дня, когда просрочка уже была зафиксирована. Кредитная организация как будто обрадовалась, что человек недоплатил такую мелочь. И теперь ему можно не возвращать 85 000.
Вот что ответила эксперт Службы претензионной работы Почта банка на отзыв своего клиента:
«..Мы… видим, что умысла допустить наличие просроченной задолженности у Вас не имелось. Однако отменить просроченную задолженность и восстановить накопленную сумму по услуге "Гарантированная ставка" не предоставляется возможным… Сожалеем, что Вам пришлось столкнуться с данной ситуацией».
Но деньги пришлось вернуть
Обиженный клиент Почта Банка обратился с жалобой на действия кредиторов в Центральный банк России. Он указал, что:
1. В течение 4,5 лет выполнял условия услуги «Гарантированная ставка» и аккуратно вносил платежи без просрочек.
2. Платную услугу по новому договору банк подключил ему против его воли. Об этом говорит заявление, которое осталось на руках клиента.
3. Банк мог урегулировать ситуацию. Можно было оперативно послать клиенту уведомление о задолженности. Но банку оказалось это невыгодно, и он этого не сделал.
После вмешательства ЦБ Почта Банк вернул своему клиенту обещанную переплату по первому договору, принес свои извинения, и даже отдал деньги за смс-информирование по второму договору.
И это не единичный случай
Возможно, не стоило посвящать этому эпизоду целую статью. Ведь в итоге конфликт, возникший из-за 43 рублей, был улажен.
Однако такие странные истории в банках — это не единичный случай. Ведь другие банки тоже обещают вернуть клиентам проценты по кредитам. Несколько лет назад такая акция была, например, у Совкомбанка. Условия были примерно такие же: нельзя допускать просрочек и гасить кредит досрочно.
Но вот когда приближалось время возвращать проценты, банкиры часто пытались найти причину, чтобы этого не делать. Например, в последний месяц заемщик мог внести деньги на счет за неделю до даты списания. Банк эти деньги мгновенно списывал в счет погашения кредита, хотя не имел права это делать без распоряжения клиента. Затем финансисты фиксировали факт досрочного погашения кредита, нарушения условий договора, и отказывались возвращать проценты. Несколько таких историй в комментариях под соответствующей статьей приводят читатели нашего сайта.
Что делать заемщику
Если банк отказывается выполнять свои обещания и возвращать проценты по кредиту, а вины заемщика при этом нет, об этом можно написать отзыв в интернете. Эффективнее всего здесь работает портал Банки.ру. Есть случаи, когда после публичного разбирательства сотрудники кредитной организации шли навстречу клиенту и возмещали ему ущерб.
А если банк продолжает стоять на своем, то можно обратиться с жалобой в контролирующие органы.
Хорошего дня дорогие посетители и любимые подписчики ❤️
Автор статьи
А. Смазнев, эксперт аналитики рынка жилой недвижимости с 8-летним стажем работы. Консультирует по вопросам приобретения недвижимости у застройщиков, инвестирования, оформления ипотечных кредитов, потребительских займов и других форм финансирования.
Подпишитесь на обновления канала Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.