Сегодня мы посмотрим, чем простые банковские продукты отличаются от сложных. Иногда банки так запутывают условия своих кредитов, что в них невозможно разобраться сразу. Например, банкиры сначала предлагают клиенту взять кредит по завышенной ставке. А затем тут же предлагают снизить ставку сразу на 14% (!), но за это нужно заплатить комиссию.
Какой из вариантов в конечном итоге окажется более выгодным? Чтобы это понять, нужно сделать подсчеты. А для этого требуется время. Но на практике у клиента банка такого времени зачастую нет. Сотрудники финансовой организации просто спрашивают человека: «Хотите, чтобы вам снизили ставку на 14%?». Каким будет ответ на этот вопрос, понятно сразу. Дальше сотрудник банка сообщает: «За снижение ставки мы с вас будет удержана комиссия. Подпишите договор кодом, который вам придет в смс». И только потом, когда человек в спокойной обстановке увидит размер комиссии, он поймет, сколько переплатил банку.
Магия «низкого процента» и её разоблачение
Давайте чуть-чуть позанимаемся математикой и сравним «простые» и «сложные» банковские продукты. Что такое «простой кредит»? Это когда банк выдает человеку деньги по определенной ставке. Тут все люди понимают: кредит по ставке 10% — это сравнительно выгодно, а по ставке 22% — это вообще невыгодно. И на основе этой информации человек принимает решение: брать деньги в долг или отказаться от кредита.
И тут перед банкирами возникает вопрос: «Как сделать, чтобы люди не отказывались от кредитов с полной стоимостью 22% (а то и 29%)?». На помощь им приходят старые добрые технологии «Кручу, верчу, обмануть хочу» 🎲. Например, ставку можно снизить. И сделать ее показательно низкой. Но вместе с процентами взять с клиента еще и комиссию за снижение ставки. И тогда общая переплата в сторону банка не изменится. Просто состоять она будет не из одной части, а из двух.
Покажем, как это работает
Какую комиссию клиенту нужно заплатить, чтобы финансисты снизили ставку? В разных банках по-разному. Например, в банке Хоум Кредит комиссия за подключение услуги «Гарантированная ставка» зависит от условий, которые банк первоначально предложил человеку после оценки его платежеспособности, а также от срока кредита.
Пример: человек берет потребительский кредит на 5 лет (60 месяцев). Первоначально банк предложил ему взять деньги под 21,9%. Но после подключения услуги «Гарантированная ставка» условия улучшатся до 7,9%. Какую комиссию при этом нужно заплатить? 33,4% от суммы кредита! Так, если человек берет в долг 300 000 рублей, то комиссия за снижение ставки составит 100 200 рублей.
Эта комиссия будет добавлена к сумме кредита. То есть человеку по ставке 7,9% выдадут в долг 400 200 рублей. При этом на руки он получит 300 000. А 100 200 рублей отправятся в доход банку.
Какой из этих вариантов более выгодный? Давайте войдем в интернет, откроем кредитный калькулятор и посчитаем. Если взять в долг 300 000 рублей на 60 месяцев по ставке 21,9%, то ежемесячный платеж по кредиту составит 8 269 рублей. А общая переплата банку за 5 лет — 196 118 рублей.
Если взять кредит на сумму 400 200 рублей на тот же срок по ставке 7,9%, то ежемесячный платеж составит 8 095 рублей. Переплата процентами составит 85 528 рублей, а вместе с комиссией за снижение ставки — 185 728 рублей.
Как видим, вариант с низкой «Гарантированной ставкой» более выгоден. В этом случае ежемесячный платеж станет меньше на целых 174 рубля! А общая переплата за 5 лет снизится на 10 390 рублей. Но разве на такие цифры надеялся человек, когда банкиры снизили ему ставку с 22 до 8%?
А ведь есть еще одна хитрость!
Если человек купил себе низкую ставку за большую комиссию, то гасить такой кредит досрочно ему невыгодно! Почему? Потому что он уже отдал кредитору большую сумму. И теперь неважно, сколько он реально будет пользоваться деньгами — 5 месяцев или 5 лет. Вот подсчеты.
