Уже несколько лет считаю все свои доходы и расходы по статьям с точностью до копейки, составляю план бюджета на каждый год. Звучит, наверное, неплохо, но я до сих пор так и не понял, для чего мне может пригодиться эта куча чисел (из комментариев).
Польза регулярного учета доходов и расходов кому-то кажется очевидной. Но практика показывает, что очевидные вещи на самом деле таковыми не являются, особенно если речь заходит о деньгах. Так, после десятка-другого статей на тему финансов вы знаете, что было бы неплохо иметь подушку безопасности, но не торопитесь обзаводиться таковой, придумывая для себя кучу оправданий. Вот и с учетом доходов и расходов дела обстоят точно так же. А, может, это и вправду лишние и бессмысленные цифры? Давайте разбираться.
Привет, меня зовут Настя. Я творческий коуч и исследователь-практик в сфере личной эффективности и продуктивности. Сегодня мы поговорим о четырех причинах вести учет доходов и расходов. Читайте до конца, не забывайте ставить «лайк», если вам понравился материал, и подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые статьи.
По сути, деньги – всего лишь бумага, которую однажды начали использовать для обмена на товары и услуги. Когда-то на месте этой бумаги были камни и металлы, драгоценные и не очень, животные или другие товары. Сегодня и бумага уходит в прошлое: ее заменяют электронные деньги (например, криптовалюта).
Но испокон веков люди возводят деньги в культ и приписывают им разные свойства. В том числе, такие, которых у них по определению быть не может.
К примеру, многие всерьез уверены, что деньги дают власть, свободу или счастье. Я постоянно вижу эти мотивы в комментариях, когда мне пишут что-то вроде «вы думаете, что деньги дают вам власть, но вы неправы!». Верно. Деньги не дают власти, и у меня нет такой иллюзии. Деньги дают только возможности. И только тем, кто хорошо поработал над своим мышлением еще до того, как начал хорошо зарабатывать.
Ловушка бедного мышления заставляет нас наделять деньги самыми разными качествами. Мы прячем за ними одиночество, страхи, обиду – на мир, на бога, на других людей.
Когда вы фиксируете свои траты и делаете это не просто для галочки, а анализируете результат, вы рано или поздно поймете, что замещаете деньгами определенные вещи. Я уже приводила пример с моим шопингом – покупкой одежды и обуви, которые на самом деле были мне не нужны.
Так я компенсировала то, что недополучила в детстве. Но на самом ли деле в те дни мне не хватало обуви и одежды? Конечно, нет. Я доказывала себе и демонстрировала всему миру свою способность покупать все, что захочу.
На моем тогдашнем уровне развития у меня была потребность это делать, и это период, который нужно пройти, иначе на новый уровень просто не подняться.
Сегодня я спокойно отношусь к дорогим вещам. Они радуют глаз, ими приятно владеть, но я понимаю, но желания светить дорогими часами или дорогой сумкой у меня нет. Я определяю степень своей успешности через достижения в других сферах.
В вашем случае тревожным звонком может стать чрезмерная любовь к фаст-фуду или сладостям, к онлайн-шопингу или к покупке мелочей, которые в итоге влетают вам в копеечку. Еще можно обратить внимание на то, как быстро уходят деньги. Если через пару недель после зарплаты вы уже на мели, изгоняйте из головы тараканов бедности.
Странно, но факт: многие люди понятия не имеют, какие суммы и на что тратят. Но при этом уверенно утверждают, что у них нет денег для того, чтобы откладывать в подушку безопасности каждый месяц. И очень любят жаловаться на то, как все дорожает. Все очень дорого, а зарплата у меня маленькая! Ничего не поделаешь, такой город, такая страна, такая у меня профессия, я бедный!
Давайте называть вещи своими именами. Не знать точные суммы расходов – а ведь эти деньги вы зарабатываете своим трудом! – это про безответственность.
Что происходит, когда мы знаем, куда именно уходят наши деньги? Как минимум мы понимаем четкую финансовую картину. Я делю свои расходы на постоянные и «плавающие». В статью постоянных расходов входят коммунальные платежи, сотовый телефон, Интернет, подписки (нейросети, программы, которыми я пользуюсь и так далее), страховка машины и страховка здоровья-жизни. Я знаю общую сумму и всегда планирую бюджет постоянных расходов немного сверх.
Мой канал Telegram:
«Плавающие» расходы, в свою очередь, делятся на другие статьи: животные, бензин, супермаркет, фаст-фуд, развлечения (сюда я включаю и хобби), одежда, косметика и уход. Это то, на что я трачу деньги каждый месяц, и планирую определенные суммы (плюс немного сверх – на всякий случай). «Плавающими» я называю такие расходы потому, что здесь суммы меняются. К примеру, я могу заправляться на разных станциях, и литр бензина будет стоить по-разному.
И, конечно же, у меня есть статья «незапланированные расходы», и моя цель – сделать так, чтобы их было как можно меньше. Но случается всякое, а поэтому она должна быть.
И, ясное дело, все статьи бюджета в сумме должны быть меньше, чем сумма вашего дохода. В противном случае в конце месяца вы будете сосать лапу.
