Приветствую! Недавно ЦБ поднял ключевую ставку до 16%. Вызвано это высокой инфляцией в стране. Высокая ключевая ставка уменьшает оборот денег, так как заставляет население нести их в банки на вклады. А почему население несёт их в банке? Всё потому, что размер ключевой ставки показывает под какой процент банки берут деньги у центрального банка (ЦБ), то есть у государства. Ну а банкам не хочется брать деньги под такие высокие проценты, когда можно их дешевле взять у населения, подняв ставки по вкладам, при этом впихнув дополнительную услугу.
Так вот в данной статье хочу сравнить вклады 4-х крупнейших банков, как минимум хотя бы одним из них вы пользуетесь, это банки Тинькофф, ВТБ, Альфа и Сбербанк. Выберу в каком банке самый прибыльный вклад, в зависимости от срока. И в каком банке можно зафиксировать высокую доходность на максимальный промежуток времени. При этом главным плюсом будет это отсутствие дополнительных требований по вкладу, например трать ежемесячно энную сумму средств с нашей карты.
Сбербанк
Обзор свой начну с самого известного банка в нашей стране. Из представленных вкладов в этом банке самый выгодный это "Лучший %" со ставкой до 16%. Но тут первое неприятное условие это то, что вклад можно открыть от 100 тысяч рублей. Для тех кто не располагает такими средствами сразу, есть альтернатива это вклад "Управляй+", но тут ставка в разы ниже, обещают до 9,73%.
Лучший %
Сразу начну с минусов вклада "Лучший %". Первый минус на который я хотел бы обратить внимание это то, что после открытия вклада, его нельзя будет пополнить или частично снять деньги. Следующий минус это то, что без дополнительных условий получить ставку в 16% не получиться. Как мы видим из скриншота, самый выгодный срок вклада это 6 месяцев. За этот срок дают минимальный размер ставки 14,6%. По мне это самый оптимальный срок. Замораживать средства на более длительное время при нестабильной экономической ситуации во всём мире, довольно рискованная затея.
А теперь какие условия нужно выполнить, чтобы получить ставку в 16%. Первое условие, чтобы получить +1% к доходности нужно оформить подписку СберПрайм+. Если вы уже пользуетесь данной подпиской, то у вас уже будет +1% к доходности. Но если вы решили оформить её ради вклада, то давайте посчитаем выгодно ли это.
Если мы откроем вклад на 100 тысяч по ставке 14,6%, то мы заработаем 7300.
Если мы оформим подписку, то по ставке 15,6% мы заработаем 7800.
При этом за пол года подписки мы заплатим суммарно 1194 рубля, если платить ежемесячно. Ну а если оформить подписку на год, то она обойдётся в 990 рублей. Но как не крути, если вы не пользовались СберПрайм+ и не собираетесь, то ради 1% оформлять его не выгодно.
Следующие условие, чтобы получить дополнительные 0,4% к доходности, нужно получать зарплату на карту Сбера. Данное условие смогут выполнить не все. Оно больше как приятный бонус для тех, кто уже получает зарплату на Сбер.
Управляй+
Теперь вклад для тех, кто не располагает большими средствами - вклад "Управляй+". Сразу хочу отметить, что данный вклад можно открыть от 30 тысяч и эта сумма является неснижаемым остатком. То есть вы в любой момент можете пополнить данный вклад и снять все средства кроме 30 тысяч без потери процентов. Остальную сумму можно снять по завершению срока.
Обещанную ставку в 9,73% можно получить только при инвестициях от 10 миллионов. И то там нужно выполнить условие получение зарплаты на карту Сбера, что бы +0,4% ставки не отняли.
По графику сроков видно, что самый выгодной срок инвестирования, это 3 месяца. Тогда можно получить ставку 8,25% и +0,4% если зарплата на Сбере.
Данный вклад подходит для тех, кто хочет припарковать свои средства на короткий срок, что бы за это время их инфляция сильно не съела.
Альфа Банк
Самый выгодный вклад в данном банке называется Альфа-Вклад со ставкой до 16,01%. Начну с плюса по данному вкладу это то, что открыть его можно от 10 тысяч рублей. Но чтобы получить самую высокую ставку, лучше открывать от 50 тысяч рублей. Данная сумма оптимальна для всех банков кроме Сбербанка. При этом пополнять и снимать средства нельзя до конца срока.
Хочу отметить, чтобы получить максимальную ставку, нужно выполнить простое условие - это проценты оставлять на вкладе для капитализации вклада. По сути ваши проценты будут приносить вам каждый следующий месяц дополнительный доход. Если вы хотите получать проценты на карту, то ставка уменьшиться от 0,3-0,5%, в зависимости от срока. Но это всё ещё выше чем по вкладам Сбербанка.