Вариант № 1. Это когда человек взял 300 000 рублей на 60 месяцев под 21,9%. Но теперь, чтобы быстрее рассчитаться с кредитором, он вносит не 8 300 рублей в месяц, а 15 000. При таком ускоренном гашении кредит будет выплачен за 2 года и 2 месяца (а не за 5 лет). Процентами человек переплатит 76 518 рублей (а не 196 000).
Вариант № 2. Человек покупает низкую ставку. Он берет в долг 400 200 рублей под 7,9%. При этом на руки клиенту выдают 300 000. А комиссия 100 200 рублей уходит в доход банка. Этот кредит заемщик также гасит досрочно, и вносит ежемесячно по 15 000 рублей. Сюрприз: выплачивать долг он будет на 4 месяца дольше, чем в первом случае. Правда, чистыми процентами он переплатит меньше — 41 285 рублей. Но с учетом внесенной комиссии общая переплата составит 141 485 рублей. И это почти на 65 000 рублей больше, чем в первом варианте!
Случай из реальной жизни
Вот реальная история о том, как один человек оформил себе кредит с «комиссией за снижение ставки». Этот человек — клиент Альфа-Банка. Здесь также есть услуга «Выгодная ставка», где за дополнительную плату можно улучшить условия по своему кредиту. Своей историей человек поделился в отзыве о работе Альфа-Банка на портале Банки.ру.
Итак, человек через мобильное приложение запросил себе кредит на 700 000 рублей. Финансисты ему одобрили сумму 962 700 рублей, и подсчитали платеж по такому кредиту. Автор отзыва согласился взять такие деньги в долг на этих условиях. На следующий день заемные средства человеку были перечислены. Однако из них 262 644 рубля были сразу списаны как комиссия за снижение ставки. На счету осталось 700 000 рублей (как человек и запрашивал изначально). И этой суммой заемщик мог распоряжаться по своему усмотрению.
Дальше показания заемщика и представителя банка расходятся. Сотрудник банка уверяет, что в мобильном приложении было специальное предложение «Подключить услугу «Выгодная ставка». Напротив этой услуги стоял переключатель. По умолчанию он, естественно, находился в активном положении. Но клиент мог отказаться от этой услуги. Для этого нужно было просто перевести переключатель в неактивное положение. И тогда ему бы дали кредит по высокой ставке без комиссии.
Клиент Альфа-Банка говорит, что при оформлении заявки он такого переключателя не видел.
Чем завершилось это сотрудничество? Клиент Альфы решил не брать деньги. Он был готов заплатить банку проценты за 1 день пользования его средствами.
Но тут возник еще один вопрос. Комиссия в размере 262 644 рублей уже была списана в доход банка. Готов ли банк ее вернуть? Да, но не всю. За исключением тех дней, когда «выгодная ставка» к кредиту применялась. В случае с автором отзыва банк возвращал 256 175 рублей. А 6 469 рублей уходили в доход банка. Чтобы кредит заемщика закрылся, эту сумму ему нужно было заплатить.
Что получается в сухом остатке? Человек попытался оформить себе кредит. В итоге условия его не устроили. Деньгами клиент банка не пользовался. Они просто полежали на счете 1 день. И в результате буквально на ровном месте человек оказался должен банку почти 6 500 рублей! Вот так он купил себе низкую ставку, даже не подозревая об этом.
И только после публикации отзыва в интернете сотрудники банка «пошли навстречу» своему клиенту и вернули ему всю комиссию.
Стоит ли связываться со «сложными финансовыми продуктами»?
Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Сначала надо всё просчитать. В одних случаях покупка низкой ставки будет выгодной, в других — убыточной.
Но совершенно точно: не нужно брать кредит на эмоциях. Вам предложили снизить ставку по кредиту на 14%? Не стоит мгновенно соглашаться, «пока банк не передумал». Сначала нужно спокойно просчитать выгоду.
И да! Простые банковские продукты более понятны и удобны для анализа. Но не обязательно более выгодны. Тут опять же надо все предварительно просчитать.
Автор статьи
А. Смазнев, эксперт аналитики рынка жилой недвижимости с 8-летним стажем работы. Консультирует по вопросам приобретения недвижимости у застройщиков, инвестирования, оформления ипотечных кредитов, потребительских займов и других форм финансирования.
Еще материалы по теме:
Подпишитесь на обновления канала Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.
Хорошего дня дорогие посетители и любимые подписчики ❤️