Сегодня мы расскажем, как в неумелых руках кредитка на 365 дней без % всего за 3 с небольшим месяца превращается в кредит под 70%. А если точнее — раскроем схему банков по рефинансированию долга по другим кредиткам с помощью своих кредитных карточек.
Хотя, если применять такие кредитные карты правильно, то можно несколько месяцев пользоваться чужими деньгами и не платить за это проценты. Чуть ниже мы расскажем поучительную историю двух молодых людей — Вадима и Павла. Они оформили одну и ту же кредитку. Но Вадим в течение года будет пользоваться деньгами банка бесплатно, а Павлу придется выплачивать кредиторам вознаграждение по повышенной ставке 70%. Как так получается?
Сначала давайте изучим
Приёмы, которыми банки рекламируют свои кредитки
Сделаем мы это на примере популярной кредитной карты Альфа Банка «С целым годом без %». Почему мы выбрали именно эту карточку? Не потому, что это самый плохой продукт на рынке. Просто название банка начинается на букву «А», и он нам первым попался нам на глаза. Другие банки рекламируют свои кредитки и прячут от клиентов невыгодную для них информацию похожими способами.
Итак, что нам предлагает банк в рекламе кредитной карты?
1. 365 дней без процентов. Если человек оплатит кредиткой покупку в течение 30 дней после получения карточки, то он целый год может не возвращать банку деньги. И кредиторы не будут начислять ему проценты.
2. Снимать наличными без комиссии с этой карточки можно до 50 000 рублей каждый месяц. Другие банки за обналичивание средств берут вознаграждение. Например, Сбербанк — 3% от обналиченной суммы, но не менее 390 рублей.
3. Обслуживание пластика стоит 0 рублей навсегда. То есть тут платить тоже ничего не надо. (В скобках упомянем, что это условие актуально на момент заказа карты в ноябре 2023 - карта будет бесплатной навсегда. Однако банк может прекратить действие акции в любой момент, вернув старые условия с оплатой 990 рублей со второго года обслуживания. Пожалуйста, проверяйте актуальность тарифов в момент заказа карты!).
4. За покупки по карточке начисляется кэшбэк, до 100% в одной случайно выпавшей категории. Здесь банк вообще сам платит деньги своим клиентам.
Но и это еще не все. С помощью этой кредитки можно бесплатно закрыть долг в другом банке. Здесь имеется в виду, что за перевод на другую кредитку банк не возьмет с клиента комиссию. Более того, после закрытия долга Альфа даст человеку 100 дней бесплатного периода. Если за этот срок погасить всю задолженность, то не надо будет платить и проценты.
В общем, условия у карты идеальные. Не оформить себе такую кредитку просто грех. Оговоримся, что эти условия актуальны на момент написания статьи. В дальнейшем они могут измениться.
Ах, да. Мы совсем забыли про проценты, которые нужно будет оплатить банку в случае выхода за пределы грейса. Но и тут в рекламе вроде бы все в порядке.
При покупках по пластику вне беспроцентного периода ставка составит от 11,99%. А полная стоимость кредита (вместе с процентами, комиссиями и т. д.) будет варьироваться в пределах от 11,99 до 29,4%. Но не станем останавливаться на достигнутом и
Продолжим изучать условия по кредитной карте
И только после того, как мы откроем отдельный PDF-файл «Тарифы», мы увидим реальные ставки по кредитке «С целым годом без %». Здесь выяснится, что ставка на все остальные операции, кроме покупок, будет 69,99%. А сюда относится и снятие наличных, и переводы на другие кредитки с целью погашения долга.