Самый доходный срок вклада это 6 месяцев, так можно получить ставку в 16,01%. При этом для тех кто хочет вложить деньги на короткий срок, тут есть сроки 3 и 4 месяца со ставками 14,91% и 15,51%. Но и для тех кто вкладывается на долгий срок, можно открыть вклад на 3 года со ставкой 15%. Такой доход даже не по всем облигациям можно встретить.
Для тех кто заинтересовался вкладом в Альфа Банке, но не является его клиентом. Вы можете по своему желанию открыть дебетовую карту по моей ссылке - https://alfa.me/rSrWxW вы получите 500 рублей от банка после первой покупки. А я 1000 за вас, тем самым вы поддержите мой канал.
ВТБ Банк
Самый выгодный вклад в данном банке называется ВТБ Вклад со ставкой до 15%. Данный вклад так же как и в Альфа Банке можно открыть от 10 тысяч. Но тут есть возможность выбрать, вклад будет с пополнением или с частичным снятием или без этих возможностей. Но если выбрать пополнение или снятие, то ставка станет меньше 4% во всех сроках, кроме 3 и 6 месяцев, там будет 9% и 8%.
Самый прибыльный срок вложения средств это 3 года, тогда ставка будет 15%. А если смотреть оптимальные 6 месяцев, то там ставка будет 14,09%. При этом проценты вы получите в конце срока. Так что большая ставка получается без капитализации вклада.
При этом есть возможность выбрать начисление процентов ежемесячно на вклад или на карту. Но при этом будет уменьшаться ставка так, что конечная доходность будет почти одинаковая.
Тинькофф Банк
Самый рекламируемый банк предлагает вклад под названием "Вклад" со ставкой до 16,07%. Но данная ставка доступна только тем у кого оформлена подписка Тинькофф Премиум. Для нас простых смертных, самый выгодный вклад получается со сроком на 3 месяца и ставкой 15%. При этом проценты капитализируются и в течение первого месяца можно ещё делать пополнение вклада.
Самый оптимальный период 6 месяцев открывается по ставке 14,5%. Это самый слабый показатель среди всех банков с вкладами на данный срок. Но стоит отметить что тут нет никаких условий что бы открыть данный вклад.
Ещё если представленные сроки вам не подходят, то в Тинькофф можно открыть вклад на любой срок от 3-х до 15-ти месяцев, с шагом в один месяц.
Для тех кто заинтересовался вкладом в Тинькофф, но не является его клиентом. Вы можете по своему желанию открыть дебетовую карту с бесплатным обслуживанием по моей ссылке - https://tinkoff.ru/baf/9cO2EW7ttcK
Какой же вклад и банк выбрать?
Что бы ответить на этот вопрос, нужно выбрать для какой цели вы открываете вклад.
Если вам нужно открыть вклад на короткий срок, что бы деньги чуть-чуть поработали, а дальше вы уже знаете куда их потратить. То для этого подойдёт вклад со сроком до 3-х месяцев и самый выгодный получается в Тинькофф. Но если хотите 4 месяца то тут выгоднее в Альфа Банке.
Если вы не определились с целью на что потратить деньги, то можно выбрать оптимальный срок инвестирования это 6 месяцев, тем более это самый доходный срок почти во всех банках. Тут на первом месте будет вклад от Альфа Банка со ставкой 16,01% самой высокой из представленных. На втором месте окажется Сбербанк даже без выполнения условий.
Ну и для тех, кто хочет припарковать свои деньги на долгий срок и просто получать пассивный доход. То по процентной ставке выгодно открыть вклад в ВТБ и в Альфе, со ставкой 15%. Но если учесть, что у ВТБ проценты выплачиваются в конце срока, а в Альфе ежемесячно на вклад. То к концу срока больше можно получить с вклада в Альфа Банке.
Но довольно рискованно заморозить деньги на 3 года, когда можно получать ежемесячные проценты с вклада на карту. И в ВТБ и в Альфе есть такая возможность, только тогда процентная ставка сокращается до 12,45%. И доходность получается одинаковая.
Для тех кто подумал зачем покупать государственные облигации, где доходность 10-11% годовых, когда есть вклады под 12,45%. Спешу предупредить, банки оставляют за собой возможность уменьшить проценты по вкладам в зависимости от политики центрально банка. Так что если вы планируете инвестировать на долгий срок, то рекомендую изучить инвестирование в облигации.
Всем спасибо за внимание! Рекомендую к прочтению другие мои работы:
Так же буду особо благодарен лайкам и комментариям!