Именно с таким вопросом недавно пришел ко мне на консультацию гражданин-должник. «Как они посмели, это же деньги банка!» - возмущался он. Ну что же, рассказываю – как.
В последнее время владельцы кредитных карт все чаще стали жаловаться на посягательства судебных приставов-исполнителей. Недавно у меня самого тоже произошла подобная ситуация: по непонятной причине до меня не дошли сведения о наложенном ГИБДД штрафе, и с моей кредитной карты в Сбербанке сумма штрафа была списана, а сама кредитная карта арестована, несмотря на наличие дебетовых карт в других банках.
Итак, что же говорит по этому поводу законодательство? В соответствии со статьей 64 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" сотрудники Федеральной службы судебных приставов с целью взыскания долгов по исполнительным документам вправе арестовывать имущество должника, в том числе его денежные средства на банковских картах и счетах, с которых потом и погашаются долги. Причем в тексте закона нет ни слова о том, что кредитные карты должника – это табу, хотя списание с них денег, учитывая формулировку статьи 64 про имущество должника, незаконно. Ведь фактически средства, находящиеся на кредитной карте – это деньги банка, которыми должник может только временно пользоваться на возмездной основе.
Казалось бы, в такой ситуации банки должны первыми подниматься на борьбу с судебными приставами-исполнителями. Но, к сожалению, здесь есть ряд причин, по которым банки этого не делают:
• банки не вправе препятствовать судебным приставам-исполнителям при совершении ими исполнительных действий, в частности, не могут отказать в предоставлении сведений о счетах и кредитных картах должника (часть 3 статьи 81 ФЗ "Об исполнительном производстве"). Отказ в предоставлении информации, равно как и воспрепятствование списанию денежных средств должника влечет за собой наложение штрафа на должностных лиц банка – до двадцати тысяч рублей, а на сам банк, как на юридическое лицо – до ста тысяч рублей (статья 17.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях).
• проценты за пользование кредитной картой банк все равно продолжает начислять, то есть банк продолжает зарабатывать на должнике.
• банк в подобной ситуации может быть подстрахован условиями заключенного с клиентом кредитного договора - в зависимости от того, как именно банк отразил в нем средства, выданные по карте. Денежные средства, находящиеся на кредитной карте, могут принадлежать клиенту, так как по кредитному договору они были переведены со счета банка на счет клиента, и клиент может распоряжаться ими по собственному усмотрению. В этом случае судебный пристав-исполнитель взыскивает задолженность с указанной кредитной карты, не нарушая положений закона.
Поэтому, основания не препятствовать списанию денег с кредитной карты у банков есть.
В действиях судебного пристава-исполнителя тоже присутствует определенная логика. Так, судебный пристав-исполнитель в процессе совершения исполнительных действий получает исчерпывающие сведения о должнике, включая данные счетов и остаток на балансе. Но зачастую в составе полученных сведений о счетах должника отсутствует информация, кредитный это счет или дебетовый.
Почему судебному приставу-исполнителю выгодно первым делом заблокировать банковскую карту и списать с нее деньги? Это легко объяснимо. Проще и быстрее списать деньги со счета банковской карты, чем искать и арестовывать имущество должника, выставлять на аукцион и только после этого получить деньги. А если имущество стоит дороже 30 000 рублей, то для его продажи еще нужно будет привлекать оценщика.
Хочу обратить Ваше внимание на важный нюанс: законом установлен перечень денежных поступлений, на которые судебный пристав-исполнитель не вправе наложить арест и которые он не может взыскать в погашения долга, даже если эти деньги хранятся н кредитной карте. Это:
• алименты;
• пособия по безработице;
• социальные выплаты после потери кормильца;
• денежные компенсации из-за полученной травмы на производстве;
• накопительная часть пенсии;
• материнский капитал и детские пособия;
• выплаты в связи с террористическими актами и стихийными бедствиями;
• компенсации за лечение и выплаты пострадавшим в результате техногенных и радиационных катаклизмов.
Но имейте в виду, что пенсии по инвалидности и по старости не входят в перечень этих исключений.
Что же делать, если Вы проснулись, а на кредитной карте - нулевой баланс, да еще и проценты капают? Здесь необходимо как можно быстрее разобраться в ситуации, потому что каждый день промедления обернется увеличением задолженности. Про конкретный алгоритм действий при списании денег с кредитной карты расскажу в моей следующей статье.
Александр Лубянский,
арбитражный управляющий
+7 921 998-01-87