Теперь становится понятно, зачем Альфа Банк позволяет без комиссии снимать с кредитной карточки деньги и закрывать с помощью своего продукта долги по другим кредиткам. Это — своеобразная ловушка для клиентов. Выполнить эти операции легко, и платить за них ничего не надо. Но если люди не смогут вернуть всю задолженность до конца беспроцентного периода, то начислять вознаграждение им можно будет по ставке 70%! На возврат долга людям дается 60 дней (в случае снятия наличных) либо 100 дней (в случае рефинансирования долга по другой кредитке). То есть погасить долг нужно будет с 2-3 зарплат. А теперь просчитаем на примерах
Как это работает
Рядом с нами живут два молодых человека — Вадим и Павел. Сейчас у них одинаковые финансовые проблемы — нужно где-то найти 60 000 рублей. Вадиму пришло время обновить свой телефон. А Павел 3 месяца назад оформил себе кредитку с льготным периодом 120 дней. Деньги с пластика он уже потратил. Беспроцентный период подходит к концу. А своих средств, чтобы рассчитаться с задолженностью, у него нет.
Необходимую сумму молодые люди готовы занять в банке. После каждой зарплаты у них остаются свободными около 6 000 рублей. Эту сумму молодые люди готовы отдавать в качестве ежемесячного платежа. И вот 15 ноября 2023 года Вадим и Павел обратились в Альфа-Банк, и оформили себе по одинаковой кредитке «С целым годом без %».
Вадим привык тщательно изучать условия финансовых продуктов и просчитывать свою выгоду. Его заинтересовал длительных беспроцентный период по этой карточке — 365 дней. 16 ноября Вадим оплатил своей кредиткой покупку телефона стоимостью 60 000 рублей. Банк ему предоставил длительный льготный период. Долг можно будет не возвращать до 16 ноября 2024 года, и проценты по нему кредитор не начислит.
Но Вадим знает: если сегодня у него нет свободных 60 000 рублей, чтобы купить себе новый телефон, то и через год такая сумма сама собой не появится. Поэтому он решил в течение следующих 12 месяцев с каждой зарплаты вносить на карту по 5 000 рублей. Если в течение года придерживаться этого правила, то в итоге он рассчитается с кредитором. Получится: Вадим купит телефон в кредит с помощью карты Альфа Банка, но проценты кредитору не заплатит.
Павел к деньгам относится по-другому. Свои финансовые возможности он просчитывать не любит, копаться в тарифах банка — тоже. За 3 месяца он уже опустошил одну кредитную карточку, ставка по которой была 33%. И теперь оформил себе такую же чудо-кредитку, как у Вадима.
На первый взгляд, она способна решить и его проблемы. Баланс с этой карты можно перевести на старую кредитку и закрыть по ней долг. За перевод средств Альфа Банк денег не возьмет. Более того, он предоставит Павлу новый 100-дневный льготный период. В рекламе все это хорошо расписано. В тарифы банка Павел особо вникать не стал. То, что в случае перевода денег ставка будет 70% (а не 11), он не заметил.
16 ноября Павел перевел с кредитной карты Альфа Банка 60 000 рублей в счет погашения долга по другой кредитке. В течение следующих 100 дней он успеет получить 3 зарплаты. Чтобы полностью погасить задолженность до конца грейса, ему нужно будет вносить на карту по 20 000 рублей ежемесячно. Таких денег у Павла нет (после з/п остается только 6 000, как и у Вадима).
Грейс-период по кредитке у него закончится 25 февраля 2024 года. После этого Альфа насчитает Павлу вознаграждение по ставке 70%! Причем проценты будут начислены не с 25 февраля 2024 года, а за все время пользования деньгами — с 16 ноября 2023 года. Таким образом, старый кредит Павла, который он взял по немаленькой ставке 33%, неожиданно превратится в кредит по космической ставке 70%.
Вот так банки расставляют клиентам ловушки. Правда, в них попадают лишь те люди, которые не любят копаться в условиях финансовых продуктов и ориентируются только на рекламу. На примере Вадима мы видим: теми же самыми кредитными картами можно пользоваться с выгодой и не платить кредиторам проценты. Но для этого сначала надо изучить условия карточки, а затем строго придерживаться финансовой дисциплины.
Иллюстрации: фото автора, банки Shutterstock и Freepik, сайт Alfabank.
Хорошего дня любимые подписчики ❤️ и дорогие читатели!
Еще материалы по теме:
Подпишитесь на обновления канала Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.
