Предположим, что некий человек в прошлом совершал ошибки. Он брал кредиты и допускал по ним просрочки. И теперь у него возникают проблемы. Информация о прошлых просрочках хранится в бюро кредитных историй. После проверки КИ банки не дают этому человеку займы. Или предлагают ему повышенный процент, как ненадежному клиенту. Как долго будет храниться подобный «компромат» на заемщика в Бюро кредитных историй?
Что говорит закон
Читаем статью 7 «Хранение и защита информации» закона «О кредитных историях», принятого 30 декабря 2004 года. Она гласит: «Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты)… по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории». То есть сведения о том, насколько добросовестно человек вносил платежи по кредиту, хранятся в течение 7 лет с даты последнего платежа по этому самому кредиту.
Кстати, это — новая редакция данной статьи, вступившая в силу в 2020 году. До этого сведения о просрочках в БКИ хранились еще дольше — 10 лет.
Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй на практике
Сейчас у нас июнь 2023 года. Предположим, что свою последнюю просрочку по кредиту человек допустил в марте 2016 года (чуть больше 7 лет назад). И что, теперь БКИ уберет эту неприглядную запись из кредитной истории, и она наконец-то станет «чистой»?
Может быть, уберет, а, может, и нет. Все зависит от того, когда человек закрыл этот кредитный договор. Допустим, гражданин оформил потребительский кредит сроком на 5 лет в январе 2016 года. В марте того же года он допустил ту самую злополучную просрочку. А в январе 2021 года, согласно условиям договора, он полностью оплатил свою задолженность.
В итоге последнее изменение информации по кредитному договору было датировано январем 2021 года. Сведения о том, насколько добросовестно человек исполнял свои обязательства по этому кредиту, будут храниться 7 лет, до января 2028 года. Информация о том, что в далеком 2016 году гражданин допустил просрочку, будет аннулирована только в 2028 году.
А если человек взял ипотеку на 20 лет, то в этом случае информация будет храниться еще дольше. Для примера рассмотрим те же данные. Человек оформил ипотечный кредит в январе 2016 года, и в марте того же года допустил по нему просрочку. Свой кредит он закроет в 2036 году. А информация о просрочке 2016 года будет храниться до 2043 года.
Встречаются и нарушения закона
Может ли БКИ не удалить запись о просроченных платежах, даже если прошло 7 лет после закрытия злополучного кредита? Мои глаза говорят мне, что может.
Мои кредитные истории хранятся в 3-х разных бюро: «Объединенном кредитном бюро» (входит в структуру Сбербанка), «Скоринг Бюро» (бывший «Эквифакс») и «Кредитном бюро Русский Стандарт». Узнать о том, где хранятся ваши кредитные истории, очень легко. Такую информацию можно получить в своем Личном кабинете на Госуслугах буквально за 1-2 минуты.
Так вот, «ОКБ» и «Скоринг Бюро» соблюдают закон. Информация о кредитах, которые я закрыл больше 7 лет назад, из моих кредитных историй удалена. А кредитов там было много, и просрочек по ним тоже.
А вот «Русский стандарт», видимо, закон нарушает. Надо сказать, что именно в этом банке 15 лет тому назад у меня были самые крупные просрочки. Вот скриншоты из моей кредитной истории, которая хранится в этом бюро. Этот отчет я заказал 16 июня 2023 года.
Насколько я понимаю, сведения о договорах, которые я закрыл до июня 2016 года (7 лет тому назад) должны быть уже удалены. Но этого почему-то не произошло. В моей КИ до сих пор хранятся сведения о договоре, который я заключил в 2007 году. Именно по этому договору у меня и были серьезные просрочки.
Мои финансовые обязательства перед банком были прекращены 12 декабря 2009 года, 13 лет тому назад. Хотя, если честно, рассчитаться я должен был еще в январе. Основание для прекращения обязательств вполне законное: «надлежащее исполнение».
Итак, последнее изменение информации по этому договору датировано 13 декабря 2009 года (больше 13 лет назад). Согласно закону, информация о всех моих просрочках должна уже кануть в лету! Но мои кредиторы до сих пор видят запись о том, что 20 августа 2008 года я не внес очередной платеж, и просрочка по нему на тот момент у меня составляла уже 119 дней.
Как ознакомиться со своей кредитной историей
Может быть, и ваша КИ тоже содержит устаревшие или ошибочные сведения. Как это проверить?
Для начала нужно узнать на Госуслугах, в каких бюро хранится ваша КИ. Затем зарегистрироваться на сайтах этих бюро и запросить у них отчеты о своей кредитной истории.
2 раза в год каждый гражданин может получить отчет о своей КИ бесплатно (в каждом из бюро). За последующие отчеты, заказанные в том же самом году, нужно будет платить.
Как исправить ошибки в КИ
На сайте «Кредитного бюро Русский Стандарт» написано: если КИ содержит неактуальные сведения, то гражданин может их оспорить. Для этого нужно написать в бюро соответствующее заявление. В течение 20 дней организация должна проверить поступившую информацию. Если сведения о наличии устаревших или недостоверных сведений подтвердятся, то бюро должно будет информацию обновить.
Материалы по теме:
Подпишитесь на обновления канала Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.
Спасибо каждому за лайк и подписку!
Если у вас есть, что добавить по теме, не стесняйтесь. Если есть вопросы — обращайтесь.