Я очень внимательно слежу за своими расходами. Так, я могу заметить, что слишком часто хожу в уютные забегаловки с коллегами, и в этом месяце либо приношу еду из дома, либо питаюсь в столовой (работодатель платит). Или же я понимаю, что лучше сэкономить на бензине и поехать в другой город на автобусе.
Однажды я случайно оказалась в незнакомом супермаркете. Там не было пасты (макароны), которую я беру обычно, и пришлось взять продукт другого производителя. Он стоил в два раза дороже.
Что?..
Обычный супермаркет. Для людей. Ничего эксклюзивного. Ну ладно бы чуть дороже. Но… в два раза?!
Раньше я никогда не задумывалась об этом и брала то, что попадется под руку. Но к тому времени я записывала расходы и точно знала, сколько стоит молоко, сметана, хлеб, сухой завтрак и прочее. Ради эксперимента я все же купила дорогую пасту: а вдруг будет вкуснее? Но – нет. Паста с креветками под сливочно-чесночным соусом вышла точно такой же, как и раньше.
Я поняла, что мне нужно провести масштабное исследование цен.
Сперва я сравнивала цены в «своем» супермаркете (один и тот же продукт разных производителей), а потом сравнила эти цены с магазинами других сетей. И выяснила, что делаю покупки в чертовски дорогом месте. В итоге я выбрала другой супермаркет и долгое время покупала там. Он находился чуть дальше от дома, но сумма, которую я платила за свою корзину продуктов, уменьшился на треть (!). Сегодня, когда у меня есть машина, все стало еще проще: я покупаю часть продуктов в одном супермаркете, часть – в другом, а кое-что беру на рынке (к примеру, овощи, часть фруктов и специи), потому что там это намного свежее.
Анализ потребительских привычек, в числе прочего, поможет вам в выявлении количества еды, которую вы выбрасываете. К примеру, остатки овощей и фруктов прекрасно хранятся в замороженном виде (по крайней мере, большая их часть), а продукты с относительно коротким сроком годности желательно не покупать в огромном количестве, если вы их почти никогда не съедаете и в итоге отправляете в мусорное ведро.
Как любит говорить мой папа, в долг ты берешь чужие деньги, а отдавать придется свои. И он абсолютно прав. У многих людей есть привычка тратить деньги, которых еще нет. Ничего страшного, ведь есть овердрафт и кредитная карта. Добавьте к этому желание демонстрировать уровень жизни, которого у вас на самом деле нет (еще одна привычка, выдающая человека с бедным мышлением) – и получите полный финансовый раздрай.
Есть ряд случаев, когда кредиты являются неплохим решением. Например, ипотечная ссуда (при условии, что вы точно знаете, что сможете ее потянуть). Обучение, которое является инвестицией в себя. Хороший компьютер, необходимый вам для работы. Но брать в кредит айфон или машину, которую вы не можете себе позволить, как минимум глупо.
Банки обожают навязывать кредиты, особенно если вы у них на хорошем счету. Я люблю шутить, что когда у меня были долги, то мой личный банковский служащий звонил мне лишь для того, чтобы напомнить об очередном платеже. Сегодня он звонит для того, чтобы предложить еще одну кредитную карту или предложить более выгодные (для банка) условия на текущей. Я понимаю, что его к этому обязывает система, в которой он работает, но больше в такие игры не играю.
Каждый раз, когда я планирую крупную покупку – настолько крупную, что заплатить за нее за раз не получится – то спрашиваю у себя: «Настя, а на самом ли деле тебе это нужно? И если да, то какова причина этой срочности?».
В последний раз «очень срочно» было около трех лет назад, когда мне понадобился стационарный компьютер. Это было очень-очень срочно (для работы), и я взяла его в кредит. Я знала, что смогу его потянуть: подняла сумму постоянных расходов с учетом ежемесячных выплат кредита, взвесила все «за» и «против» и только после этого сделала покупку. Без экономии на еде, развлечениях, качестве жизни в целом и без затягивания поясов.
Передо мной есть таблица с учетом доходов и расходов, и на ее основе я принимаю финансовые решения.
Мог ли мой доход упасть? Конечно, мог! На этот случай у меня были резервные планы: реже есть в ресторанах и забегаловках, например. Но я предпочитаю не экономить, а искать способы заработать больше. Лично для меня это проще и менее болезненно, чем ущемлять себя в чем бы то ни было.
Что делать, если вещь вам нужна, но не срочно? Откладывать!
Ясное дело, не за счет подушки безопасности. Подушка безопасности – это святое. Я, опять же, считаю, что лучше смотреть в сторону увеличения дохода, благо сегодня способов достаточно, есть компьютер и Интернет. Но если у вас нет проблем экономить на одной из статей бюджета – взять ту же уличную еду или дополнительный поход в кино – выбирайте этот путь.
Проанализировав таблицу с учетом доходов и расходов за последние несколько месяцев, вы сможете принять правильное решение. Помимо прочего, это тренирует дисциплину. Накопить на желанную вещь и купить ее одним платежом, а не в кредит, как минимум приятно. Вы добились своего и заплатили своими, а не чужими деньгами.
Еще по теме: